养老：一个沉重的话题

原创/故乡小泉

十年前，房地产市场还在大放厥词，买房养老是最明智的选择。我只是个俗人，终究绕不开世俗的诱惑。2009年—2014五年间，我省吃俭用，咬牙跺脚，买了两套住房。我的购房计划是：一套用来住宿，一套用于出租或应急。我曾经在30岁时，认认真真的琢磨过退休后的生活。我有两套住房，两夫妻都有养老保险，还有商业保险和六位数的商业投资（年利率10%）。每个月的收入应该够日常开支，至少不用舔着脸问孩子们要生活费。过去五年，虽然背着沉重的房贷十字架，但我依然过得很快乐，我可以理直气壮的对孩子们说：“我们不需要你们养老，但你们也不能啃老”。

三十年河东，三十年河西。如今的房地产市场不能说一片萧条，至少没有五年前那么景气。2016年有关部门提出了房住不炒的政策，房地产市场的各种管控措施如雨后春笋接连而至。五年之后，效果确实显著。去年春节前，我陪一个大学同学去买房，多一个人多一点心理安慰。在南昌二环内，房价9000左右，相比三年前，实惠不止一点点，开发商还是央企。三年前的同类型的房价差不多13000左右，五年前差不多15000左右。我们在看样板房的时候，有对夫妻在售楼部门口破口大骂置业顾问。原因其实很简单，三个月前开盘价12000元/平，三个月后，同类型的房价掉到了9000左右。100多平方的房子，直接损失30-50万元，搁谁心里都会堵得慌，两夫妻要求开发商补差价。置业顾问一句话怼回去了：如果涨价了，你们会不会把赚到的钱给我们？我同学看完这场闹剧之后，决定还是缓缓（一群看客纷纷发表高见：房价还会跌）。人的心理就是这样，买涨不买跌。以房养老，看样子此路不通。

有人可能会说，以房养老，并不一定要卖，可以 “以租养老”。疫情前，我那个小房子，两室一厅，70多平方，可以租1600元/月，还非常抢手，因为周边有好几个学校。疫情后，陪读的家长减少了，很多孩子都在学校住。今年只能租1200元/月，大多数是短租，每年会有1-2个月空置期。房子越来越多，城市化进程差不多60%，租房的人也越来越少，未来租金要上涨很难。以租养老，看样子也不是一个明智的选择。

到2045年，中国男性的退休时间是65岁，刚好是80后，还有25年的时间。如果刚好是80年出生，就只有23年。按照三线城市的年度人均消费计算，2020年大概是3万/年，两夫妻就是6万/年。受通货膨胀影响，物价会持续上升。25年后，两夫妻的年度消费大概是24万/年（6÷0.25）。中国人的平均寿命，到2045年大概是85岁，也就是退休后还要准备20年的生活费。20年的总费用预计是480万。两年前，当我第一次看到这个数据的时候，我确实有点压力山大。我得用25年的时间存够480万，才能有个相对像样的退休生活。养老，确实是一个沉重的话题。

今天，在小区29栋3单元楼下，一群人围着地上一老翁。老翁70岁左右的样子，坐在地上像个3岁的孩子，很迷茫的看着周围的人。这老翁并不陌生，每天经过29栋3单元的时候，都能听到他在楼下叫一个人的名字，一声接着一声，确实有点扰民。我大概听了几句，大概的意思是：老翁无儿无女，住亲戚家，近来老年痴呆越来越严重，在家里乱来，影响孩子学习。亲戚找到居委会协调，希望把老人送到救助站。无独有偶，我隔壁邻居有个姑姑，也是无儿无女，有点智障，寄养在我邻居家。前年邻居的女儿生了女儿，今年又生了个儿子，一起住在邻居家。智障姑姑，老是大吼大叫，严重影响孩子的成长。迫于无奈，邻居在小区里找了一个地下室，每天送三餐饭，这也是一个没有办法的办法。养老，是一个不得不面对的话题，也是一个不得不提上日程的话题。

故事讲到这儿，我越发觉得养老这个话题过于沉重。但至少我们还有时间，80后，有20多年的时间去做好充分的准备；90后，有30多年的时间去做好周密的计划；00后，你们暂时可以忽略这个话题。

故事讲到这儿，我觉得有三件事得从现在开始脚踏实地的去做好。首先是强身健体，久病床前无孝子，无疾而终对自己和子女都是最好的回报。我小爷爷就是这样，身强体健一直活到89岁，七十多岁还伺候了两亩田，没生过一次病。去年元旦，一个糯米粑把他带走了。其次是财务自由，这个越早实现越好。退休后，如果还没有实现财务自由，那是一件非常恐惧的事，自己赚无能为力，问子女要张不开嘴；最后是培养子女要孝敬长辈，同时自己做好孝敬长辈的榜样，虽没有生儿养老的理念，但老了有儿尽孝终是好事。