健康有点小问题，该如何买保险？

通常情况下，大家会考虑为自己买保险的时候，都已经30岁左右了：经济慢慢独立，成家立业，开始承担责任，因此风险意识也逐渐增强。

但30岁上下的人，多多少少也开始有些健康小问题了：高血压，糖尿病，结节等等，具体会反映在每年的体检报告中。

而买健康险时，都会有一项健康告知，符合了投保了以后容易理赔，不符合的话，无法投保，如果不符合还执意投保，那以后可能就无法理赔。

那么，健康有点小问题的人，就无法买保险了吗？

答案当然是否定的。

健康有点小问题的人，可以根据以下三种方式来买保险。

一、寻找健康告知没问到该项健康问题的产品

如果健康问题不符合A产品的健康告知，找找A同类的产品，看看是否符合。

举例：

张三近视1200度，他想买一款重疾险。

那么，很显然，他的这个情况不符合复星康乐一生C的健康告知。

（复星康乐一生C健康告知）

但百年康惠保的健康告知里没有问到具体近视度数，所以张三的情况符合这一项。

（百年康惠保健康告知）

因此，张三可以投保百年康惠保。

二、选择有智能核保的产品进行核保

如果健康问题在市面上找不到一款健康告知没有提及到的呢？那么就只能接受核保了。

目前核保分两种形式：智能核保、人工核保。

智能核保直接在线上完成核保动作，优点是速度快，直接给出结论，核保结论与人工核保结论基本一致，且不留下记录，不影响之后的投保动作；缺点是核保疾病种类有限，有些健康问题不在智能核保的疾病列举当中，目前有智能核保的产品数量不多。

如果找不到完全符合健康告知的保险，可选择有智能核保的产品试一试。

举个例子：

假设李四有乙肝大三阳，想买一款重疾险。

正常情况下，乙肝大三阳都是不能直接承保的，需要进行核保。那么，可以选择有智能核保的产品进行核保。

对于乙肝大三阳，复星康乐一生C智能核保的结论是拒保，而弘康健康一生A+B的结论是加费承保，加费承保的结论肯定要比拒保来得好，所以，李四选择弘康健康一生A+B会更加有利。

（复星康乐一生C） （弘康健康一生A+B）

不同产品的智能核保结论可能也会有些差异，可以都进行核保试试，选择对自己最有利的核保结果进行投保，反正智能核保也不要钱。

三、进行人工核保

如果健康问题不在智能核保涵盖的问题里，或者是无法接受网上投保，或者只想买大公司的产品，那只能老老实实通过人工核保了。

人工核保是投保人把相关材料给到保险公司，再由相关工作人员进行审核给出核保结论的一个过程。人工核保审核周期较长，结论根据不同保险公司，不同核保人员而不同。保险公司核保的结论有4种：标体承保、延期、加费、拒保，如果是延期、加费或拒保的结论会留下记录影响到之后的投保，因为很多健康告知里都会有一条这样的提问：

所以，选择人工核保这一步要谨慎。但如果前面两步都已经走不通了，人工核保该上还是要上的，即使加费承保和除外责任都比完全没有保障要好，至于会不会直接拒保，没试试看怎么知道呢？

简单总结一下：

有健康小问题买保险的步骤：

1、确认是否有健康告知没问到产品；

2、选择能智能核保的产品进行核保，选核保结论最有利的产品投保；

3、将其他能买的保险先配齐，同时进行多家人工核保，选择最优结论投保。

最最重要的是，尽可能早的为自己买上保险，不仅健康状况良好，保费也更便宜呀。