谈一谈“充值”

昨天下午在西西弗书店看书，买茶的时候店员跟我说充值300元可以升级会员，可以享受85折优惠。我原本是有9折优惠的普通会员，无需充值的那种。听他这么一说，考虑到自己经常来西西弗，每次至少买一杯35元的茶，充值300也就是10次就花完了，所以就果断的充了300。

中午吃饭的时候也是使用会员充值的余额进行付款，因为会员的价格比非会员要便宜一些。

吸引消费者充值，是商家比较常用的一种营销的手段。一方面可以锁定用户将来的多次消费，一方面可以为商家带来可观的现金流。对于做生意的人来说，现金流的重要性毋庸置疑。为了达到这些目的，商家让出一部分的利润（通过打折或充多送少的方式）给消费者，从而吸引消费者心甘情愿掏腰包。

对于卖家来说，这样的交易之所以存在，一定是因为卖家能从中得到收益。虽然让出了一部分利润，但是获得了很多的现金流并且锁定了客户将来的若干次消费。现金流可以帮助卖家做资金周转或者扩大规模，相当于是消费者免费做了小额贷款给卖家，无需任何抵押。而将来的消费锁定，则是锁定了将来的一部分利润，虽然利润率比不充值的情况下要低，但是几乎是无风险的。而这种将来的消费来的越迟，对卖家越有利。

对于消费者来说，充值也是一件看起来不错的事情：通过充值得到了优惠，达到了在不降低质量的情况下省钱的目的。如今充值已经深入到我们生活的各个方面：餐厅、书店、百果园、手机费、视频网站会员、购物网站会员等，都鼓励我们在使用某些特权或功能之前进行充值，即预付。

然而，做为消费者的我们，一定能从中获得益处吗？

充值本身是一种预付，也就意味着我们先付钱，后消费。而一般的交易都是消费和支付同时进行。预付有一个需要考虑的问题是，你预计在将来的什么时间来消费？

我们知道，未来的资金和现有的资金进行比较的时候，需要考虑一个折现率。比方说，在今天拿到10000元和在明年的今天拿到10500元，你会怎样选择？这里就需要考虑到明年的10500元折现成今天的钱，应该是多少，然后再将两者进行比较。假如折现率为10%，则明年的10500元，相当于今年的9545.45元（用10500除以（1+10%））。在这种情况下，明年的10500元比今年的10000元价值要小。

从这个角度来说，预付就是在拿今天的钱换明天的钱，虽然看起来明天的钱会多一些，但是折现之后却未必。总体来说，预付的钱越多，从付钱到将来的消费的时间间隔越长，亏损的可能性越大。这个道理也告诉我们，用现金购买等值的预付卡（比如花500元购买一张500元的沃尔玛购物卡）的行为是非常不可取的，因为在这样的交易中消费者是必然亏损的。

另外，由于已经在某家店充值，下一次消费的时候就自然会选择这一家，作为消费者的我们主动放弃了可以自由选择商家的权利。而万一因为一些原因导致我们无法在将来到这家店进行消费的话，那么亏损将会更大。

事实上，有一些公司的预付卡业务挣的就是这些钱：收集来自买卡人的现金，可将大部分用于投资，小部分用来支付用卡人的消费——因为用卡人和买卡人可能不是同一个人，而用卡和买卡之间永远存在时间差。并且，用卡人在使用预付卡的过程中可能出现把卡弄丢、卡内余额没用完就忘记了这样的情况，所以，并不是所有的现金都会被消耗掉。而制作这样的预付卡的成本是极为低的，预付卡公司可以很轻松的从中赚到不少钱。

大部分的时候，商家比消费者要聪明多了。我们以为占了便宜沾沾自喜，实际上吃了亏还在帮别人数钱。

当然，充值和预付不是一定会亏损的，如果在近期内需要频繁的消费，进行小额的充值未尝不可。如果偶尔才消费一次，却需要大额的充值，可千万别上当哟。