要知道，重疾险也是有初心的

Cues：本周聊重疾险。今天先说说重疾险的来历。

      先讲一个故事。

     1967年，南非。人类历史上第一次心脏移植手术成功完成。主刀医生是南非著名心脏外科医生马里尤斯·巴纳德和他的兄弟克里斯蒂安·巴纳德。他们因此而声名鹊起。

     某天一位三十多岁的女士，走进了巴纳德医生的诊所。因为一直消瘦、有疲劳感，还出现了多汗和咳嗽的症状，前来就诊。她离了婚，独自带着两个孩子生活。她有吸烟的习惯，X光显示她的肺部有阴影，最终确诊为肺癌。 通过手术，巴纳德医生帮病人切除了癌变肿块。病人很快就出院了。巴纳德医生嘱咐病人一定好好休养。两年后，她再一次来到巴纳德医生的诊所。此时的她呼吸急促、脸色苍白，眼神中充满了对死亡的恐惧。 巴纳德医生非常吃惊的问：“到底发生了什么事？你为什么没有好好休养？”她艰难又无奈的说：“治疗让我花了很多钱和时间，可我要赚钱养家，我有两个孩子，我休息他们的生活怎么办？” 两个月后，她永远的离开了她的两个孩子。

     巴纳德医生参加了她的葬礼，见到了她的两个尚未成年的孩子，陷入深思。他的病人在生命最后的时刻，还在努力的赚钱…… 因为她要养活她的两个孩子，因为只要她停下，收入就没有了，而生活从来不会因为她生病就变得轻松一点。

1、两个孩子的教育费用怎么办？

2、他们的房租怎么办？

3、活着总要用钱，基本的生活费用怎么办？

     这一系列的怎么办，压得她根本无暇休息。在手术后的两年里，她一直在工作，甚至比以前更卖力的工作，直到快要走到生命尽头的时候，她来找医生，期待有奇迹发生，却为时已晚。作为医生，可以救人，甚至延长病人的生命，却无法延长一个家庭的经济生命。病人的情况深深震动了巴纳德医生。1983年，在巴纳德医生的推动下，世界上第一份重疾险诞生了，包含4种重大疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症和冠状动脉搭桥术。自此，重大疾病给家庭带来的风险，终于可以被适度转嫁出去了。

巴纳德医生和故事里的女士

     我们再回来将这个真实的故事拆分了看看。

     第一阶段，确诊肺癌到切除手术完成后出院这一时期，即住院治疗的阶段。

     第二阶段，为期2年的恢复期。

     第三阶段，离世后，两个孩子的生活、教育问题。

     且不说第一阶段，她已经花掉了大部分的积蓄，也不说第三阶段拼尽全力之后的无奈和遗憾，单说第二阶段原本充满希望的恢复期。

     手术后的两年时间里，她真正需要的是什么呢？ 她需要远离工作，需要静养，需要给自己的身体足够的时间恢复。然而成年人的生活里没有“容易”二字，她不得不去工作。停止工作意味着收入断流，而断了收入，就等于断了生存的可能。吃饭、穿衣、房租、学费怎么办？难道要饿着肚子、露宿街头吗？难道要让两个孩子辍学吗？ 这是任何一个做母亲的都无法接受的。一边是身体康复需要时间，一边是生活无法停滞。两难的境地，尤其对于需要用时间换取收入的大多数人来说，逼迫着她孤注一掷，却仍是拧不过现实的残忍。 很多时候，不是我们不想选最优的方案，而是不能——因为连选择的机会都没有。

     后来，在演讲中，巴纳德医生说：“我为患者做心脏移植手术，一些人能活到5年甚至更久，另外一些人能活10年甚至更久。但这只是治疗成功的案例数量，我意识到，我并不能够因此改变人们的生活质量，因为他们的健康水平没有办法维持他们的财务需求，他们虽然活着，可是他们在财务上已经死了。”

     故事里的母亲，很不幸，因为那会没有重疾险，最终迫于眼前的生存压力而不得已放弃了自己的生命。而对现在的我们来说，重疾险种类繁多，可以有诸多不同的选择。唯一的区别只在于买与不买。治疗、康复、维持生活，都需要钱来做保障。但是，我们准备好了吗？如果这种事情发生在我身上呢？要是我生了大病，不能工作，我怎么办？我的孩子们怎么办？要是我的家人，我又该怎么办？我有没有足够的资金保障？我能不能按自己的意愿做选择……

医疗费用是冰山一角

     我图片上罗列的问题，归到一处可以笼统的理解为收入损失的风险。而重疾险自诞生之初，就是为了解决收入损失的问题，这是它的初心，也是它的本质。

     最后再借用罗纳德医生的一句话：我们买保险，不只因为我们会死去，更重要的是为了好好的活着。

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