被撞住院，对方全责却赖账，意外险医疗险能赔吗？

1被撞住院，但对方赖账

前两天看到一个案例，A先生被人撞倒住院治疗，总共花费近2万。虽是对方全责，但对方电驴无责任险，且撒泼赖账不肯赔偿。

后来A记起自己曾投过一款意外保险，其中包括2万的意外医疗，但是像这样明确有第三方责任的交通事故，保险公司会不会赔付呢？

类似情况，其实还挺常见的，大大小小的交通事故，每天都在全国各地上演。而责任方肇事逃逸，或是因没有责任保险而拒绝赔偿的情况，不在少数。

作为无责任的事故受害方，飞来横祸，面对对方逃逸或者无赖，身体受伤，经济受损，真是伤不起！

2保险公司的理赔状况

如果责任方不赔，那受害一方投保的意外医疗险或是其它住院医疗险（假设不涉及伤残），是否能赔付呢？

目前的意外医疗险或是住院医疗险条款中，都未见提及关于第三者责任造成的保险事故，具体该如何处理。

甚至咨询保险公司的客服，其客服人员也只能模棱两可的回复，如：需提供判定事故性质的资料，由公司核赔部门最终核定结果。

因此，在实际的核赔中，不同的保险公司实际处理的结果，可能会有很大的差异：

有的可能直接全部赔付；

有的可能会要求提供第三方无法赔付的法律证明后才做出核赔处理；

甚至有的以第三方责任为由，直接下拒赔通知，也未可知。

3保险公司该不该赔？

那保险公司到底该不该赔呢？我们尝试从保险法当中找相应的法律依据。

最新的保险法(2009年修订版)，对于第三者责任造成的保险事故，分别在人身保险合同和财产保险合同中进行了阐述：

第四十六条（人身保险合同）：

被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。

该条款通俗地讲，就是这类给付型的产品，涉及“死亡、伤残或者疾病”，第三者的赔付和保险公司的赔付是可以累加的。

同时，我们也可以看到，报销型的医疗险(或意外医疗)，明显不在此规定范围内。

第六十六条（财产保险合同）：

因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿。

通过对条款的对比和解读，可以看出，尽管意外医疗险属于人身险合同范畴，但从性质上看，意外伤害医疗险同财产保险一样，都具有损失补偿性，所以应当适用保险法第六十六条的“代位求偿”原则。

所以，当交通事故第三者全责，但对方赖账或者逃逸，事故受害方因此产生的住院医疗费用，被保险人提出理赔，保险公司应按照保险条款赔付，再行使代位追偿权向第三者请求赔偿。

保险公司不能因为是第三者责任而拒绝赔付，也不应要求被保险人必须先找第三者赔付后，再赔付剩余的部分。

作为消费者，如果碰到不予全部赔付或设置理赔障碍的保险公司，我们的建议是，通过向保监会投诉或司法程序来维护自己的权益。

另外，因为当意外事故没有第三方，只是自己摔伤时，意外医疗就可以直接申请赔付了，所以当出现并不严重的意外事故，比如只涉及一定额度的意外医疗，或许选择非责任事故的理赔申请，对被保人是更合适的方式。

4社保中的医保能不能赔？

说完了商业保险，顺便扩展一下，同样的情况，社保中的医保是否可以报销。

按照《中华人民共和国社会保险法》第三十条

下列医疗费用不纳入基本医疗保险基金支付范围：

（一）应当从工伤保险基金中支付的；

（二）应当由第三人负担的；

（三）应当由公共卫生负担的；

（四）在境外就医的。

医疗费用依法应当由第三人负担，第三人不支付或者无法确定第三人的，由基本医疗保险基金先行支付。基本医疗保险基金先行支付后，有权向第三人追偿。

社会保险法明确了，如果第三方不赔付，可由医保先行支付，由医保代位追偿。

不过，在实际的操作中，如何出具第三方不赔付的证明比较难，而且，相对商业保险公司，医保基金对于资料的要求更严格，所以这种情形要得到医保的赔付，恐怕也并非易事。

此时，特别提醒一句，当事件已经被定性（如交警等）为对方责任的交通事故时，千万不要因为自己有医保或商业医疗险，就选择放弃对责任方的索赔，因为代位求偿只是将责任方的赔付责任转移到保险公司或医保基金，而不是放弃对责任方的赔付。

另外，如果是在上班期间或者上下班途中出现事故，属于工伤范围，适用于职工社保中的工伤保险理赔。