西湖的水，谁的泪

俗话说，上有天堂，下有苏杭。

这句原本用来形容苏杭人杰地灵的谚语，在杭州经历了6、7月网贷行业集中雷暴后，就快变成了：“上有天堂，下有雷暴”。

今年下半年以来，作为P2P雷暴重灾区的杭州，迎来的不是游人如织，而是一批批身穿“还我血汗”T-shirt的维权人。

投之家、牛板金、多多理财、聚财猫、人人爱家金融等平台一个个倒下，曾经，他们都属于杭州市政府鼓励的互联网+普惠金融产业。

杭州，自从因“阿里巴巴”及一系列互联网新兴产业的落地品尝到互联网产业所带来的高光时刻（房价也随之蹭蹭蹭）后，就下定决心要积极拥抱互联网+。

而在一堆让人眼花缭乱，有些甚至难以搞懂其实质的互联网+商业模式中，P2P因其门槛低（租个办公室，买套软件，雇两人），又带着“普惠金融”的帽子而成了很多创业找不到方向的“精英们”的救命稻草。彼时，他们与杭州政府的开放姿态，一拍即合。

互金发展十一年，开始的7年，只能说籍籍无名。转折发生在2013年，这些或草根或光鲜的P2P平台突然崛起，如雨后春笋般在西湖边生根发芽，“青年才俊们”有了施展身手的舞台，杭州市政府的脸上也焕发着鼓励创新的光芒。

直到2018年，这个被称作P2P平台雷暴多米诺骨牌倒塌的元年。

就在这个夏天，杭州黄龙体育场里，挤满了黑压压的P2P难民，由于雷暴平台太多，杭州市政府特别将黄龙体育场设为追款投资人的临时接待中心。

一个体育场能够容纳的人数终归是有限的，更多的难民，散落在杭州各个廉价小旅馆里，每天压缩着开支，艰难地走在维权路上。

奇特的是，你很难描摹出这些遭遇雷暴投资者的标准像。他们中有些是底层外来务工者（没有歧视的意思），也有些是普通白领（甚至本身就在P2P行业工作），有人是家庭主妇，也有人是企业高管，人员阶层极为分散。

没有标准像的投资难民，对网贷的认知水平参差不齐，但却可以信任同一个P2P平台。在雷暴之前，他们中的绝大多数都觉得自己投资的平台信用好、有实力、回款快。但实际上，在缺乏行业监管和规范的情况下，只要掌握投资人心理，对平台进行全方位的“优质”包装，简直易如反掌。

你们觉得他们只是赌输了的赌徒，但其实，他们面临着和你我一样的投资困境。

一方面，银行定期存款早就是奶奶辈的故事了，银行理财收益又太低，想买房子被限购，股市已经进入假死状态，债券违约都上不了头条，人民币汇率在贬值路上雄赳赳气昂昂，想投资海外？拜托，这几年外汇管制愈来愈紧的态势下，你倒是想个办法出海呀？

另一方面，经济下滑就业环境差，每个人都不敢丢了饭碗，房价高企买套房分分钟清空“6个钱包”，医疗资源紧张导致就医昂贵，教育资源稀缺生个二胎直接返贫，什么？你说养老？从“只生一个好，国家来养老”到“养老不能靠国家”这才过了几年？

GDP增速下滑，大家从原本的增量竞争，更多的变成了存量竞争，一边是阶层分化，一边是阶层滑落，直接导致，无论身处哪个阶层，都放大了成倍的焦虑。

当这种焦虑遇到P2P，你让人怎么选？

“我知道那些利率超过15%的平台不可信，我都是投的10%左右的平台，哪知道也会雷暴”。一个踩雷的投资人无奈地说。

P2P从来不是洪水猛兽，没有监管的P2P才是。

作为社会经济活动的一部分，P2P行业就像血液流动的毛细血管，满足最远端的资金需求。一个从银行借不到钱的人，你说是让他以高一点的利率借到好，还是就让他借不到好？

P2P所投资的资产，肯定比银行资产质量要差，但只要符合高风险高收益，并不是什么万恶之源。

恶，往往来自于监管缺失。

一个野蛮生长、缺乏监管的行业，最容易发生的就是劣币驱逐良币。老老实实干的平台，收益率必定达不到野鸡平台的水平。发假标、搞自融、甚至发展成旁氏骗局，几年都没有人管，在市场资金充裕的情况下，野鸡平台超长待机，对正规平台的生存空间产生挤压。

监管部门本打算在今年6月就要完成的P2P平台验收，已经延期到明年，先发展后监管的结果是，野蛮生长好几年，等你想去管一下，一看，哇，都是脓包，还不好戳破，谁去戳破，就得被投资人的唾沫星子淹死、被臭鸡蛋埋葬。

于是监管部门很识趣，把戳破脓包的任务留给了市场，这锅甩的真干净。

直到P2P行业的脓包，像多米诺骨牌一样爆破，甚至有些正规平台也因为投资人的恐慌情绪而被拖垮，正规平台的溃败蔓延到实体经济，看样子风险无法隔离了，监管部门才出手表示维稳。

7月17日，新京报发布，多监管方或于8月中下旬出台187条网贷备案验收细则。

7月19日，北京互金协会发布《加强业务合规性的风险提示函》，大力整治网贷平台中的“理财计划”产品，要求明确提出P2P网贷平台不得向投资人提供“理财计划”类违规产品。

7月23日，上海互联网金融行业协会联合浙江互联网金融协会、安徽省互联网金融协会共同组织召开长三角行业协会及相关会员单位联席会议，就规范P2P网贷平台达成共识。

7月24日，国家发改委办公厅联合人民银行办公厅发布《关于对失信主体加强信用监管的通知》。

过去几年，P2P行业就像一个放任自流的实验场，裹挟着无数人的希望、焦虑以及绝望，很多人在这里倒下了，有些人好不容易站起来，却发现，冤有头债有主只是一种美好的愿望，很多时候，我们四顾茫然，竟连个像样的对手都找不到。

西湖美如画，原来都是泪。

公众号：“花椒参考”

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