小微金融服务那些事

小微金融服务那些事儿

本人是一名银行职员，主做小企业金融服务，通俗点说，就是：放贷款、拉存款、卖理财、顺带整点信用卡。坐标:河南、郑州。

说起小微，到目前为止的感慨是又爱又恨。大概从2010年那会儿，小微贷款开始风靡我大郑州，我2012年开始接触小微金融服务，从小微最密集的火车站，又到北边的大汽配，觉得小微金融从业者很不容易，我们调查的时候，没有你从电视剧里看到的高大上的办公室，经常就是客户在市场里的门店，凌乱的仓库，一沓子客户自己有时候都看不太懂的账本，所以，就不要提咖啡、阳光什么到了，空调很多时候都是奢侈；另一方面，小微“掌门人”也特别有苦衷，即使在政府、银行等构的推动下，还是他们还是高喊着“融资难”，这其中的矛盾，今天就站在一个金融从业者的角度来浅谈一下。

说到小微金融服务，我们先来定义一下什么叫做“小微”，顾名思义，这种经营实体，不仅仅是“小”，而是“微小”。客户可以是街边的奶茶店，可以是批发市场里的小商户，可以是城郊的小家具厂等，至于写字楼里，报表销售额有个三四千万的很少见。可以说，小微金融服务是那么的“接地气”。在小微工作的时候，午餐时间的谈资就是客户千奇百怪的记账方式，在客户办公室能见到正规的财务报表，规整好的原始单据，是件多么幸福的事情。小微客户多数没有自己的财务办公室，一般都是夫妻双方一起经营一个小生意，所需要的员工无非是：库管、照看店面的员工。

小微企业主所抱怨的”融资难“，无非就是：门槛高、流程繁琐、审批难、额度有限。

说起来门槛高，其实，在2012年的时候，小微贷款的准入条件宽松到经营满3个月，即可申请。但是，贷款并不是简单的一次性买卖，信贷员要做的售后就是，在约定时间内收回本息。随着风险的爆发，准入条件也在不断的提高，比如：经营期限提高到连续经营满1年，在本地有住房，对担保人的要求也在逐渐提高。流程繁琐？从已开始接触小微贷款这个行业，我就对此言论就表示很无语。当时的流程已经精简到不能再简化了。贷款所需的必要资料，实地调查，上报审核，最快的时候能做到次日放款，客户经理加班加点的分析着客户“天数”一般的账目所付出的辛苦，似乎部分企业主是不理解的。他们的想法很简单， 他们自认为自己不是恶意骗贷，经营十分良好（做到现在发现，越是成功的经营者，越是配合、低调），自己可以很轻松的偿还银行的贷款。提供资料，配合调查，提供担保，对于这点贷款，完全是多余。当然，他们的这种见解仅仅是在还款之前，当生意遇到困难时，态度会发生戏剧性的巨大转变。

小微经营者普遍学历偏低，在调查中，很少有正规的账目，有些客户甚至无法确定过去3个月的销售收入，典型的“口袋账”。这对通过对财务数据分析，评估客户的还款能力十分不利。而且，小微经营者普遍不能提供房产抵押或者担保公司作为强势担保，经办客户经理无法通过担保弱化客户还款能力的评估。所以该类新增客户本身就需要足够资质的尽职调查，客户本身，在经营习惯和意愿上又无法满足尽职调查的需要。所以就产生了上述的矛盾。

对于银行而言，由于规模和实力的支持可以进行产品创新，例如：早些年互助资金池层红极一时，或者通过专业担保公司担保，进行批量业务发展。小贷公司服务团队较为层次不齐，业务发展势头很猛。

但是，从2013年开始，经营下行最先凸显出来的就是小微企业，这个群体的抗风险能力十分薄弱。一部分经营者缺乏风险意识。导致目前的小微金融服务产生了有趣的变化。

对于主力军银行而言，有足够的客户储备，团队力量，小微金融部门的额度限制有所提高，扩大了小微客户经理的业务权限。小微客户这块蛋糕，很多机构也在争抢，比如P2P网贷模式、阿里巴巴针对商户的小额贷款等等。可见小微市场的潜力。但是反之来看，之前花开一片的小额贷款公司目前已经是一片狼藉，投资者围堵政府大门的镜头虽然过去了很久，仍旧记忆深刻。

个人认为，不能通过目前经济下行的大背景下，去片面的评判一个市场的好坏。小微贷款属于高风险业务，但是普遍回报率较高，且市场广阔。完善信用体系，如果能通过以市场或者片区为担保建立数据库，不仅可以提高审批效率，简化调查流程，还能够有效的完善贷后管理。

处在经济的“大冷天”，对于业务上，不仅在贷前，特别是贷后环节要更加的细心。这个时候，多关注下金融创新，多学习下法律常识也特别重要。

作为一名有点资历，又很年轻的信贷员，目前，我所感受最多的就是恐惧，互联网的兴起，对传统银行业冲击如此之大。上学那会儿，总是给母亲灌输消费尽量刷信用卡，不用找零，还有积分。如今的我，出门带一部手机就能搞定几乎所有支付。今年过年，我家小外甥拜年，直接亮出了二维码，让我们这些人哭笑不得。科技的进步所带来的不仅仅是便捷，更是压力。

2016年人行的下文一个接一个，曾经以为考了注会，过了CFA就万事大吉了。金融人的路还有很长，对于我而言，目前更多的是不安、迷茫。不安于自己的步伐赶不上行业的创新；迷茫于如何找到出口，把力量集中在一个点上，而不是盲人摸象。

前天和一个同事一起喝茶，她是个业务能力很强的姑娘。她所有的感慨就是“我们目前所做的工作，替代性太强，每日繁杂的事情堆在一起，只能埋头苦干。能看得见的就是脚下的未来。如何突破？”喝了口茶，笑了笑。时代变革下，这种迷茫存在于各行各业想要提高的年轻人身上。但是，我相信，走好脚下的路，乐于汲取知识，走稳了脚下，就能慢慢的抬起头，看看远处的风景，去选择你想要的路。

做了5年的小企业金融服务，不得不承认自己更像是“人民币的搬运工”，痛并快乐着。