【深度解析】30岁开始理财，50岁每年可以领到2万吗？

前言：去年，蚂蚁金服和富达国际联合发布了《2019年中国养老前景调查报告》。报告里显示，50050位调查对象认为每人至少需要154万人民币的养老现金储蓄，才能过上舒适的退休生活。

年轻一代的目标储蓄略高一些，认为需要157万。

01

未来低养老金成为普遍态势

为什么有那么多人说未来养老是个大问题？

我们每个月都在交养老金，退休后可以领到和退休前一样的工资吗？

现在我们就来看看具体是什么在影响你。

我们通常说的养老生活水平，有一个词可以反映它的真实水平，它越大，说明越接近你上班时候的水平，这也是我们国家在尽力要接近的一个指标。

它就是养老金替代率，简单说就是退休后领的工资和工作期间工资的比率。

比如2020年A城市新退休人员领的平均养老金是1006.42元/月，而同年同一城市在职职工的平均工资为5525元，则2020年该市退休人员的养老金替代率为（1006.42/5525）*100%=18.2%。

如果你的工资还未达到5000以上的话，那么未来堪忧！

说到这里顺便普及一下小知识，养老金的计算方法~

养老金计算公式：

每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金

（1）月基础养老金=（全省上年度所有职工的月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限

（2）个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139）

举个例子：

小李，男，2019年满60岁退休，退休前他刚好交了15年的社保，共缴费119340元，其中个人账户的余额是：47736元。

假如2019年小李所处地区的在岗职工月平均工资为5525元，他在当地平均工资的60%~300%之间，选择了60%作为缴费基数，所以他第一次领到的养老金是：

（1）月基础养老金：

(5525+5525×0.6)÷2×15%=663元

（2）个人账户养老金：

47736÷139=343.42元

合计：663元+343.42元=1006.42元

所以，小李第一个月的养老金是1006.42元。

现在，你可以算算你所在的城市和岗位平均工资，可以让你在未来领到多少的养老金了。

（注：举例仅供参考，每个人的养老金根据当地工资水平、缴费年限、缴费档次的不同，而不一样。）

国家的目标是将养老金替代率维持在80%以上，而最近的一次目标确定为58.5%，再看看我们自己的工资水平，就可以发现和实际目标什么的，都是相背离的。

不管你现在的工资多少，自己的存款才是真的底气！

02

理财养老VS保险养老

谁更快实现你的双倍

城市生活的你，不是租房就是在付房贷，两个压力都会随着攀涨的房价增强。

5000元的税后工资（你的税前工资得6000元），去掉1000元房租，1500吃饭，300交通，200水电，衣服等用品500元，这已经很省的状态下，口袋5000元仅剩1500元，如果你不乱花的话，那么每个月存出来还是会有一些存款的。

如果你想买200万的房子，需要多久呢？

需要111.11年！！！

那如果你要存出157万需要多久呢？

需要87.22年！！！

按照现在的存款利率和通货膨胀率，存出来估计也没有什么购买力了~

中间还要保证不断的工作，省吃俭用，房租不涨，亲戚同事不结婚生子（不用包红包）~

别急着难过沮丧，现在来教你正确的方式。

对于中低收入人群来说，有两种方式值得提倡。

一种是理财养老，另一种是商业保险养老。

这两种风险不大，且可以通过时间的积累和增值，来慢慢化解和填补养老的缺口。

先用一个简单的公式来看两者的区别：72法则。

这个法则我们在小白训练营、基金训练营都有说到，用一个公式可以算出什么时候你的本金可以翻倍，这取决于你的复利收益率，有复利收益的两种方式，也就是我们今天要说的理财和商业保险。

【理财养老】

通常的方式有：存款、定投基金、买股票、银行理财产品等。

今天来着重推荐定投基金，基金定投，在长期定投下，可以让你的本金快速翻倍。

我们举个例子，比如我们用最低的收益率6%计算，那么72法则算出来的时间就是72/6=12年，你的本金翻倍需要12年时间。

过往三年多，财智实验室配置的组合平均年化收益率在10%-20%左右，可以偷偷拿计算器算算啦~

来看个更具体的，我们财智专业理财师在制定养老计划的时候，会看到这样一个表格：

假设，你现在30岁，想在50岁开始领养老金，那么需要20年的准备时间，假设领到80岁，那么就是领了30年。

6%的复利年化收益率计算，50岁，每年要领取2万的养老金，现在需要每个月定投1595元。

按3%的通货膨胀率，现在的20000相当于50岁时的36122元，简单说就是通胀率越高，你需要为未来存的钱就越多，所以，当我们收入增加的时候，也要适时的来调整我们的存款。

上面我们算出小李的养老金是1006.42元，如果他再做好理财，年轻时候多存钱的话，那么未来就可以2601.42元，让养老金达到翻倍。

基金定投我们说完，来看看保险如何让我们更好的养老。

【商业保险养老】

商业保险，大家最知道的就是养老保险了，目前在售的年金险大多保障在10年以上，银保监会对4.025%的年金产品管理严格，去年下半年开始不允许报备4.025%年金产品。

因此，养老保险能达到4.025%的年金产品所剩无几。如果按4%来算的话，你多久可以领到双倍的钱呢？

用我们的72法则算一下，72/4=18年，最好的产品也要18年才可领回。

对比发现，它比理财来的慢，但是比理财来说风险又来的低，毕竟在订立合同的时候就在合同写明了你以后可以领多少钱。

保险一般都是基于保费和保额来计算的，养老保险越年轻买，保额越高，退休领的钱也就越多，就算交一样的钱也是年轻人占便宜，原因是年轻一代压在保险公司的钱更久。

现在，那我们看个更具体的例子，来看看，到底可以领多少钱。

30岁女，投保《招商信诺自在人生养老年金保险》，10年交，60岁时开始领养老金，每年交10000元，连续交10年，总保费为10万，那每个月可以领多少钱呢？

从图上可以看到每年领取的钱是14630元，换算成每个月就是14630*8.4%=1228.92元。

这已经是对比后，拿得出手的养老保险了。

它可以保证领取20年，也就是领取中途身故，受益人也可以接着领取剩余部分。

前面我们算养老保险的72法则算出基本的是18年能领回双倍本金，那么这款要多久呢？

200000元/14630元=13.67年，接近14年本金翻倍，投入10万元，7年可以领回本金。也就是小李67岁时领回本金，74岁领回双倍本金，还不错吧。

03

未来的养老我应该怎么做？

如果小李除了交社保外，定投了基金，用年终奖给自己买了商业养老保险，三者相加，她最终每个月可以领多少钱呢？

（1）社保养老每个月领取：1006.42元

（2）定投基金至少每个月领取：1595元

（3）商业养老保险每个月领取：1228.92元

（1）+（2）+（3）=3830.34元。小李三种计划组合投资，最终每个月领取将高于3830.34元。

可以看到经过我们精心计划一下养老规划后，我们的养老生活越来越接近想象中的样子。

社保是稳稳的爱，一定不要放弃，至少坚持缴满15年，养老的基本保障就会有；

定投基金，选好基，控制好风险，未来的收益将超预期，养老是省吃简用还是偶尔潇洒就靠它了；

商业养老保险，有钱还是要买一些，固定的领取，到处乱花的奖金，进了这个口袋，未来将还你美好人生。

社保和商业养老都看你日常的积累，多积累后期还会增加，收益固定，风险低。定投基金要看你选择的是否是优质基金，可以长久的基金，它的增长概率大。

做为普通人，最好的养老方式，就是结合社保+基金+养老保险，铁人三项就是50岁后的铁饭碗。

稳定+未来可期，面对养老，未来养老也不用愁了~

最后，再增加一个小知识点。

从养老保险来看呢，前期投入的金额大，复利的时间长，退休后领到的钱也会比较多，理财要懂的分散风险，养老要懂的组合不同风险的产品，因此，越早开始你的养老计划，未来的养老压力越小。

本文提到的基金定投养老计划、养老保险可以详细了解一下，扫下方图片二维码，即可了解详情，测算你的投入和养老金。

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