重疾终身累计发生率高达72.18%，你信吗？

重大疾病终身累计发生率高达72.18%，四口之家最终可能有三人会发生重疾！

接触过保险推销的人估计都听过这个数据。问题是大家好像没见到现实中有这么高的重疾发生率。这个数靠谱吗？

肯定不靠谱！原因如下：

第一，男女重疾发生率肯定不一样，不同年龄累计发生率也不一样，不可能只有72.18%一个值。

第二，随着预期寿命的不断增长，重疾终身累计发生率也会不断增长，不可能多年没有变化。

今天给大家展示一下重疾终身累计发生率的计算过程，探索重疾发生率真相。

重疾终身累计发生率计算准备

计算重疾终身累计发生率需要两个数据，每个年龄段的死亡率和重疾发生率。

死亡率数据由2016年保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表（2010-2013）》非养老金业务一表确定。一表是重疾险、寿险的定价和准备金评估用表。

重疾发生率数据由2013年保监会颁布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》确定。

经验生命表部分年龄数据如下所示：

生命表假设人的最高寿命是105岁，到了105岁时死亡率为1，表示所有的生存者都在当年死亡。

重大疾病经验发生率表部分数据如下所示：

ix是指重大疾病的经验发生率，等于年初健康生存人数中新发重疾人数/年初健康生存人数。

kx是指因患重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率。

错误的终身重疾累计发生率计算方法

假设终身寿命为经验生命表最高年龄105岁。

设P(n) 为第n岁的个体一年内不患重疾的概率。数据取自重疾经验发生率男表。

则P(n) = 1 - 第n岁个体患重疾的概率ix。

男性0-105岁累计重疾发生率=1-P(0)*P(1)*P(2)*P(3)...*P(105）= 99.04%。

女性0-105岁累计重疾发生率=96.1%。

根据上述计算结果得出男性83岁，女性88岁时的重疾累计发生率接近72.18%，随着年龄增加累计发生率也越来越大。

结论：只要活的足够久，人人都会发生重疾。

你能看出错误在哪里吗？

错误就在于计算每年不发生重疾概率时，没有去除当年死亡和已经发生重疾的人数，导致计算出来的新发重疾人数偏高。

正确的终身重疾累计发生率计算方法

假定年初生存人数全部是健康状态，年末会有部分人变成死亡和重疾状态。

年初生存人数减去每年死亡和新发重疾人数，得到年末健康生存人数，以年末健康生存人数作为下年度年初生存人数，计算下年度新发重疾人数，最后累加0-105年新发重疾人数，除以0岁年初生存人数，得到终身重疾累计发生率。

结果如下表。

具体计算过程：

终身寿命最高为105岁。死亡率取自经验生命表男性非养老金业务一表，重疾经验发生率ix和死亡比率kx数据取自重疾经验发生率男表。

年初生存人数：0岁时假设为10万。此后数值=上一年末健康生存人数。

当年死亡人数=年初生存人数*死亡率。

当年重疾人数=年初生存人数*重疾经验发生率ix。

当年因重疾死亡人数=当年死亡人数*重疾死亡比率kx。

年末健康生存人数=年初生存人数-当年死亡人数-当年重疾人数+当年因重疾死亡的人数。（此处当年因重疾死亡的人数被重复扣除，加上才是正确的年末健康生存人数）

0岁重疾累计发生率=当年重疾人数/年初生存人数。

1岁重疾累计发生率=0岁重疾累计发生率+1岁当年重疾人数/1岁年初生存人数。其余年龄数据以此类推。

男性105岁重疾累计发生率=73.38%。（保留2位小数）

女性105岁重疾累计发生率=69.82%。

目前重疾最高投保年龄除了极少数产品放宽到60以上，一般限定60岁，下表显示的是不同起始年龄重疾累计发生率，计算方法同上。

关于重疾发生率的讨论

1、女性终身重疾累计发生率低于男性，女性重疾险保费比同年龄男性要低就是这个原因。

但女性也不能大意，一是男女终身重疾累计发生率差异并不大，只有3.56%，二是42岁前女性重疾发生率比男性更高。

49岁时男性重疾累计发生率才首次超过女性，之后男性重疾发生率快速上涨且男女差距逐渐扩大。

2、预期寿命持续增长，高龄老人增多，导致每年新发重疾人数增加，累计重疾发生率也会持续增长。

2018年中国人均预期寿命为77岁，对应的男女重疾累计发生率分别为52.96%和42.37%。

目前预期寿命每3年增长1岁。按此规律，现在出生的孩子预期寿命可达百岁，重疾累计发生率接近70%。

但重疾累计发生率高也不完全是坏事，比如我希望自己的重疾终身累计发生率超过70%，因为70%重疾发生率对应的预期寿命超过百岁。

3、重疾发生率影响因素不止年龄、性别，个人生活方式和既往健康状况影响更大。

影响健康的四大因素是环境，生活方式，医疗卫生和生物学因素，其中生活方式对健康的影响最大。

重疾发生率只是人群统计平均值，如能保持良好的生活方式，进行周期性健康检查，患有慢性病时积极治疗，将能延缓重疾发生，即使发生，概率也远远低于平均水平。

4、退休前发生重疾不是小概率事件。

退休前不幸发生重疾，高昂的医疗和后期康复费用，个人收入损失三者叠加，会造成个人和家庭期望目标无法如期完成，生活品质急剧下降。

5、老年时期患重疾是极大概率会遇到的问题。

假定60岁退休，退休时身体健康。男女60岁-105岁累计重疾发生率分别为71.7和66.5%，和0-105岁累计重疾发生率差别不大。

是计算有误吗？

不是。原因是老年期每年重疾发生率太高，才导致累计重疾发生率增高。

30岁男女每年新发重疾概率约0.1%，60岁时男女分别增长12和19倍，80岁男女分别增长50和70倍。

所以说一生中60%以上的医疗费用都在60岁以后产生。

忽视了占到退休后一半花费的医疗费用规划，退休生活品质往往不如预期。

及早准备退休后医疗费用，才能真正享受人生中最美夕阳红。

6、孩子患重疾给整个家庭带来的压力不亚于成人。

孩子虽然没有经济收入，但发生重疾时需要陪护治疗，也会造成父母工作收入损失。

成人患重疾，需要高额治疗费用，为了家庭未来生活着想，可能会做出放弃治疗的决定。

但孩子患重疾，父母往往砸锅卖铁也要继续治疗。

7、重疾理赔平均年龄为42岁是一个弥天大谎，还在宣传的人不是坏就是蠢。

按照预期寿命105岁计算，对应的男女重疾累计发生率分别为73.37%和69.82%，达到半数累计发生率的年龄，男性70岁，女性73岁。

按照预期寿命77岁计算，对应的男女重疾累计发生率分别为52.96%和42.37%，达到半数累计发生率的年龄，男女均为65岁。

目前理赔集中在42岁左右，原因是购买保险的人足够年轻。因为重疾险在中国销售时间还不到30年，再过30年，高龄理赔增多，平均理赔年龄将接近65岁。

8、大众对重疾的理解和保险行业规范的规定可能大相径庭。

得了急性心肌梗塞，脑中风，消费者普遍认为属于重大疾病。

但是在保险行业规范中不一定能理赔！

重疾险不是确诊即赔！还包括做了特定手术或者满足特定条件两种情况。

买重疾险之前，大家了解清楚重疾条款非常必要。

9、越来越多的人选择购买重疾险来应对重疾高发风险。

从2000年到2019年，我国健康险保费收入65亿元增长到6226亿元，年均复合增长率达27.1%，成为保险市场增长最快的险种之一。

重疾险则占据了健康险保费的半壁江山。

重疾高发不可怕，可怕的是在重疾发生时，家庭没有足够财力应对。

通过确定的保费支出，在不确定的重疾发生时可以获得覆盖疾病损失的充足赔付，这就是购买重疾险最佳的理由。