为什么有的保险产品那么便宜？保险公司是怎么定价的？

之前大令姐给大家写了不少产品评测文章，在对比各家产品时，大家很关心的一项就是保费的高低了。很多读者会很好奇：为什么一些产品看上去都差不多，价格却差很多？甚至有时候还会出现“物美价廉”的情况。这其实主要是由于各家保险公司对于产品定价策略的不同导致的，今天大令姐就来给大家揭秘一下保险产品的定价原则。

保险产品的价格主要由两部分组成，即纯保费和附加保费，相对来说，纯保费的部分，各家能够自由发挥的空间不是很大，主要是差在附加保费上面。接下来我们就把各项拆解来看一看。

1. 风险保费：

保险产品都是由各家精算师设计出来的。精算师在设计产品时，要综合考虑保障范围内各类风险发生的概率以及赔付的金额。在我国的保监会官网上，有《中国人寿保险业经验生命表》、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》等数据统计结果，能够作为产品定价的基础，在此基础之上，保险公司会根据自身的数据积累和经验进行相应的调整。

说句题外话，能把导致风险的各种因素和发生概率都算清楚，并不是一件容易的事情，这也是精算师资格证含金量高的原因之一（当然，他们工资也贼高）。正因为保险公司在产品设计阶段就已经确定了他们有足够的钱来支付日后可能发生的赔款，所以但凡在保监会备案的产品，大家大可以大胆放心去买，出险了是可以赔的。

2. 储蓄保费：

这一项比较容易理解。保险公司拿到了我们保费之后，会拿去进行相关的投资理财。但国家为了保证我们保费的安全，会对保险公司理财渠道进行一定的限制，不可能投到高风险高收益的项目中去，因而收益是比较稳健的，利率并不高，各家保险公司在这个方面也不会差很多。

这里还会考虑的一点是通货膨胀的因素。上个世纪70年代，万元户的含义约等于牛逼，但放在今天确实可能连双潮牌球鞋都买不来。这也是为什么大令姐建议大家能力范围内尽量买足保额——50万赔付在20年后可能真没多大作用。

3. 渠道费用：

这里就有很多门道了。比如，保险产品一经面世，通常会设置很多的销售渠道，如代理人、银行等，每卖出去一单都有相应的返点。

除了返佣，还有一项支出大头，广告费用。平安近几年每年在广告上的投入费用超过百亿元，比绝大多数还活着的公司一年营收还多。很多人可能会好奇，为什么如此大手笔？当然是因为从投入产出比的角度，重广告的模式对于公司整体及长远来看是合适的，而最后为这些广告买单的，就是消费者了。和实物商品一样，如果你在购买时，看重品牌和名气，看重强大的背书和行业水准之上的服务，那么就要为产品的溢价买单。大令姐这样说不是为了喷平安，而是想表达，不同商品的受众人群不一样。不能怪大公司产品贵，只能说对于看重性价比的消费者来说，他们本质上不是这些产品的目标人群。

4. 运营成本：

这个也好理解，知名的大保险公司，会花大量的财力铺设线下的网点，房屋租金水电等等这些其实是一笔不小的开支了。这样的好处之一就是服务很方便，对于习惯于线下面对面交流的消费者来说，感知上更可靠，有安全感，体验很好。

而对于一些小的互联网公司来说，有智能核保，小额的理赔服务也是线上进行的，确实会节省不少运营成本。

5. 利润：

大令姐经常挂在嘴边的一句话就是，保险公司不是福利机构，开公司是要赚钱的，没有利润就无法维持这么庞大系统的运转。

这里的不同点在于各家的销售策略不一样，有的倾向于高价高利，有的则倾向于薄利多销。我们时长能听到市面上新出了某一款“地板价”产品，显然这种产品就属于后者。大家在选择的时候也不要盲目听信营销话术，有的低价产品表面上很不错，实际上是存在一些猫腻的。如果大家自己难以辨别，可以私信大令姐了解你感兴趣的产品有哪些坑。

总的来说，价格只是产品的一方面，大家在选择的时候还是要综合各个方面来看的。产品没有最好的只有最适合自己的，愿我们都能人手一份最贴心的保障。

如果对保险购买还有什么疑问，都可以关注大令姐的微信服务号：gh_93a775cfde11，咨询相关问题。