有房子的不用担心养老问题了！“以房养老” 将推广至全国

以后有房子的人不用担心养老问题了，如果养老金不够用，你还可以“以房养老”！在试点4年之后，以房养老准备全国推广了！

什么是以房养老？就是老人可以将房子抵押给保险公司，由专业评估机构对房子进行评估后，保险公司定期向老人支付养老金直至去世。老人去世之后，保险公司将房产处置所得偿付养老保险相关费用，剩余的钱将返还给老人的继承人。

在投保后，老人可以一直住在这个房子里，保险公司不参与分享房产价值上涨部分，而且无论房价涨跌，老人都将领取固定的保险金。

这种养老方式看起来还不错，但试点情况如何呢？

“以房养老保险”的试点工作是从2014年7月开始的，只对北京、上海、广州、武汉这四个城市拥有房屋完全独立产权的60岁以上老人开放。两年后，监管部门又将试点期延长到2018年6月30日，并扩大了试点范围。

但参与以房养老的人数并不多，据媒体报道，全国范围内只有98户家庭、139位老人完成了承保手续。而且推出这类保险产品的公司也非常少，那些推出“以房养老保险”的公司也只是把它当成一个小众化的保险产品来运营。

即使以房养老的市场情况并不乐观，近期银保监会仍表示，从今年8月8日起，将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围。进一步深化商业养老保险供给侧结构性改革，满足老年人差异化、多样化养老保障需求。

为什么要推广“以房养老”？

近年来，随着我国人均寿命的延长和新出生人口的减少，老龄化危机越来越严重。据统计，截至2017年末，全国60岁及以上老年人口达到2.41亿，占总人口的17.3%。预计到2050年前后，老年人口数量将达到4.87亿，占总人口的比例将上升至34.9%。也就是说30年后，每3个人当中就有1个老年人。

在人口老龄化的压力之下，东北等一些老龄化严重的省份，养老金已经存在缺口。虽然国家进行了养老金全国统筹，对养老金空缺的省份进行了调节和补充，但未来形势仍不乐观，当全国性的老龄化问题来临时，这一措施就行不通了。所以，拓展多种保障形式，有效满足社会养老需求就显得十分必要。

众所周知，房产在我国居民家庭财富中的占比非常高。一项调查显示，在四个一线城市中，家庭财富中房产占比最高的是上海，有37.6%的受访者称房产占家庭总资产比重超过80%，北京为30.5%，而在广州深圳，房产占家庭总资产比重集中在60%-80%之间。这也是以房养老政策推出的一大原因。

作为养老市场的一个补充方法，“以房养老”也是缓解社会养老负担的一种方式。在老龄化日益严重的今天，在全国推广也就不难理解了。至少它在保障老年人居住权的同时，用房产增加现金流，能改善老年人的生活品质。

为什么试点后会遇冷？

为什么以房养老推向市场之后会遇冷呢？据看点君观察，主要受这两个方面因素的影响。一个是观念问题，一个就是房价的波动。

在我国普遍有“养儿防老”的传统观念，家庭观念非常浓，父母去世之后，他们的财产大都也会留给自己的孩子，很少有老人会将房子进行售卖。因为“以房养老保险”毕竟不像养老保险、医疗保险是缴费之后领取保险金，而是要把房子这个家庭重要资产抵押出去的。首先，老人自己可能就不愿意；其次，就算老人同意了，可会受到其他家庭成员态度的影响。

现实生活中就有这样的例子，据新华社报道，有一个上海的王老先生想参加“以房养老”，但因儿子的反对而陷入了僵局。在王老先生的妻子过世后，房子的部分产权归儿子所有，变成了不完全产权，所以老人将房子抵押给保险公司时也需要征得儿子同意。

以房养老不仅容易引起家庭矛盾，也要面对房价波动的影响。尤其近几年来各地房价不断上涨，房产也不断升值，在这种升值预期下，很多人也不愿意把房子抵押给保险公司，他们会担心房产变现时自己会吃亏。

而且真要以房养老的话，在保险条款含义、房屋价值评估、退保等方面也会存在顾虑。另外，保险公司也会担心房价下跌房子贬值，给自己带来损失。怎么平衡两者之间的关系也是一大问题。

未来，随着我国老龄化问题的加剧，老龄人口数量将不断增加，加之这些年的买房热潮， 老人的房产持有量也不断升高。预计未来满足以房养老条件的人数会越来越多，但究竟有多少人愿意参与就不得而知了。