我家小孩的保险该如何购买？
新生婴儿保险该如何规划，如何购买合适的新生婴儿保险成为了家长都在考虑的问题，尤其是面对市场上五花八门的少儿险，我们应该如何有规划性的购买呢？
个人建议：少儿保险的选择应该看家长的需求，但应优先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型产品，在此基础之上，再考虑购买教育类和投资类保险。
0——3岁
各位宝妈可能都知道，刚出生的新生宝宝特点难带，身体抵抗力差，动不动就要上医院。
1.首先家长们要完善孩子的社会医疗保障，最好在三个月内给孩子办理居民医疗保险或新农村合作医疗保险，这类险种虽然保障范围不广，但缴费低是它的优势。
2.其次再选择恰当的商业少儿医疗保险作为必要的补充，毕竟新生婴儿的体质和免疫力都相对较弱，极易遭受外来病毒的感染，发生疾病住院的机率比成年人高很多。
3.最后就是意外，重疾，教育分红。（这三年因为都是在父母的眼睛下成长，所以意外的概率相对较低，所有优先医疗险）
为什么说给新生儿办理医疗保险是首选呢？
因为新生儿身体抵抗力差，易生病，很可能前期的医疗开支巨大，让家庭计划的儿童教育储蓄受到严重影响，所以首先就该选择医疗保险，这也是为什么儿童医疗险费率明显高于成年人的主要原因，也就是说三岁前孩子的疾病风险远大于意外风险。（这一点可以用保险公司的理赔数据验证）其次我们才考虑意外险、重疾险； 最后在资金充足的时候我们在做教育规划，投资理财。
4——10岁
随着孩子的不断成长，这个时候的宝宝活泼好动和充满好奇心，家长们就应该考虑孩子的意外险了。这个时候购买意外一定要注意意外医疗保险（建议能包括社保外用药，比如被狗咬了，被猫抓了，打疫苗，社保一般是不报销的）。其次就是抵抗力有所提升，此时一般的疾病就不会高发，但是此时的宝宝却处于特定重疾的高发期（白血病……），这个时候就要考虑重疾险了。重疾建议购买定期保险，保费支出低，后期保障到30岁左右可以做调整（非常灵活）。
此时的儿童保险规划——首先考虑意外险，其次就是医疗，重疾，最后资金充裕的情况下就可以考虑教育储蓄，投资分红。
总结一下：18岁前，建议选择消费性质的意外险（为什么，可以类比我的文章重疾险——消费型还是返还型好？当然保费无压力可以购买返还性质的，当作强制储蓄的方式为孩子存教育金），选择消费性质的意外险可以将多余的保费支出用于重疾险提高重疾保额。医疗险本身来讲属于消费性质，重疾险建议购买时优先考虑保障终身，如果保费支出有限，可以考虑定期，因为定期的保费支出低，少交的保费用于基金定投或者年化大于4%的理财产品购买，这样产生的收益都容易达到我们的重疾保额了。重疾险到期风险自留，而且资金也可以用于家庭各个风险因素的消除或者抵消，灵活度大大加强。
11——18岁
投保方案跟4——10岁阶段的宝宝投保方案一样：首先考虑的就是意外险了，其次就是医疗，重疾，最后资金充裕的情况下就可以考虑投资分红。因为前面已经说明了重疾险建议选择的是终身，意外跟医疗是消费性质的这个时候就可以随时做调整。而且也可以将盈余的保费支出用于养老规划。当然这个时候的意外险也可以转型为返还性质的长期意外险，兼顾储蓄与保障功能。
所有阶段的保险，尽量选择带有保费豁免功能的险种，这项条款可以保障家长因意外事故或疾病没有劳动能力的情况下，保险公司将免去剩余的投保费用，而孩子依然能够享有该险种的保障，获得更全面的呵护。
重点提示：考虑宝宝的保险时，要让家长先拥有全面的且足额的保障。毕竟家长才是一个家庭的支柱，孩子日常生活的各项费用都是从家长那里支出的，如果家长不幸遭受意外，孩子就没有了经济来源，还谈何保障。所以家长的保障充足了，孩子才能够更好的健康成长。当然了，给小朋友们买什么保险好，最好根据家庭情况量力而行，量体裁衣。我的专业就是为您的家庭做最适合的保险方案规划。（比如小孩子父母离异，那这个时候的就建议双方协调给小孩购买兼具理财与保障的保险【虽然我一直不建议这样的保险】，但是这个时候保障已经没有权益重要了，因为孩子跟着谁，父母都有可能重新组建家庭，如果其他人对孩子不好怎么办，而这些险种的钱或者保险金谁也不能动，能保证孩子的未来，这就是不同的家庭情况不同的方案）。
最后，提醒各位家长，在为家庭选择购买保险时，一定要从家庭成员实际的需求与家庭的经济状况两个方面来考虑。每年缴纳的家庭总保费最好不要超过家庭年收入的百分之十，尽量选择保障多保费低的产品。
作为家长还要知道下面八点：重点关注第七点
1、改变观念
保险不是骗人的，而且是唯一一种低投入解决风险的方案。儿童适合买什么保险要根据儿童的年龄特点进行投保。孩子年纪小，好奇心重，自我保护能力差，容易出意外伤害，同时抵抗疾病的能力较成年人弱，所以重疾险和意外险一定不能缺。 其次就是不要有侥幸心理，觉得意外，重疾不可能出现在自己的家庭中。
2、家庭投保，先顶梁柱，在其他经济支柱，先大人，在小孩，最后老人。
3、尽量意外险、重疾险、教育年金险购买全面，即使每个险种的保额低一些，也要保障全面。当然如果资金困难，也可以根据工作性质，健康状况选择投保方案。
4、及时调整
要定期找保险规划师或顾问帮助整理孩子的保单。因为现在保险公司的产品在不断完善，而我们家庭的财务状况也在不断改变，要根据新的情况调整保险规划。选保险不要求一步到位，而是根据当下经济情况和保险需求，做适当的平衡和选择。未来可以再根据自己的情况作补充、调整和完善。
5、酌情选择选择保险的时候不要总是着眼于挑选一份“最划算”或“最便宜”的保险。应该结合家庭经济状况选择最适合的保险。
6、优先豁免条款
无论任何险种优先考虑有投保人豁免保费功能的。
7、意外险有保额上限
保监会发布《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，规定不满10周岁的被保险人身故保障额度不超过人名币20万元。对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。多买也不会多赔。
所以，目前未成年人如果在10周岁之前死亡的话，保险金不能超过20万元。18周岁以下的，身价保障最高50万元。不过要注意的是，《通知》表示，投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值，合同约定的航空意外死亡保险金额，合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额等不受限额。
8、做好未来规划
保费支出不要过于盲目，应考虑到随着孩子长大可能会产生的花销，以及未来生活规划，应做好心理准备。
我的专业只为节约你的时间，让你购买保险时，少纠结，轻松投保，快乐生活。
