意外险的防坑指南，如何正确购买意外险？

购买意外险的时候主要是看它的保险责任是否符合自己的需求。现在简单梳理一下意外险的保险责任和意外险应该如何选购？

只想看购买结论的小伙伴可以直接翻到文章最后(*^▽^*)

意外险的定义

意外险，也叫做意外伤害保险，是指被保险人在保险有效期间，因意外伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。

意外险的保障项目主要是：残疾和死亡。

这两项是意外险基本保险责任，其附加保险责任包括但不限于医疗费用报销、住院津贴、公共交通等多种责任。

不同意外险产品附加的保险责任都不尽相同。

PS：意外的定义，遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的

意外险的分类

目前市面上的意外险根据保障期间，大致可以分为短期、一年期、多年期3种类型。

短期意外险，一般都是按天或者按小时计算，通常是指航空意外、旅游意外、户外运动意外险之类的。相关的保障责任不在本次讨论范围之内。

一年期意外险，顾名思义，就是有效期为1年的意外险，是目前市面上最常见的产品类型。

多年期意外险，也就是缴费多少年保障较长一段时间的意外险，即缴费10年保障20年，缴费20年保障终身之类的产品。这类产品很多都是返还型的产品，而且将保险责任拆分后，相比一年期的费用是比较贵的；但是好处就是方便，而且部分产品可以选择保障终身，毕竟目前一年期的意外险产品也是有年龄限制的！

目前市面上的意外险根据保险责任，大致可以分为意外伤害死亡伤残保险、意外伤害医疗保险、综合意外伤害保险3种类型。

不都是意外险么？怎么突然出现了3种？

说人话就是，根据产品的具体保险责任内容可以将其划分为A/B/C不同的类型名称，虽然叫法不一样，但是都属于意外险。

就好比人可以根据年龄段区分为儿童、青少年、中年人、老年人，但不都是人类咩

所以意外险怎么划分不重要，重要的是已购买产品的保险责任有什么？

意外险的保险责任

1 意外身故/伤残赔付

意外身故赔付，顾名思义，因为意外身故了就赔付相应保额。

意外伤残赔付，除了身故以外，如果经过180天的治疗后，身体仍然留下了某些损伤，则根据人身伤残等级评定标准对应比例和保额进行部分赔付。

ps:赔付比例见上图，鉴定标准为《人身保险伤残评定标准》

2 意外医疗

因为意外事故导致的医疗费用，如意外门急诊或住院的理赔。不过意外医疗是报销型的，也就是根据实际花销按照一定约定条件进行相应的报销！

意外医疗里需要关注免赔额、赔付比例、是否包含社保外用药3个方面。

免赔额，由于免赔范围内是不赔的，只有超过的部分才赔付，所以当然是越低越好，最好是0免赔；赔付比例，根据花销按比例赔付，当然越高越好，最好是100%赔付比例；是否包含社保外用药，毕竟社保目录内的药物占比还是很小，社保外药物占比比较大，所以也是含社保外用药的责任好于仅限社保内的责任。

举例：同一类治疗药物A、B，可能社保内的A 100元，社保外的B 1000元，那么限社保目录的意外险只管100元的A；不限社保的就都可以管；

3 住院津贴

因意外导致住院，住院期间的金额补偿，也就是

合同约定的每日住院津贴金额×每次住院天数。

当然住院天数是有上限要求的，然后注意是否有免赔天数即可。

举例：住院10天，每天给200元津贴；

4 交通工具的意外身故/伤残责任

以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具期间因遭受意外伤害事故时导致的意外身故或伤残。

此类责任通常与主险（普通的意外身故/伤残）的保额是累加赔付。当然也有例外，具体产品具体对待。

5 猝死

理论上猝死属于疾病导致的范围，并不属于意外。

一般的意外险产品都不含有此责任，但少数意外险产品会附加此保障责任。

6 其它

除了以上5种常见的保险责任外，意外险还有救护车费用、儿童走失保险金、儿童公共场所个人责任保险金、自驾及乘坐非运营性机动车意外身故/伤残、误工津贴等多种多样的保险责任，在此就不展开说明了。

以上就是比较常见的意外险相关的保险责任，其中意外身故/伤残责任、意外医疗责任才是我们需要重点关注的内容，其他责任则根据需求选择即可。

当然如果产品包含了其他责任也不错。

意外险的购买思路

意外险的附加保险责任多种多样，假如都买责任很全保障又很好的产品，费用其实也不便宜。所以建议大家根据个人的实际情况按需配置即可。

1 儿童&老年人

小朋友和老年人在购买意外险的时候，应该侧重于意外医疗的保障责任，可以选择免赔额低，报销比例高、含社保外用药的产品。

对于小朋友来说，可以简单购买学平险，或者含有意外门诊和住院的医疗险也可以。

对于老年人，由于年龄的原因，建议选择专属的老人意外产品。

根据保监会规定，儿童身故的保额规定如下：对于被保险人不满10 周岁的，不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10 周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

2 中青年

中青年身为家庭支柱，可能上有老下有小，这个时候主要是转移意外死亡和伤残给家庭带来的经济风险，所以意外险的保额需要配置充足。

意外医疗当然也需要考虑，但是重点是保额要做高。

保额简单估算方法：5~10年的年收入OR 5~10年的支出+负债，具体视个人情况而定。

3 商务人士

对于经常出差的商务人士，长期处于空中飞人的状态，可以额外给自己配置一份专属的航空意外或者交通意外险作为补充，一年100万的保额也就十几或几十块钱。

 

总结

购买意外险的时候除了需要注意以上保险责任外，还需要看职业类别是否满足产品的职业要求。比如4类职业，买了只保1-3类职业的产品，后期出险也会有理赔纠纷的。

假如有多份职业，那需要选择职业类别比较高的类型；后期职业类型发生了变化，也需要联系保险公司做变更！

关于意外险的初步筛选大概就是这样了，当然还有其他的一些注意事项，那就具体情况具体分析了。