如果想结束一团糟的生活，可以先从理财开始......

钱不是万能的，没有钱却是万万不能的。这句看似调侃的话，却揭示了生活的真相——金钱，是每个人生活里必须直面的话题。

但反观周围，人们对金钱的态度却大不相同：有人视金钱如粪土，生活奢靡尽情享乐；有人终身不敢花钱，攒钱一辈子；有的人，手头无钱却不惜债台高筑也要过上所谓的“高配”生活……

无论对金钱持何种态度，有一点毫无疑问：金钱很重要，赚钱的能力很重要，学会理财非常重要。正如《理财就是理生活》的作者艾玛·沈说，“钱不是最重要的，但当你缺钱的时候，它就如同一条粗粗的麻绳，捆绑住了你自由的灵魂。只有当你成为这条绳索的掌控者时，你才能随心所欲，做你想做的事。”言下之意，我们要掌控金钱，让金钱成为我们生活的奴仆，而不要让我们的生活被金钱牵着鼻子走。也就是说，经由财务自由，来实现生活自由，理财就是理生活。

作者艾玛·沈是拥有经济学和哲学学位，具备13年上市公司及金融机构从业经验。她本人通过在香港、深圳不断买入房产，早早实现了财务自由。她把自己在日常投资中的新的体会，也融入了所写的书中。在《理财就是理生活》中，艾玛·沈梳理了人生不同的阶段，介绍了理财的十大模块，通过通俗浅显的语言，搭建了一副完整的理财体系。

概括而言，这个体系分为三大部分：

（一）理财认知

1.理财的本质：变“草帽曲线”为“鸭舌帽”曲线

随着物质文化、精神文化的日益丰富和医疗卫生条件的进步，人的寿命越来越长，而用以支撑一生消费的职业生涯却只固定在25-60岁这一段俗称为“财富蓄水池“的短短35年左右的时间，这个“财富蓄水池”与支出和人生时间跨度一起，构成了一个典型的“草帽曲线”。

草帽曲线（来源：《理财就是理生活》第006页）

“草帽曲线”中，在财富蓄水池时间跨度的35年里所赚的钱，除了应对日常生活消费、应急准备金、买房买车等，还要负担结婚生子、抚养儿女、赡养父母、退休养老等各个阶段。这种典型的“挣钱一阵子，花钱一辈子”模式，且不说能否在退休后过上体面、优裕的生活都是疑问，单就能否应对生活中的突发事件如失业、疾病等都成问题。

那么，如何改善这种收支结构呢？答案就是，尽量延长“财富蓄水池”的时间跨度，使之能覆盖职业生涯结束直到生命结束的整个阶段，如此，“财富蓄水池”时间跨度与支出、生命时间三者，就构成一个较之于“草帽曲线”更为扁平化的“鸭舌帽曲线”。

鸭舌帽曲线（来源：《理财就是理生活》第014页）

“鸭舌帽曲线”中的关键，是找到并建立那些能持续带来被动收入的项目，这些项目在人们无法工作的时候，依然能够持续向“财富蓄水池”源源不断地注入资金，从而减轻人们的财务压力。

2.理财的时间：贯穿人生的各个阶段并随生活状态而调整

什么人适合理财？什么时候适合开始理财？《理财就是理生活》的答案是：现在！所有人！

即便一文不名，即便曾经是“月光族”，都可以从当下开启“财富自由”之路，因为理财不仅仅是对现有金钱和资产的配置，而是一种理念，一种生活方式，是“集认识自身、设定目标、控制消费、管理债务、职业发展、购入和盘活资产、配置与风险、架构设计和传承规划于一体的系统工程”。例如，对于刚毕业的年轻人来说，虽没有资金积累，但可以从规划职业道路开始，一步一步设定财富目标；对于月光族来说，可以从控制消费入手，厘清“需要”和“想要”两个概念，设立专门的理财账户，降低消费的频次，开源节流，有计划有步骤的实现“原始资本积累”；对于那些被债务缠身的人来说，可以学习一些行之有效的方法，逐渐摆脱债务的泥沼，重新开启财富之旅；对于那些退休的人来说，可以利用保险和一些稳健的投资方式，给自己预留下充足的医疗和养老费用，在不给儿女增添负累的前提下，还能保障自己优裕的晚年生活。

3. 理财的第一步：对自身财务状况做到心中有数

理财没有一套放之四海而皆准的标准方法，因为每个人、每个家庭的情况各自不同，理财的方法也各不相同。因此，对自己和家庭过去、现在财务状况和未来的财务目标的明确认知，是理财的第一步。

对个人而言，自身财务状况包括：收入、支出、现有资产、负债额度、变现技能等。

对家庭而言，就是要对整个家庭的现在有资产（包括流动资产、金融资产和固定资产）、负债、收入支出情况等做到心中有数。

如果对上述三张表格中任何一项存疑，那么说明该从现在开始记账了。相对长的记账周期，不仅能帮助人们清楚地掌握自己的财务状况，也能帮助人们了解消费状况，从而有意识的控制支出，加强储蓄，更加有针对性地制定未来财务目标，提高资金使用效率。

（二）积累理财资金

1. 投资自己，积累本金

财富积累的早期，应该尽最大能力去增加本金，例如，提升能力，争取升职加薪，深耕自己熟悉的行业和领域争取早日迈入优秀行列。简言之，这个阶段，最好的投资，是投资自己。

2. 分析自身优势，找到适合自己的“摇钱树”或“斜杠”领域

立足自身长处，在自己熟悉的领域做深做实，提高变现技能，获取财富。这种“摇钱树”的生钱方式，其特点是利用现有的技术优势，是以目前主业为基础发展而成的副业，是以主副业协同互补为基调而搭建出一个能自我运转的盈利模式。

而如果目前的主业已能轻松应对且获得了充分的认可，或者在主业遭遇发展瓶颈的时候，开启第二职业也成为一部分人的选择。这就是常说的“斜杠”。斜杠与主业相关程度较低，甚至需要重新学习新的技能并长时间的

积累经验和资源才能盈利。

“摇钱树”模式和“斜杠”模式所适应的人群没有明确标准，需各人视自身具体情况来选择。

3. 挖掘沉睡资产

积累本金的方法除了赚钱，还有另一种常常被忽略的手段——挖掘沉睡资产，这类资产通常不以现金的方式存在，而是需要花费一番功夫去筹谋、利用，他们包括闲置的房产（可以出租或抵押贷款）、闲置的物品（可以拍卖）、用来买房的还未支付出去的首付款（可买短期理财）、闲置时间（开启斜杠职业）等等，这些沉睡资产，只要有心，每个人都能找得到。

4. 优化现金流模式，持续提升被动收入

当本金积累到一定程度，就可以适度进行一些理财投资了。通常来讲，用于理财的有效资产越多，实现财务自由的可能性越大。有效资产是指那些能在一段时期内持续带来经济收益的资产，如股息、债息等。更高阶的是“值得积累的资产”，即那些能在持有期间产生现金流且整体收益率大于通货膨胀率的资产，比如房产等。值得一提的是，自住和自用的房产和车子，因为不能带来现金流，不属于有效资产。

理想状况下的现金流模式，应该是资产越来越多，债务越来越少，收入越来越丰厚。这也是财务自由人士的现金流模式。

（三）理财实践

1.购买保险

投资有风险，因此投资前要为未来的生活建立足够的安全屏障。这个屏障就是“保险”。保险的投资功能相对较弱，它的本质是用现在的钱来转移未来财务风险的一种手段。未来的财务风险，主要包括两种，一种是失业带来的收入中断，二是意外或疾病带来的支出大幅增加。而保险，就是用现在的钱支付保费，在发生财务风险时获得财务补助。根据家庭财务情况，可以依次考虑定期寿险、意外险、重疾险、医疗险、养老险、理财险等险种。

2. 合理负债

债务并不都是可怕的。有些负债是能带来正向收入的，称之为良性负债。良性负债可以通过杠杆来提高投资收益率，加快资本的积累，抵消通胀。合理负债就是要在控制好负债收入比的情况下，通过良性负债，获得更高的投资收益率，从而形成“越有钱，借越多钱”的良性循环。

3. 合理配置资产

理财不仅仅是入手哪支股票、买哪支基金，而是要从整个家庭的财务状况和实际需求出发，宏观统筹，做出合理的资产配置方案，降低投资风险，保障财务安全，实现财务的稳定持续增长。

常用的资产配置方式有：

（1）4321定律：即把家庭收入的40%用于投资、30%用于生活开销、20%用于储蓄备用、10%用来配置保险。通常适用于资产量达到一定程度，需要均衡投资、降低风险的家庭。

（2）“100-年龄”配置法：即“三个钱袋子”配置法。这三个钱袋子，分别对应短期流动性（零钱账户）、中长期投资（增值账户）、高风险高收益的风险投资（投机账户）。其中，中长期投资的增值账户是理财的重点，主要用以购买可积累资产以创造被动收入。

4.熟练运用各种投资工具

投资工具种类复杂，常用的有股票、基金、期货、房产、贵金属等。根据各人兴趣、风险承受能力和投资专业水平的差异，每个人所选择的投资工具会有很大差别。

伴随着这些常见的投资品种，投资的跨地域、跨资产类别现象也越来越多，甚至有部分人群对增配另类资产的需求也有上升趋势。但无论哪种投资，做好“风险回避”是每一次投资决策不可或缺的步骤，有时候，甚至是至关重要的一步。在投资中，有些风险无法避免，而是否能把这种风险控制在可以接受的范围内，提前做好资金准备和应对方案，是区别投资者是否成熟的一个重要标志。

人的一生很长。是你选择生活，还是生活选择你，是否理财，绝对是关键之一。《理财就是理生活》告诉我们，理财的“复利效应”，”在熬过了最初的那段时期之后，复利曲线会以令人惊讶的速度和斜率飞速上涨“”。所以，理财不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题，而是每个人终其一生都必须学习的功课。其实，何止财富，人生中可以积累的任何事，都有着强大的复利效应。我们要做的，就是相信坚持的力量，厚积而薄发，从量变到质量，最终过上我们所期待的生活。