癌症极易复发转移？不妨选择癌症多次赔的重疾险
在10月17日傍晚，收到医生帮我提前看到的病理结果：
“滤泡型淋巴瘤2级”。
……
滤泡淋巴瘤治疗基本是参照指南标准化方案，一线治疗自费低配节省方案的话10万左右搞定（我没用脂质体），二线治疗配合进口药自费药月度花费就上4万。
如果发生转化和短期复发，两年内经济压力会非常大……
了解了疾病的原理和发展必经路径后，
我决定去没那么热门的医院，用最节省的一线治疗方案……然后就发生了把我气得半死的事情，我发现我一直以为自己拥有的我妈在五线城市老家给我买的保险是个分红型寿险，而且保额才5万，交了8年保费，每年几千块钱保费居然保额才5万！！！敲黑板！！！货币是有时间价值的！抗风险就一定要高杠杆！这不是最生气的，
更生气的是发现有个保额为1万块的重疾给付险！1万块！！！！现在1万块能解决什么问题！！！能看什么大病！！！……
文章节选自“一只柱柱柱柱子哥”《魔都28岁硬核知识型美少女自救指南》。28岁的年龄患癌，似乎很没天理，但看看现实癌症的普遍性，又似乎见怪不惊。
2013年中国第一次发表了《肿瘤年报》。从下图可以清晰地看出两点：
第一，无论男女，癌症发病率从40岁以后就是指数增长；
第二，老年男性比女性得癌症概率高，主要原因是大量男性会得前列腺癌。
医学统计结论是普遍性的，但对于个体来说，要不就是0%，要不就是100%，并且无关年龄，低龄发生的比比皆是。
作为保险工作从业者，无论是前不久的名人患癌去世，还是身边亲人癌症复发的此刻，关于癌症的恐惧都激荡人心。
保险产品成百上千，保障内容各有侧重，到底我们该为客户推荐哪一种类型的产品，在临床上更有意义？
答案肯定是最最最高发的恶性肿瘤多次赔付。
然而这类产品并不多，乐保君对比了5家公司的产品，有附加险、专属癌症多次赔、以及混合其他重疾但侧重癌症多次赔付的产品：
平安福和爱守护都是附加恶性肿瘤保障：
【1】撇开寿险和重疾险的费率，单就附加险保费而言，每50万的恶性肿瘤保障，平安福比爱守护的便宜约10%；
【2】实际理赔中，如果初次确诊患恶性肿瘤，两者都是先赔付重疾险中恶性肿瘤的保障（中英主险恶性肿瘤可以多赔保额20%的保障，平安福若已赔付过轻症，可以叠加轻症保额）！
敲黑板的是：初次患癌手术3年或5年后，附加恶性肿瘤保障才可以得到第一次理赔！
【3】另外爱守护癌症附加险的赔付次数也比平安福少一次，且时间限制在80周岁之内。
【4】从细节上分析，爱守护的恶性肿瘤赔付间隔期为3年，而平安福的恶性肿瘤为5年，3年间隔期完胜5年间隔期！
为何一个间隔期就可以完胜？
因为恶性肿瘤实实实在太容易复发、转移了！
《百度百科》
大量临床经验统计显示，患上恶性肿瘤后，术后3年内的转移、复发率高达80%左右！术后3-5年内，这个概率直接降低至10%左右，所以目前恶性肿瘤3年间隔期的多次赔付产品，远比5年间隔期受青睐！（如果哪天低于3年可以再次赔付，就更美了）
基于此，虽然保费略贵10%，理赔次数少1次，年龄限制在80岁之内，相同花费下，也更推荐间隔期更短的恶性肿瘤多次赔付产品！
全球同方人寿康爱一生多倍保上市时，颠覆了恶性肿瘤一次赔付结束合同的历史，更值得鼓励的是，不仅可以多次赔付，包括转移、复发、生存都可以得到第二次或者第三次的理赔，并且间隔期也是3年！
恶性肿瘤多次赔付产品，“元老级”的康爱一生多倍保现如今从费率和保障上看，虽无太多优势，但作为为数不多可以单买的险种，也是可以入手的。
信泰百万无忧和复星联合小保倍保障内容极其相似，当然最新款总要比老款好那么一点点以突出重围。
【1】比如大家首要关注的：费率！
小保倍的费率真心诱人，同年龄保额条件下，直接便宜25%左右，心脏都要颤抖了吧！
并且可以保障至70岁、80岁、终身，缴费时间更佳灵活。
即便是固定了保障时间，在合同期内同时也包含了身故和重疾保障，对于保费预算不多，又想保障责任更全面的客户来说，一次投保核保手续更简便。
（目前很多定期寿险都要求标准健康体，这种附定期寿险的的线下投保便利很多）。
【2】保障责任上看：百万无忧的保障责任比小保倍的都要更好点。
虽然小保倍轻症病种数量多了5种，但少了中症保障，重疾病种也少了25种，恶性肿瘤多次赔付的要求也是一样的。
从大体上看，百万无忧保责任都要更优秀。不过乐保君一直强调，无论增加多少发病率极低的病种，高发病种都更重要。因此病种数量这一点，对乐保君的吸引力并不高！
【3】最最最关键的：如何赔？
这两款产品分为恶性肿瘤和其他非恶性肿瘤重疾2组，每组分别赔付一次，间隔180天或365天。
那么问题来了，现目前多次分组重疾险都倾向于把6大高发轻症分配在每一组中，比如分5组6组赔5次6次等，这两款只有2组，岂不是很不划算？
「有没有感觉损失了几百万？？」
但，多次赔付的重疾险，上市的初衷是为了消费者在初次重疾赔付后，难以再次购买到重疾险的情况下，还可以多几次重疾保障。
那么有多少重大疾病，非常好治愈？
第一就是别人常说的“喜癌”——甲状腺癌，超过90%的这类癌症病人预后结果都非常好，对病患的身体打击、经济打击小，患者长寿的几率也非常高。
第二即为目前5年生存率较高的白血病、乳腺癌，可以高达60%。
第三类即为心脑血管疾病，比如急性心肌梗死、脑中风后遗症，手术治疗方式更加先进，患者存活率也越来越高，不过2年内的复发率也非常高，心肌梗死2年复发率8.7%-29.6%，脑中风5年复发率高达30%，且复发更加危急。
随着医疗技术愈加现进，生存率的提高，多次赔付重疾险对于消费者意义更为重要。
而重疾之所以为重疾，是因为第一次重疾要扛过去，都好艰难。
简单点的影响工作能力，经济收入；
严重点的举全家之力救治，奉上房子车子养老金教育金各项借贷。
因此，
第一次的疾病赔付金，一定要高！
有条件再做更全面的保障，比如临床上癌症3年复发、转移、持续还能再赔的恶性肿瘤保障。
当然
如果二者兼有，是最好的。
综合费率、病种保障责任、恶性肿瘤赔付等，如果预算充足，可以选择信泰百万无忧重疾险，费率居于中等价位、保障更全面，包含轻症、中症、重疾和恶性肿瘤多次赔。
如果预算不多，推荐选择保障略次之的复星联合小保倍。
不过遗憾的是，信泰和复星联合的分公司并不多。
如果重视癌症，也重视癌症的多次赔付，青睐偏向恶性肿瘤多次赔的产品，但本地没法购买，如果有条件也可以异地购买，不过启程前请详细了解异地购买保险的风险——世界那么大，我想去外地买个保险
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