深度解释：一篇文章读懂困扰我们的第三方支付十大难题！

第三方支付作为新式支付中介，可以帮助用户从银行卡划拨资金给商户。就是凭借这种高效便捷的模式，第三方支付得到了快速发展，渗透于我们生活的方方面面。

然而，对于刚接触该领域的人而言，目前与第三方支付相关的的网络资源大多只是浅层知识，它们对于银行直连、银行间连、交易对账、资金对账、资金托管、代扣等核心概念并未给出明确的解释。那么，如何快速而透彻地理解这些核心概念呢？

一、第三方支付与银行直连是什么意思？

简单理解：就是第三方支付平台直接与多家银行对接进行资金结算。当我们使用第三方支付平台进行付款时，资金会转到第三方支付平台在银行开设的对应账户中。同时，第三方支付平台将会把这笔交易记录在数据库，并定期付款结算给收款方。资金结算方式有即时、日结、周结、月结、季度结等。

举个栗子：比如路人甲现在使用智付网购一双阿迪达斯，他绑定的是招商银行卡，那么他付款以后，钱就由智付直接转到智付在招商银行开设的账户里面了。该账户会与阿迪达斯网店定期进行结算。

二、第三方支付与银行间连是什么意思？

简单理解：就是第三方支付平台通过中介方与多家银行对接进行资金结算。这里的中介方一般是银联，也可以是其他的第三方支付公司，未来就是网联。当我们使用第三方支付平台进行付款时，资金会转到第三方支付平台在中介方开设的对应账户中。中介方把资金转给银行，银行再付款给收款方。

三、银行直连与银行间连各有什么优势？

银行直连优势：

1.系统直接交互，不用经过多个系统，速度快，支付成功率高、减少出错率；

2.限额、费率、对账等基本能得到满意结果，同时能享受银行为第三方支付平台定制的专用接口；

银行间连优势：

1.直连不是你想接，想接就能接，特别是规模较小的第三方支付平台；

2.间连省去了接口单独开发，专线对接的各种成本，特别对于一些交易量很小的银行，间接能省去很多成本；

四、第三方支付中的交易对账是什么？

简单理解：在交易发生的第二天，商户把昨日的交易数据与刷卡数据进行核对，若交易明细和总金额没问题则对账无误。若二者数据不一致，则要进行交易核查，确认不一致的原因。

五、第三方支付中的资金对账是什么？

简单理解：结算人员登录企业网银查询明细或下载对账单，核查不同渠道的入款和出款金额，并与自身的交易明细进行对比，确认是否能对上。

六、第三方支付对账为什么要分交易对账和资金对账？

交易对账和资金对账要分开的原因：交易对账针对的是每日的交易数据，资金对账针对的是特定时期的交易数据。在实际交易，账户难免会出现长短款的现象，如果对账时二者不能分开核对，则无法确定对不上的账单究竟是哪里出的问题。

举个栗子：A昨日的第三方支付平台交易额为10000元，平台交易手续费为2%，那么他的银行账户昨天应该受到9800元。假如A实际只收到9000元，那么交易对账就能发现少了的800元的去向。交易对账对平以后，往后的资金对账问题就不大了。

七、第三方支付中的代扣是什么意思？

简单理解：在获得授权情况下，银行完成代扣款操作的过程。这种授权可以是校验商户身份证和姓名、输入密码，也可以是收到授权方的授权委托书。

举个栗子：主要应用场景是公共事业收费缴费、代收代付等。例如我们每个月的工资发放、就是公司授权银行代扣的一个最为常见的例子。

八、第三方支付中的资金托管是什么意思？

简单理解：就是第三方支付平台提供的一个账户体系。具体来说就是用户的钱放到第三方支付公司的虚拟账户中保管，支付公司按照用户要求把钱转到指定商户账户中的过程。资金托管服务常见于互联网金融平台，用于解决互联网金融的资金池问题。但目前政策要求单个支付账户年支付额不能超过20万，这推动了第三方支付公司与银行联合存管。

举个栗子：资金托管最常见的就是P2P。P2P平台在第三方支付平台分别给借款人和投资人开设虚拟账户。支付平台帮助P2P平台和用户进行充值、提现、转账等操作。这样，P2P平台在交易过程中就无法接触资金，从而避免资金沉淀于P2P平台，形成资金池。

九、第三方支付客户备付金账户能否存放定期存款？

只要是央行规定的定期存款都是可以的，定期存款包括协议存款、单位定期存款和单位通知存款三种。定期存款利息由第三方支付公司与存管银行行商议确定。支付公司一般通过存款与存款银行谈判，以获取相应的支付通道资源和费率优惠。

十、第三方支付公司会关心存放在银行的风险准备金的用途吗?

第三方支付公司不会关心银行对于风险备付金的实际用途。正如你把钱放在银行，也不会关心银行会怎么利用你的这笔资金一样。支付公司关注的点在于这笔风险备付金能否给自身带来的收益和好处。