开启富而喜悦的人生，从成长、自律开始！

今天是2022年2月20日，是我学习成长2000天打卡的第1073天。

今天继续学习《富爸爸财富大趋势》

人类最重要的资产是头脑

结完账，我们起身离开了餐桌，我们喜欢的那位服务员已经将桌子擦干净，准备接待另一拨饥肠辘辘的客人。“你打算如何为即将到来的变化做准备呢？”我问富爸爸。

“我已经做好了准备，建好了自己的方舟。”我们在街头散步的时候，富爸爸笑眯眯地说，“对我来说那已经不是问题，但对你们来说情况就不一样了。当这次法律调整的真正影响排山倒海而来时，我可能已经离开人世了，你爸爸可能也不在了。”

“也就是说，这项法律调整似乎是你们这一代人将自己的问题转嫁到了我们这一代人身上。”我这么说主要是想试探一下富爸爸对于两代人相互推诿责任这种说法的态度。

“是的，这种说法非常精辟。”富爸爸说道，“的确是二时期出生的那一代人将自己的问题推到了婴儿潮中出生的一代人以及后来人的身上。我们这些二时期出生的人则从中受益。”

“你们那代人从中受益，而我们这一代人却要为你们付账？这就是我们从你们那里继承的遗产吗？”我反问富爸爸。

“那只是问题的一个方面。”富爸爸露出一丝狡猾的微笑接着说道，“首先，我来解释一下DB退休金计划与DC退休金计划的区别吧。”

富爸爸分析了DB退休金计划，即固定福利型退休金计划，也就是说该退休金计划事先明确了退休者将来可以得到的退休金数额。例如，如果一名雇员在一家公司工作了40年，在65岁时退休，那么他在有生之年都能得到一笔固定收入，让我们假定这笔钱为每月1000元。如果这名雇员66岁就去世了，那么公司实际上就得到了好处，因为它仅仅支付了这名雇员1年的退休金。如果这名雇员在105岁时去世，那么公司就要支付他40年的退休金。在这种情况下，雇员就得到了更多的好处，公司的支出将大大增加。国府现行的社会保险就属于固定福利型退休金计划。

后来通过的《雇员退休收入保障法》允许公司采用DC退休金计划，也就是固定缴款型退休金计划。DB退休金计划与DC退休金计划的区别主要就在“福利”与“缴款”两个词上面，前者明确了收入，而后者则由员工自己投入资金的数额决定。也就是说，根据固定缴款型退休金计划，如果员工有投入，他就有退休金。如果员工在职期间没有为自己的退休金账户投资，那么他在退休后就可能一无所有。另外，如果员工退休时在自己的退休金计划账户中积累了200万美元，那么在他85岁之前，这些钱就可能已经在定期发放、混乱管理或市场波动中丧失殆尽。这样，到85岁时，他的退休金和他的运气就有可能都用光了，他只好自认倒霉。他也不可能再回到公司要求更多的福利待遇。

简单地说，公司发放退休金的责任、公司的开销以及公司发展的一些长远规划的最终结果，将会从雇主那里转移到员工身上。尽管从字面上看，“固定福利型”与“固定缴款型”区别不大，然而长期来看却相去甚远。正如富爸爸所说：“二战时期出生的那一代人将自己的问题推到了婴儿潮中出生的一代人以及后来人的身上。我们这些二战时期出生的人则从中受益。”也就是说，他们得到了好处，而我们得到了账单，而且这是一张数额很大的账单。

回到富爸爸的办公室，我拥抱了他们两个人，以感谢他们的教诲。我又要重新开始创业的征程了。虽然我没有钱、没有工作，却有知识和经验，这是一笔财富。尽管有点担心有点紧张，我还是准备回去继续我的工作——寻找新的商机，创建一家新公司。

“我还有一个问题。”我注视着富爸爸说道，“刚才那家餐馆里有那么多管理人员，他们都没有注意到固定福利型与固定缴款型这两种退休金计划之间的区别吗？”

“是的，我想很多人都没注意到。”迈克代替富爸爸答道，“这将引起更大的问题。因为注意不到这种区别，他们也就不会为未来做准备。他们仍然以为退休之后，在有生之年自己还能拿到足够的钱。”

“我担心你们这一代人中，很多人在退休之后的生活水平会下降，甚至会低于我们这一代人。”富爸爸说道，“我们这一代人大多还享受着固定福利型退休金计划，退休后可以去打打高尔夫，玩玩宾果游戏。而你们这一代的很多人将永远不能退休，实际上可能大多数人都不得不辛劳终生，也许其中会有一些人是出于自愿，但大多数人是不得不这样。”

“但愿他们喜欢自己的工作。”我苦笑着说。

“你想得太简单了。”迈克说，“我研究过这个问题。统计数据表明，25%的员工在退休之后会留下伤残，一些人甚至会留下永久性的伤残。因此，一辈子从事自己喜欢的事情，这种解决问题的想法显然有些天真。我们这一代人和接下来的几代人需要考虑得更加长远一些，因为人类的平均寿命会越来越长。但问题是，我们承担得起这样长的寿命以及不断上涨的医疗保健费吗？而且，如果我们自己就成了那25%伤残者中的一员，无法继续从事自己喜欢的工作，那我们又该怎么办呢？这些都是非常实际的问题，我们需要扪心自问，也需要问问家人和员工。”

“现在我们不就是在问这些问题吗？”我看了看富爸爸，问道。

“不，恐怕不是这样。”富爸爸看了看手表，说道，“刚才在我们身边用餐的许多管理人员身上存在的问题就是，他们多半还以为自己将来会像父母一样享有固定福利型退休金计划。他们都供职于大公司，那样的考虑无可厚非。但不久之后，大公司也会纷纷采用固定缴款型退休金计划，很多员工甚至包括一些管理人员，也许依然注意不到这些变化带来的长期后果和影响。”

“而且，在大公司做事，就好比在一只大型远洋船上工作。”迈克说，他做过大量的研究，非常关注未来的变化。“过去，新员工一入职，公司就会把他分配到船尾的控制舱去。员工退休后则加入乘客的队伍，享受着曾经在一家大型船运公司工作的好处。随着夜幕降临，他们翩翩起舞，听着本尼·古德曼的音乐，品着香槟直到天亮。白天，他们又整日玩着沙狐球。但这一切已经一去不复返了。现在，这家大型船运公司会把退休员工推到一边，让他们依靠固定缴款型退休金计划这个救生圈活下来。”

“如果他们的固定缴款型退休金计划账户中没有钱，那该怎么办？”我问。

“那也不是这家船运公司的问题。”迈克答道。

“建造一只方舟，免得落入被迫接受救济的境地。”富爸爸露出一丝讽刺的微笑，接着说，“很多人都没有受过建造方舟的训练，他们的晚年生活将会与一些弱势群体的保护者以及来自家庭和政府的救济联系起来。我要你们从现在就开始建造自己的财务方舟，原因也在于此。如果你们这样做了，等变化来临的时候，你们已经拥有了自己的大船、自己的方舟它坚固庞大，足以应付海上的任何风暴。相信我，一场大风暴就要来了。”

在谢过富爸爸和迈克请我吃午餐之后，我转身走向了电梯。我现在已经32岁了，没有钱，也没有工作，但这次我要运用自己的知识和经验重新开始创业。我明白，我会更快、也更容易地创建下一家企业。因此，即便现在身无分文，即便明知茫茫大海上正酝酿着一场猛烈的风暴，我仍然对未来充满了信心和期待。对我而言，建造一只方舟比搭建一个生活的避难所意义更大。这个生活的避难所就是固定缴款型退休金计划以及世界各国的各种财务救济计划。

今天就学习到这里，加油！