“银行工作就是两件事情，市场营销和风险控制，这两块都要熟悉，而不能偏废。”这是一个硬币的正反两面，风控做得好可以作为市场宣传的噱头，“大数据风控”往往成为网贷机构吸金的利器；市场做得好，全是优质客户，也可以减轻风控压力。总之，要站在市场的角度看风险，要带着风控思维认识市场机会。

12 贷前调查（尽职调查）^[1]

   一笔贷款的贷前调查可以简单的分为：

• 1、客户从哪里来？
• 2、借钱干什么？
• 3、拿什么还钱？
• 4、换不上怎么办？

首先获客：
   我们每天都在说互联网+，但真正的互联网+，不仅是要形式上升级，更重要的是思维上升级。我们应该向对手学习。

下面介绍一个经典的互联网企业获客模型：海盗模型（AARRR）。

AARRR 漏斗
海盗模型AARRR：对应用户生命周期中的5个重要环节。
   使用场景：该模型是互联网APP的经典获客模型。它把用户生命周期进行了细致划分。这里用户=流量。并不完全适合传统企业，但很有借鉴意义。
   模型核心：重点在于客户转化，最终达到客户主动推广的效果。
   业务启示：营销要有章法，确定目标人群是基础；设计完善的流程是前提；逐层提升客户转化，持续优化流程是保障；延长用户生命周期，最终打造好口碑，让客户主动推广，自动传播。

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1. 参考书目：《增长黑客》、《一本书看透信贷》、《公司信贷》。 ↩