限制银联卡在港买保险你急了吗？说说投资型保险
“银联卡不能买境外保险了！”
这两天被这条消息刷了屏，朋友也急了，让我赶紧写个投资性保险的文章科普一下。其实上面那个说法是错误的。完整的消息是这样的：
29日，银联国际发布公告称，境内居民可以使用银联卡支付在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，严禁支付其他保险项目。同时，按照外汇政策规定，境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币。
也就是说：境内居民是可以买香港保险的，但是购买的险种仅限于意外险、重疾等消费相关的保险，其他保险项目不能买（不能用银联卡支付，但可以用visa或master卡），那么其他保险项目是什么呢？
其他保险项目指的就是投资型保险，如终身寿险、分红险等。
01 什么是投资型保险
投资型保险其实是人寿保险的一种。本意是为了防止通货膨胀或经济大环境波动对长期寿险造成损失而设计的。
投资型保险与投资挂钩，具备投资和保障双重功能。它为客户设置了资本保值账户，同时还提供了没有利息税的高收益服务。投资型保险可以分为三类：分红险、投连险（投资连结险）、万能寿险。
投资型保险的两大功能
投资型保险分了保障业务和投资业务两大块，其中保障业务和传统的寿险大致相同。区别之处在于投资性业务部分。对于投资部分：
分红保险的红利来源于死差益（由死亡率而来的利益）、利差益（由投资收益而来的利益）和费差益（由附加费用而来的利益）。
万能寿险和投资连结险设立了一般帐户和分离帐户。一般帐户承担死亡成本和费用。风险由保险人（即保险公司）承担。分离帐户来源于扣除成本费用后的净保费。投资风险由被保险人（即被保人）独立承担或分担。所以万能险和投连险更是一种客户和保险公司风险共担、利益共享的金融投资工具。
02 投资型保险的特点
特点1： 两个账户：一般账户和投资专用账户
传统保险只会有一个一般账户，用于保障业务。而投资型保险有两个分开的账户。当你交保费时，按照政策规定，有一部分需转入一般账户进行保障性保险，另一部分则用于投资。如果购买投资型保险，会选择最大比例资金放入到投资性账户中，保障型保险其实可以单独配置。
特点2：保费缴纳：不定期、不定额
传统保险的保费在你选择好投保保额、交费周期以后就固定下来了，每年交多少保费、交几年是固定的，所以传统保险是定期、定额的；但是投资型保险的保费缴纳是不定期、不定额的：可以自行选择缴费年限，也可以后期追加保费。
特点3：保险金额不固定
传统保险的保额或年金在你购买保险时一定固定，但是投资型保险的身故给付受投资收益的影响，年金给付也会随着投资时间的增加而增长。
特点4：投资风险自担
传统保险的投资收益率固定，保险人（即保险公司）会在你投保时给定投资收益，如果不幸没有达到，这种风险也有保险公司承担；但投资型保险的投资账户的收益率根据客户选择的投资产品、保险公司的投资能力不定，这种收益率不符合预期的风险将由客户自行承担。当然，部分保险公司或产品会有承诺最低收益率来减少客户的风险。
03 这些坑不要踩
1. 不是所有人都适合买投资型保险。
前不久看到新闻，说一老汉大半辈子存了5万块，被不专业的保险销售人员忽悠，买了投连险，结果投资不善，一年过去了并没有得到原本介绍的收益，反而被亏得七七八八。第二年销售人员又跑来找老汉交保费，老汉就懵了：辛辛苦苦的积蓄没了，养老钱也没了，现在这个保单也要作废了，所有都打了水漂。
那么什么样的人适合购买投资型保险呢？
当前市场上的投资型保险产品主要有分红险、万能险和投资连结险，分红险主要适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人，万能险适合于需求弹性较大、风险承受能力低、希望保险产品有更多选择权的投保人，而投资连结险则适合于收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高风险承受能力的投资者。
2. 投资型保险的收益是不保证的。
很多不专业的保险业务员在介绍产品时，为了能短时间内诱惑客户下单，就会以最高的收益率来演示保险产品的最终收益，让客户看得心花怒放：买买买！但一段时间后就会发现实际收益并非如此，然后大骂：保险都是骗人的！
其实，投资型保险的收益是不保证的，一般实际收益可以借鉴中段收益来看，不能报以一夜暴富的期待。投资收益跟客户自身选择的投资产品、保险公司的投资能力息息相关。当然，有些保险公司为了降低客户的投资风险（也是为了自己的口碑），会为客户承诺最低投资收益率。
3. 投资型保险不是短线投资。
很多买股票的同学细化短线操作、快进快出、追涨杀跌。但是保险确是一种长期投资，保险收益的强大之处在于：复利。就像滚雪球，期初的种子可能很小，但只要山坡够长，从山顶滚下到山地的雪球就会非常巨大。保险也是如此，长期投资才能显现出复利的威力。
复利的威力
4. 不是所有保费都用于投资的。
消费者缴纳的保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除风险保费和经营管理费用。消费者缴纳的保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除风险保费和经营管理费用。各保险公司对风险保费和经营管理费规定扣除的比例不同。一般买投资型保险的客户都希望自己的保费能最大化的用于投资，所以可以选择这两费扣除较少，投资收益率较高的公司。
04 一款大小壕通吃的投资型保险
最近我也在买保险（作为程序媛，没有完全了解是不会轻易下单的），对于投资型保险比较看好的一款是太平人寿推出的2017年开门红产品：卓越臻享。
推荐理由：
1. 公司本身：建司80余年，主要做海外业务，所以长期在香港开展业务，近年回归内地（所谓的香港保险，却不受外汇管制的影响）；
2. 高现金价值：目前现金价值超过80%的保险产品已经被保监会叫停了，这是唯二的一款现金价值大于80%的（还有一款是平安的2017年开门红）；
3. 高贷比：可贷款比例高，可以贷款现金价值的95%，第一年可以待交进去的保费的80%左右，第二年95%，第三年98%；适合购买保险又需要有较强资金流动性的（就是不想买了保险钱就被困进去了）；
4. 身故金低：理财险专门做理财，拿最少量的钱做身故险；后续政策要求160%，这款是120%；也就是较低的风险保费；
5. 年度收益率行业内偏高：万能分红比例是5.3-5.6%，其他保险公司同款是4%；如果几年加起来的保费超过50万，可以开设独立的专账户，6%的复利；保底年收益率是2.5%；
6. 贷款方便：周期长，半年一周期，到期后不需要还本金，只要换利息；贷款利率4.85%，低于收益率，基本净赚；不用缴纳滞纳金、不会每周期加息，可分批还本金。
/(ㄒoㄒ)/~~感觉像在刷广告……感兴趣或需要了解详情的还是私聊吧。反正这个产品会在双十一秒杀，能不能买到看人品……
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