万能账户，有多万能？

这是我码的第5篇原创文
“普通人如何赚到利率差价”这篇文章发布后，很多人对我买的那个能够终身锁定3%年利率的万能账户很感兴趣，纷纷私信问我是如何做到的，同时也收到很多私聊鼓励，让我觉得很感动，真的非常感谢默默关注和信任我的朋友。昨天就有朋友约我见面聊理财设计方案，让我又有了很多很多写作的灵感。但是，一篇文章肯定是放不下的，持续关注我的产出吧嘿嘿，我的理想之一是把我与保险的故事连载成故事会！

今天的主角还是它
——保证年利率不低于3%，持续结算稳定在6%的万能账户
什么是万能险？ 任何一个保险产品，都至少是由产品条款、投保规则、费率、保全规则这4个官方文件组成，它们就是这个产品的“出世纸”。还有第5个文件就是“产品计划书”，产品计划书是保险公司设计的帮忙把产品做直观呈现产品的价格、现金价值等数字的工具，相当于产品的使用说明，最后是各种各样的产品的海报、课件、折页等等这些就是产品的外包装。
一般保险营销员跟客户讲的很多是“包装”层面的东西，所以很多人始终觉得稀里糊涂的，很好奇又搞不懂，拨开云雾看本质，今天咱们从条款讲起~~

这就是某公司热门的万能险的条款，看标题，这很关键哦，一个产品到底是什么，就是看名称的最后几个字，不管名字多花俏，产品大类总的就只有那几个。金管家终身寿险（万能型，钻石版）代表这个产品的本质是“终身寿险”， 还有另一种类型的万能账户是“年金保险”型的万能账户。
第一个知识点：优先选择买“终身寿险”型的，因为这种不限制每年领取限额，而年金型的账户受监管限制一年最多只能领取追加总保费的20%。
万能险又有个名字叫“万能账户”，因为，它真的就是跟“余额宝”有点类似，就是一个账户的形态设计。无非就是钱从哪里来，钱到哪里去的问题，呐上条款：

钱从哪里来看条款4.1，万能险的保险费构成有3种，实际就是2种，一个是自己爱什么时候追加什么时候追加的钱。另一个是投保的时候约定的定期转入的保险费，意思是产品组合里了一个另外的年金险产品每年会有一笔年金返还，我们可以约定让这些资金自动进入万能账户。

进入的保费怎么了，条款5.7写明白了这N种情况下，账户的价值就是按照我们追加或领取的等额增加或者减少（要扣除进出手续费、风险保费）
所以鉴定完毕，确实就是一个“账户”。
 第二个知识点：它是一个有“底线”的账户，余额宝的收益从几年前的7%跌到最近已经到1.9%，未来可能还要跌，而万能账户账户最牛的一点设计在于，保证年利率不低于3%，也是写在条款里的。这就给我们以后赚“利率的差价”留下了空间。（PS：3%的保证年利率也是银保监会规定的产品设计最高上限了，市场上没有比这个更高的）

而且自从这产品出世以来连续2年时间，实际的结算利率都维持在6%，比较稳定，收益还是很可观的。 （我不会告诉你我已经买了2年多了）

 第三个知识点：万能险的游戏规则 有些小伙伴注意到了，还有手续费、风险保费、持续奖金等细节，是什么意思呢？
别担心，都是投保时已经约定好，以后都不会改变的，影响真的很小。
1、追加：只收1%的手续费
如果追加10万就扣1千元，但是如果按照目前6%的利率增值，10万元只要放2个月，这个1%的手续费就已经赚回来了，后面的持续的每个月都能获得每个月大约是500元左右的利息，每月结算一次的。
还有一种情况是，搭配年金险一起买，年金险从第5年开始每年返还的生存金进入万能账户，这部分的资金追加虽然一开始也是扣1%，但一年后会补发一笔“持续奖金”，也就是补发之前扣掉的1%手续费。
意思是搭配年金险组合买有组合购买的优势，就像我们去肯德基买套餐有更多优惠一样。（PS：追加要扣1%手续费是银保监会规定的，目前业内最低水平）

2、领取：第6年后无手续费，前5年领取手续费是3%，2%，1%，1%，1%
比如放了10万的宝宝，在第3年的时候突然发现我想领个5万出来了，可以领吗？随时都可以，仅仅需要扣5万×1%也就是500元的手续费，如果前2年都是6%的话，利息已经有1万多了，如果实在有需要，损失这500元也就无所谓了！更何况急用只是万一，而长期储蓄是万分之九千九，这个成本完全可控哦。

所以很多人都喜欢这点：这个账户的钱不限制你什么时候领，领多少（只要账户里最少留下500元即可），保证这笔钱你能用得上，只是赚的少一些，但依然是赚的！不像买的一些封闭理财产品，没有到期是一动不动，就算你不要利息了也是不能把本金中途领回，相比之下这点万能账户灵活多了。（PS：领取要扣手续费是银保监会规定的，32111是我见过目前业内见过的最低水平）
另外请大家重点关注这个“前5年”是从什么时候开始算的5年，画重点：是从“开户”日算起，也就是，现在买，现在开始算，而不是从你的钱什么时候进来的开始算。比如，我可能没啥现金存，但现在可以先“开个户”占个位，放着5年之后我再开始用它才开始放钱，那就是想领的时候随时领，不需要领取手续费了，爽歪歪。
3、风险保费： 前面有特别强调，这个万能账户的形态是“终身寿险”，也就是它还是借用了寿险这只鸡生下来的蛋，那它必须要像个寿险才行啊，所以还设置了一个象征性收取风险保费的条款。

这个具体计算就挺复杂的，精算的原理我就不讲了，可以私下交流，我直接上结果就是：风险保费比例大概就在0.05%以下的，越来越少，过几年就变成0了，而且这个具体收多少，也都是可以在投保前测算好的，不会后面又多收，都是按照条款固定下来的。
风险保费的作用是什么？ 收了其实不是白收的，也有好处。就是被保人就有一个身故的杠杆赔付保障，最高可以获得追加保费的160%的身故赔付，这就是寿险的原理，身故了要赔更多钱。
4、抵交主险续期免领取手续费 前5年想要动用到万能账户里的钱还有另一个操作，就是用来抵交主险年金的续期保费，抵交的时候免收上面说的“32111”的领取手续费。

综合这些设定来看，这就是一个安全、灵活、终身有保底收益，还拥有一定的身故保障，可以抵御利率下行风险的一个财富管理工具。

那么，如何才能拥有这款产品呢，购买还有一些门道，请看下一篇文： 好评无数的万能账户要怎么买？
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