保险，买对和买贵同等重要

一一妈妈说理财·出品

2017年1月23日，一组以公益和责任为视角的“保险公益宣传片”亮相中央电视台多个重点时段。在“保险，让生活更美好”行业形象宣传主题的引领下，“远离贫困，从一份保障开始”的宣传视角，彰显了保险的家国情怀，也引发了更多人对保险的关注：保险，到底有什么用？

我（悠悠爸爸）从业保险十年，接触的客户不计其数，也无数次回答客户的这个疑问：保险有啥用？

今天，我们简单聊一聊，保险的具体作用，也许聊完之后，你会对保险有一个全新的认识。

先说宏观。

银行、证券、保险，金融行业三驾马车，共同构建起了一个国家的金融体系。金融，资金融通。这三个行业都是解决资金融通的问题。

银行，是无数储户的小钱变成大钱，用以国家、企业、个人的中短期资金需求；

证券，是无数散户的小钱变成大钱，用以企业经营的中短期需求；

保险，是无数客户的小钱变成大钱，用以国家、企业的中长期资金需求。

说白了，金融都是集资办事，只不过各个机构集资后的用途不一样，所以性质不一样。

对国家来说，保险业最大的作用是提供中长期稳定的基础建设投资资金。对国家经济发展而言，基础设施完善与否起到了决定性的用。基础设施通常包括公路、铁路、机场、水利、电力、煤、气等重要设施。这些设施的共同特点是投资期限长、投资金额大、回报周期久、回报率稳定。在众多金融产品中，能够满足这些特点的，只有保险资金。因此，一个国家保险业发展的水平，决定了一个国家能够长期运用于基础设施投资资金的多寡。

再从社会稳定性的角度来讲，保险有“社会稳定器”之称。举一组数据：保监会主席项俊波2014年两会记者新闻会上说，汶川大地震直接经济损失是8451亿元，保险只赔了20多亿元，占比是0.2%，还不到1%。

形成鲜明对比的是，2011年“3·11”日本大地震直接受损数额高达16兆9000亿日元，合人民币1.04万亿，是汶川地震的1.23倍。地震后一年半的时间内，保险赔付额为1兆2346亿日元，合人民币766亿，占损失的比重为7%，是中国赔付额的38倍，赔付比例是中国的35倍。

保险赔偿的越多，需要国家支出灾后重建的成本就越少，百姓自担的成本就越低。

生活中经常看到因病因灾求助的新闻。这属于“他救”的范畴。而保险解决的是“自救”的问题。

因此，无论从国家还是个人的角度来讲，保险都是很重要的。

保险主要有两个作用：

1，管理风险。保险不能阻止风险的发生，但可以将风险带来的损失降到最低限度。就拿车险来说，不是买了车险就不会撞车了，而是撞车后不用自己花钱了。意外险、健康险、寿险，作用都是如此。

人生有三大风险：走得太早（意外）、活得太累（重疾）、活得太久（养老）。通过对应的保险产品，可以解决对应的风险。

2，安排财富。很多客户问我，意外险、大病险这些的重要性我都懂。理财保险有啥用？我认为，理财保险的意义在于“确定性”。保险是目前金融市场上唯一承诺长期收益的产品。基于这个特性，我们可以通过某些产品实现对未来的确定承诺：到了孩子18岁，确定有多少教育金；到了自己60岁，确定有多少养老金，这是可以在年少时提前安排好的。这体现了保险的长期规划的功能。

保险应该怎么买呢？顺序很重要。教大家两个原则：

一、中年人>老年人>孩子；

二、意外险>寿险>重疾险>理财险，随时搭配车险、家财险。

弄清顺序后，首先要买对保险。曾经有客户过来投诉，说我买了保险，得病了，凭什么不赔钱？保单拿过来一看，买的是理财险，那肯定赔不了啊。于是保险无用论立马喧嚣尘上。很多人骂，保险公司就是骗人的，保险就是骗人的，我只想说，这都是因为没有买对保险。通常一份保单的功能是很单一的，除了极少数产品兼具意外、重疾、收益的功能外，大部分产品都只有独特的功能。要么保意外、要么保大病，要么保教育养老。一定要从需求出发，选择功能正确、目的明确的产品。

比如经常出差的，一定要购买意外险；有家庭病史的，一定要购买重疾险，诸如此类。

另一方面，保险一定要买”贵“，也就是买足额。曾经网上有个很火的新闻，浙江温州一位女司机开着雅阁不小心追尾了一辆劳斯莱斯，造成豪车车损39万。由于商业车险保额不足，最终保险赔付16万，自费23万，相当于一辆全新雅阁。这个新闻中，保险发挥了作用，但是作用不够，为什么？因为买保险时图便宜，买的不够。

我的工作经历中，每年会接触非常多的理赔案件。我公司每年支出的理财金额过10亿，最高的个人身故赔付超过千万。其中，最多的赔付是因癌症理赔。据统计，北京市场癌症平均理赔年龄42岁，平均理赔金额4万元。

这个数字高吗？显然远远不够治疗费用。究其原因，保险买的太少，太便宜。买保险一定要买足额。比如意外险、大病险，保额至少得50万以上，寿险至少得比你的房贷总额要高，这样万一发生风险才不至于留爱又留债。

总之，保险的作用是管理风险、安排未来，让生活更加幸福。就像保监会的公益广告：《保险，让生活更美好》

今天，我们先简单聊到这里，以后会详细讲一讲意外险、重疾险、寿险、理财险等不同类型产品的特点与具体险种的推荐，欢迎大家持续关注。