【2020/04/08】对“商业保险”你了解多少？

文/盼山

      有社保、医保还需要给自己配置商业保险吗？

      对于商保，你是否也和我一样，有很多疑问，但找不到可以完全信任的人咨询。

      我在2017年给女儿买过一份重疾险，但对 那本厚厚的保险合同我基本一无所知。也问过保险员一些问题，她说是配的最便宜的重疾险：年交5000元，交30年/20万额度/终身。对她说的话我深信不疑，她做为保险从业人员应该会替客户着想的，我这样想。

      我要做的就是安心的每年交保费，但其实我对了解保险知识还是很有兴趣的。今年又到了要交保费时间 ，那天我打开“小红书”app点搜索，然后输入“保险”二字，各类有关保险的视频和文章很多，什么年龄应该配什么险种、各种险种的坑、怎样解读保险同……。

        翻看了近两个小时的视频和文章，了解到很多保险知识。翻出给女儿买的那份重疾险，我终于能解读那份合同了。

      这份保单由六个险种组成，其中主险（1）是寿险，也就是人的身价，是被保人身故赔付给家人或指定受益人的，年交二千多/交30年/身故赔付21万，这个险种可以说完全不适合我女儿这种二十多岁的年轻人买。更适合年龄稍长的，家里的顶梁柱购买，万一出现意外情况，这个钱还可以保障其家人的生活，不至于无以为继。

        险种（2）是附加长险“重疾险”，它的保障是：如果先得一个轻症正好在保障范围之内，先获赔一次轻症/6万，再获赔一次重症/20万，合同终止，但如果先患的是保障范围内的重症，在赔付重症之后，这一险种合同终止。

        险种（3）是“长期意外”，我仔细核对，这一险种几乎没有任何保障和意义，因为它是出现意外身故后的理赔，年交费用近600/意外身故获赔15万。它保障的部分，正好是出现意外自然获赔付的部分，而且远不止那个数额。（比如：开车出现意外，通常情况下没买保险也会获赔--责任人或车险。）当然，既然是一份保障，在某些特殊情形下它还是有一定作用的。

        险种（4）是豁免，这个险种就是如果重疾获赔后，重疾险合同终止，其它险种免交后期的费用，但保障依然有效 。（其中一年期的消费型险种除外）

        险种（5）叫健享人生（俗称小病医疗，不同年龄的交费金额不同。）我这个保单上保险员给选的是“5份含可选”每年交费447元，（每份的保额是3000,比如我们选的5份是15000）这是个一年期的消费型险种，如果没有做任何医疗保障的人，选这个小病医疗还是可以的，份额可根据自身需求调整。

        险种6是“意外医疗”险，这个险种我一直没弄明白它的保障范围，后来打电话问保险员，她说就是猫抓狗咬、摔伤、踩钉之类的生活意外，我仔细查看了保险合同里的赔付范围，确实也就是生活中意想不到的小意外，而攀岩、蹦极、潜水、跳伞之类的高危运动都不在保障之列。这个的额度也是可以选择的，你选择的额度越高，相对应的交费也就越高。对这个险种，个人认为如果有医保不用买，这个险种发生的几率很小很小，想买的话配个两万的额度就可以了。我们的保险员给配的五万的额度，年交318元，还会根据年龄逐步上调。而这个价值足够配一份“百万医疗”险了，但这一险种她没给配，仅仅是通过这一点就能清楚地看出，我所选择的保险员是不可信的。但如果退保，所交的一万多的保费只能退回大概10%，所以买保险还是要谨慎。

        其实仔细想想，买保险的人和卖保险的人的利益是相冲突的，也就是说她给你配置的保单保费越高/保障意义越不大，保险员从你的保费里拿的提点就越高，这样想也就释然了，只能说我所选的保险员，出发点不在客户这里。

      另外想说说前面提到的“百万医疗”，这是商业保险里最有价值的险种，虽是消费型险种，但它的保障意义大：不限疾病/不限医院/不限次数/不限药物，还有提前垫付功能，额度从300万到600不等，赔付后还可以续签。（唯一的限制，就是有一万的免赔额。）如果有医保再加一份百万医疗，基本上在疾病方面的保障就足够了。所以买商保，百万医疗是首选。

          当然，如果你对保险并不了解，去问一般的保险员的话，得到的答复多半是这个险种是配险，只能搭配其它险种一起买。（我就曾得到过好几次这种答案）但其实这个“百万医疗”是可以单独买的。

      我的这份保险合同解读完了，通过我的解读，你对保险的了解是否多了一点呢？如果是，那我就很开心了。假如是现在给女儿配保险，我想我可能会先给她买医保，再配个百万医疗，就她的年龄现阶段，买百万医疗就3百元左右。相当于每年花几百块钱就搞定的保障，我花了五千块，这就是不了解而花的冤枉钱。

        尽管这样，个人还是认为“商业保险”做为一个社会性保障工具，是有其意义和价值的。只是你要根据自身情况买对险种。

        现在大多数人一听卖保险的就反感，难道这真的仅仅是因为多数人不了解保险吗？我想，这个问题值得每一个保险人去深思。