从健身房跑路说起的预付卡

3月份，小区外面开始装修健身房，等着他装修好了，一时冲动就办了张3千块的卡，说是能用一年呢。刚练了几次，在一个晚上，看见健身房外竟然没开门，而且外面已经站了很多人，打听了一下才知道，Y跑路了。

本想跟同事吐吐槽，结果同事说，他们也遇到过这样的，不仅是健身房，连剪头发的美容美发店都有跑路的，最近不是特别忙，而且觉得说一下预付卡是很有必要的，于是有了这篇文章。

1、什么是预付卡

严格意义上来说，只要让用户提前存入一定金额，后期可以在特定商店消费的卡都是预付卡。

官方的定义是：采取磁条，芯片，RFID等技术，以卡片，密码等形式的电子支付卡片为介质，实现将发行机构指定范围内购买产品或服务的预付价值兑现的支付。预付卡包括礼品卡，福利卡，商家会员卡，公交卡等。狭义的预付卡支付是指由专营发卡机构发行，可跨法人使用的预付卡。

上面的这些内容如果你没有看懂，也没关系。简单说就是持有第三方支付预付卡牌照的机构发行的卡才是预付卡，广义的来说，只要让你存钱的商家的卡就都是预付卡。

区别是：持有第三方支付预付卡牌照的公司的卡里的钱是受到监管的，而普通商家发行的卡都是没有任何保障的，没有人会帮你监管商户，监管资金。所以简单的说如果普通商家发行的卡，如健身房让你的办的卡，美容美发店办的卡都不受任何监管，跑了也就跑了，大不了报个案，让警察叔叔帮忙看看能不能找到商家（一般希望渺茫）。

我查了一下支付牌照的预付卡的牌照的信息（预付卡也属于支付牌照），拥有全国预付卡牌照的只有6家：资和信电子支付有限公司，开联通支付网络服务股份有限公司（现在处于撤销状态），裕福支付有限公司，易生支付有限公司，海南新生信息技术有限公司，平安付科技服务有限公司。

以下统称预付卡为拥有预付卡牌照的公司的发行的卡，普通会员卡为普通商家发行的卡。

2、预付卡公司现在什么状况

现在拥有区域预付卡的公司很多都属于撤销或者过期不再续的状态，因为区域的预付卡公司盈利模式已经没有太好的了。现在预付卡的钱都已经被央行监管，利息是拿不到的。而靠特约商户的返点也是有限的，所有预付卡公司不得不想其他能赚钱的办法，但是区域卡因为它的区域限制和消费金额限制，再加上各种央行规定，导致区域预付卡盈利比较困难。

而全国预付卡还有点优势，但是即便拥有全国区域的预付卡，在没有想到更好的盈利模式，如为客户提供更好的增值服务，单靠预付卡生存也是比较困难的。

3、普通商家的预付卡是否是金融行为

我曾经在附近的大型商场里面办了张全国的悠游堂的会员卡，但是即便在全国拥有多家店的大公司，倒闭也是分分钟的事。而从事支付行业，喜欢金融的我在想：普通商家的会员卡到底算不算金融行为？

答案是：当然算。

因为各种商家让客户办理会员卡的初衷是增加会员忠诚度，让客户多来消费，客户也能拿到更多折扣，但是重点在于这种行为本身类似吸收储蓄的行为，但是问题是商家不是金融机构，这种情况下，在现有法律规定范围内，这种行为大概只能算是诈骗，而不是金融领域的非法吸收公众储蓄。量刑是不同的（不是律师，如有不对，还请指正）。

但是因为普通商家的会员卡的金额大都是有限的，不会太多。所以也不会对社会影响多大。

4、普通商家的会员卡怎么办

在现有的情况下，只能依靠自己的“火眼金睛”了，别无他法。我曾经想办离我不远的地方的一个健身房的卡，我观察了多半年才敢去办卡。

而如果可以，持有预付卡牌照的公司，尤其是持有全国预付卡牌照的公司可以和普通商家合作，推出联名预付卡，在推出时就告知当前卡可以在这里消费，有优惠，如果是在其他的商家，也是可以消费的。这样就打消了想办卡但是害怕跑路的一些人。这样持有牌照的公司拓展了业务范围，而普通商家的会员也会多起来，群众的财产也能得到合理保护。知道不知道为什么现在预付卡公司都没有想到这边，尤其是在各种健身房跑路，美容美发店跑路……情况下。

如果还有可能，最好是能够颁布法律，不准非金融机构发行类似的预付卡，而且要监管其预付卡资金。这样大家和欢乐，何乐而不为？

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