保险到底买的是什么呢？

买保险其实是蛮有趣的一件事，花了一笔钱，签了好多签名，然后给了一堆纸，甚至现在电子化保单时代，连纸都不给了。但是很多人买了保险后，都会松一口气！（真的有客户在签署最后一个名时作出松口气的样子，然后对我微微一笑）。我们买保险到底买的呢？

假设我和你交易，有两种选择给你选：

选择一：你先给我10块钱，我保证立刻给你20块钱。

选择二：你先给我10块钱，然后我掷一个骰子，如果大于1点，那么我给你60元；但如果正好是1点，那么你得给我180元。

如果我一定要让你玩这个交易，你想一下会怎么选择呢？

不管你的最终选择是：选择一或者选择二，我们期望值是一样的，是不同的偏向代表了三种风险偏好！选择一的人，基本上是属于风险厌恶型，并不愿意承受风险；选择二的人属于风险偏好型，赌场里玩老虎机的人就是这种类型的偏好；如果你对上述两者没有明显的偏好的话，那么就属于风险中性。

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有客户曾经和我这么说：你们保险公司的投资收益率没我高啊！我宁可自己靠投资，也完全可以嘛，干嘛非要买保险呢？这其实是个核心问题。我们来做个思维实验说明一下。

我们假设若是发生严重的疾病之后会影响到自己的工作，并且加上康复疗养期，有5年左右的工作收入会受到损失。从25岁到65岁退休，工作40年的时间。为了这个风险，一个叫投资娃娃，还有个叫保险宝宝，都拿出年收入的10%，分别做投资和买保险，来抵御这个风险。我们假设理财投资的年化收益是7%，保险储蓄的年化收益是3%。             

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投资娃娃和保险宝宝面对的未来的不确定性有两种可能会发生的情况：

未来一：退休前发生了严重疾病，之后治疗休养5年，损失5年收入。

未来二：退休前一切健健康康。

但是这两个未来对于他们俩的实际影响会不同呢？

对于投资娃娃而言：

在未来一里，疾病发生的时间点以及过去那些年的投资实际回报率就非常重要了，钱没存够就失去工作收入，那么接下来就得再动用其他的资产，甚至卖房了；要是钱存够了5年的收入水平，那么正好拿来供养自己5年的疗养。

若是在未来二，那就太棒了！工作收入没少，还存了笔丰厚的养老金！

那么回到现在，对于投资娃娃而言，未来的世界依然是充满不确定性的，无论是疾病发生的时间点还是实际投资回报率，这两个因素都是无法确定的。投资有一半是靠天吃饭，而生病则和意外一样，有句话叫：“谁知道意外和明天哪个先来？”

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对于保险宝宝而言：在未来一里，他得到保险公司赔偿5年的收入，保单结束。他可以确信的是，5年疗养期不需要靠变卖其他的资产。若是在未来二，他选择在退休后申请保单退保，等于做了一份年化收益率为3%的定期储蓄；

保险宝宝的未来世界在面对疾病的风险角度是确定的，无论是幸运还是不幸，都已经有了个明确的现金流。所以为何很多女性签署了保单申请书后经常会和我们说：……这下安心了……！

保险公司的价值就是提供“安心”的服务。风险厌恶者通过放弃一些投资的回报率甚至是本金，换来一个不确定性未来的一个小小的确定性，从而让每天过得更加安心些。这是一种重要的需求。

用投资还是用保险去抵御风险，只是体现了不同的风险管理的方法，也体现了不同人的风险偏好罢了。但是要知道，同一个人在不同场合也会有不同的风险偏好的。

拿我做个例子吧，我大部分时间都是属于风险厌恶型，不愿意承担太大的风险。但是在做某些投资时，我依然会选择一些高风险的产品，甚至是用杠杆来一些债券的投资。为什么呢？一方面是因为我知道我在做什么，这些高风险产品对我而言最大的风险在哪里，我心里有数。而另外方面最重要的是，我知道我低风险的资产和保险也已经足够给我垫底，哪怕到时候真的高风险亏光了，也不至于破产从零开始。正所谓，没有后顾之忧，自然可以大胆往前走。

很多家庭感到安心和幸福，原因是，至少家里的另外一半是风险厌恶型，和大部分风险偏好型的男人做个互补！即使有些男性依然不理解，也无所谓，毕竟男人理解女人本来就很难，拿出部分钱给太太买份安心，这钱也绝对是值得的！