90后的我是怎样买重大疾病保险的
最近虽然忙乱，考试，学习，年会，又东奔西跑，但还好一切都有条不紊，上一年的计划基本已经完成的差不多了。一直想着给自己买保险，也在2018年的尾巴落实了。
其实身边很多人包括我父母对于保险的认知还处于零或者是误认知；还有就是买了也无知的状态，今天写文章来总结整理对于这个领域的一些了解，也希望对于小白有些帮助。
ps:不做广告，如果要具体的哪家哪款产品合适，保障范围等，还要靠行业人鉴定，多重比较，看更注重哪些方面。
在年轻的时候，身体好的时候，为自己购买一份保险还是比较有必要的。当然，能够做到比较高额度最好了，如果不能，也一定在自己能力范围内，为自己建立一份保障，这是对自己的保护，也是对家人的保护。
年轻的时候，如果经济实力达不到，可以先买10-20万保额，然后慢慢增加，争取在40岁的时候，达到50万保额或者更多。经济条件允许的情况下，最好买到100万保额。
1、互助筹
几年前在大学时候就开始用轻松筹了，还有壁虎互助，水滴筹等，现在发现支付宝也有，互助性质的，一人患病，众人均摊，每次最多分摊几分到几块不等，账户自动抵扣，余额不足不充值会失去受助资格。
优势就是参与门槛低，10元起点就可以参与，每年可能也就两三百；
但对于能否赔付，理赔等还是未知，网络互助不受银保监会的监督，资金管理和风控都是靠自律的。
当然，这种小额的互助计划可以兜底参与，作为保险的补充。
2、保险
保险其实就是用小投入买大保障，重大疾病保险更是如此。
保险考虑的优先顺序一定是重疾、意外、养老、理财、寿险等，现在的重疾大部分身故有赔付，这样对于寿险要求不高的人可以不用额外考虑寿险。
对于保险，其实不需要带分红的，就基本的就行，带分红的羊毛出在羊身上，带分红的重大疾病保险每年保费高。当然分红险可以抵御一定的通货膨胀，此外，大额的保险还可以做为资产转移。
其实保险就是保险，不要和投资理财混为一谈。金融的三驾马车：银行、证券、保险，各司其职。既想着保障，又想着投资，世上安得两全法哈！
当然也会有，基本是建立在高保费的基础上，或者有钱人的投资分很多方面投资，这样不至于亏损。像我这种工薪阶层没有那么多钱，量力而行就好。
而至于理财险，如果最开始购买的是理财险，一旦风险发生的时候，不仅不能得到赔付，而且后续保费需要继续交付。初期的保险市场，因为保险并不是容易被接受，所以业务员大量推销理财险，而赔付的时候，不能得到理赔，给大家留下的印象是保险是骗人的。
所以大家一定要自己有判断能力，现在理财的方式更灵活多样，个人倾向于自己去寻找合适的理财，去探索的过程也很有趣。
以我自己的基本经济能力，最后选择的是重疾，意外，医疗。
我的选择就是用工资以外的收入来缴费。一方面可以督促我努力，少一点坑爹妈，嘿嘿；另一方面工资收入不高，个人生活不能受影响。
有些人会纠结于年收入的百分之几买保险，各中课程里给的数据基本都在年收入5%-20%之间；但其实，仁者见仁，在自己能力范围内，当然还是越高越好，哈哈。
下面说说会遇到的问题
1、有医保，大病医保还需要买重疾吗？
重大疾病保险是医保的补充。
无论有没有上限，医保外的自费药、进口器材和进口药是不给报销的，而很多大病，有效的药都是进口药、自费药。这个时候重大疾病保险就是医保很好的补充。如果你还没有达到财务自由，生病了，很容易一朝回到解放前的。得了大病不能继续工作，没有收入来源，这时商业的重大疾病保险就是雪中送炭。
2.保额要买保多大的？
用尽可能少的保费购买高保额
（保费是我们每年需要交纳的费用，保额是风险发生的时候，保险公司赔付的费用）也就是撬动更大的杠杆效应。
年轻的时候，如果经济实力达不到，可以先买10-20万保额，然后慢慢增加，争取在40岁的时候，达到50万保额或者更多。当然经济条件允许的情况下，最好买到100万保额。
3.交费期限
不同保险产品的交费期限会不同，不过根据被保险人年龄也会影响交费期限。
那天问了一下身边的朋友，从20-30年不等，年纪大的年限就比较短了。而越年轻的人越有优势，可以拉长到20年或者30年。期限越长，一方面可以减轻经济压力，另一方面，一旦中途发生重疾，后期的保费不需要再支付了，这个豁免的还是比较划算的。
4.保障年限。
重疾要买保终身的。我们不能预测疾病发生的年龄，尤其是年纪大了，生病的概率就更大。有些重疾类的保险产品只保10年或者20年或者只保障到60岁，如果可以选择的情况下，不建议购买这种保险。比方说，一个25岁的年轻人，很有保险意识，但是图便宜，只购买了一份保障20年的重疾，从25岁到45岁，本身就是我们身体比较好。听起来保费很优惠，但是并不是保障终身。
60岁才是疾病高发的开始，如果你买的保险保到这个年龄，基本上起不到保障的作用，而等到那个时候，由于年龄限制，你又根本买不到其他保险了。
5.疾病种类
重大疾病保险里的承保的疾病种类一般有两种，重症和轻症。从字面上理解，轻症就是容易治疗好的病，重症就是不容易治疗好的病。
具体的疾病范围大家可以去查，pad丢了，找资料比较费劲，可以下载APP——保险师，很全面。
对于被保险人来说，当然保的种类越多越好。但是据说各个保险公司重症也就差个10种，轻症差个5种之内。所以不要单纯对比数量，一些冷门的病，得的概率也比较小。
通俗地讲，如果你更看重这家保险公司的服务、理赔能力、在行业中的分量等，你就可以宁可选择一家保险里只有40种重症的，而不是选重症最多的。如果你更看重保险本身的保障范围，那当然是选重症种类最多的。这个看个人的取舍。
当然在理赔上，保险公司对于轻症和重症是区别对待的。举例有的轻症赔付6次，重症赔付3次；有的重症只赔付1次；所以大家一定要权衡好，一生中生病是难免的事 所以重疾一定要选择好。
6.保险费
保险费是指被保险人参加保险时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人交付的费用。保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。
保险费的数额同保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短成正比，即保险金额越大，保险费率越高，保险期限越长，则保险费也就越多。
重大疾病保险的保险费和投保人的性别、缴费期间、被保险人的年龄都有关系。
一般来说，同样的年龄，男性需要缴纳的保费要比女性高；缴费期间越短，每年要缴费的数额越高；被保险人的年龄越大，需要缴纳的保费越高。
在相同保额，相同缴费期间下，每年缴纳保费当然越低越划算。这也是横向比较各保险公司的重要依据之一。
不同保险公司缴纳的保费不同，网上可以搜索到或者也可以问保险公司的业务员要相关的表格查看，也可以在保险师APP对比查看。
所以，如果你是懒人，懒得对比各家保险公司的保费，就随便找一家口碑好的大保险公司买重疾险就行，忽略保费的差异。
当我虽然查阅了资料，但真正去看的时候，去咬文嚼字也是一个头两个大，最后就通过朋友们的保险来了解了一下，心里就有数了。
7.附加险
在购买了主险重大疾病保险后，还有一些买附加险，大家可以自己关注一下具体细节，不过基本都是一年期的，但也很有必要。
1. 附加意外伤害保险
2. 附加意外医疗保险
3. 附加住院医疗保险
....
这些保险都属于消费型的，一年一缴纳保费，依托在重大疾病保险这个主险上。
附加保险都可以自己选择保额，当然额度越高，缴纳的保费越多。年轻的时候得病的风险相应比年龄大的时候要小，住院医疗保险那可以买相对低的额度。意外伤害保险和意外医疗保险方面，按自己的需求选择即可。
当时我的方案出来大致看了一下，基本符合我的需求，就没有自己再去做选择。
8.防癌险
很多人说是坑，防癌险是独立于重大疾病保险的单独一个险种。相比之下，还是建议大家买重大疾病保险。
之前看到的总结，分享给大家
1. 在横向比较各大保险公司的重大疾病保险时，主要考虑行业口碑、理赔是否便利、保障期限是否是终身、重症和轻症的种类、同等条件下保费高低、轻症赔付后是否从保额中扣除……
2. 找靠谱的保险业务员，这样你的保单不会成为没人管的孤单。如果你找的保险业务员，是对业务精通，会更好的为你推荐产品。
3. 选择大的公司，赔付能力强的。以免买的时候很顺利，理赔的时候很遭罪。
4. 越早买越合适。
年龄大，身体状况欠佳，被拒保的可能性大，而且可选择的险种也不多，年缴保费也高。年轻人投保时是免体检的，而上了岁数的人投保可能会被要求体检。一旦查出来哪方面有问题，会被部分免责投保，或者是直接被拒保。
重大疾病保险对被保险人的年龄都是有限制的。大部分保险被保险人需要60周岁以下，个别保险公司设置的年龄限制50岁或者55岁。超过60周岁，连买重大疾病险的资格都没有。即使年龄范围未超过的，有些人体检不能过。
所以，买保险一定要趁早，这样才有选择的余地。基本上40周岁以下，你的选择余地会更大一些。
5. 拿到合同后，逐条仔细阅读。
各家保险公司的保险都会有犹豫期10天或15天，犹豫期内退保反悔，可以全额返还保费的。否则，按照合同条款中每年保险的现金价值，只能退还现金价值。
买之前可以对保险公司的工作人员先给你做个保险计划，发个具体条款看看。他们都有固定的网站和模板，只要输入你的性别、年龄即可生成计划。如果买之前没弄清楚，有疏忽，那么买之后拿到签订的合同了，好好看。
最后当然希望我们每个人都健康，平安。good night.
