三个学习目标：

• 在填写保单的过程中，有什么讲究？
• 购买保险以后，还有哪些注意事项？
• 关于理赔，我们又需要知道些什么？

一、填写保单最关键—健康告知

什么是健康告知？

健康告知指的是我们在购买寿险以及健康险（重疾、医疗）时，都需要填写一张“健康问卷”，针对表中的每个问题，向保险公司如实申报身体情况。 例如是否有脂肪肝，是否住过院等等。

重疾险健康告知示例

这些信息都会左右保险公司是否决定卖给你保险，以及保险费率的高低。

二、关于保险公司核保，你需要知道这些

保险公司根据我们的身体情况以及提供的病例资料，通常会给出5种核保结果：

• 正常承保
• 加费承保
• 单项免责
• 延期受理
• 拒保

1、正常承保

告知的事项对投保的影响不大，身体状况达标，保险公司会给出正常投保的结论。这是最理想的结果。

2、加费承保

已有病史增加了以后罹患重疾的风险，需要用比普通人高的费率进行承保（比如比正常人多交20%的钱），之后出险是完全可以进行理赔的。 这也是一种比较好的承保结果。

3、单项免责

某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。也就是说除外的器官或部分发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

4、延期受理

目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。

5、拒保

保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围，这时就会拒保。这种情况是最不理想的，如果被拒保了以后基本买不了其他公司的产品。

哪些人可能会被保险公司拒保呢？

• 乙肝患者
  对于乙肝小三阳一般会以加费承保，而对于乙肝大三阳拒保率非常高。

• 超重
  体质指数BMI=体重(kg)÷身高的平方(m)，当BMI超出26，会列入加费的考虑条件；当BMI超出30，一般需要加费；如果再高，可能面临拒保。

• 高血脂
  轻度者加费，中度以上者可能就直接拒保了。

• 肝功能异常
  肝功异常，一般会面临加费；如果高到3倍以上，就可能延期暂不承保；如果高达10倍，或者是成小三阳、大三阳，可能就直接拒保。

• 高血压
  根据高血压的不同程度，核保的结果会有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。

• 糖尿病
  如果是有血糖代谢异常，还没发展到糖尿病的情况，可能会以加费承保，但如果是确诊糖尿病，那保险公司就基本会拒保了。

对于以上这些小伙伴，建议：

• 首先，咨询保险公司或第三方销售网站的客服，有可能的话，和清楚核保规则的人进行了解。

• 其次， 如果客服不能解决你的疑问，最好能找保险代理人或者经纪人进行咨询，这个时候你会需要专业保险人的帮助。

• 最后，如果确认网销保险都无法投保了，那就找线下保险公司问询一下储蓄型产品吧，相比网销的消费型产品核保标准一般会低不少哦。

三、不要让买的保险变成风险—如实告知

让我们先来看下保险条款中如实告知部分是怎么约定的：

• 本公司就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。

• 如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同。

• 如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。

• 如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。

不如实告知，保险公司会赔偿吗？

你需要知道的是，如果不如实告知，采取投机行为，对健康状况进行隐瞒的话，最后其实是给自己的理赔带来麻烦。

为什么这样说呢？

• 首先，一旦出险的话，保险公司会联网查看你的记录（医保、病例卡等），如果发现你在投保时没有披露知道的重要事实或告知不实，足以影响保险公司承保决定的，保险公司是可以提出争议的。

• 其次，保险欺诈不受两年可抗辩期条款限制！对明知道会被拒保还是隐瞒事实投保，骗取保险金的行为，保险公司也可以提供恶意隐瞒和欺诈的证据，主张不赔偿。毕竟，“不可抗辩条款” 这个条款本意是保护弱势群体，而不保护那些以此骗保逆选择的人。

• 最后，让我们退一步说，即使你不服选择打官司，最终也打赢了，但要去法院解决这事可就劳民伤财了，你真的确定在发生了大病以后，自己还有这个心思折腾吗？

告知的义务仅限于保险人询问的范围和内容。

四、受益人的正确填写方式，你造吗？

当然，如果你填写的是寿险或者意外险保单的话，那关于受益人填写的部分也是需要讲究一下的哦~

什么是受益人？

受益人有生存受益人和身故受益人之分：

• 生存受益人：就是被保险人，比如重疾险的理赔金、意外险的医疗报销和住院津贴、理财类保险的返还，都是给被保险人的。

• 身故受益人：是被保险人身故后有权利领取理赔款的人，比如意外险、寿险或者带寿险责任重疾险的身故理赔。通常，指定受益人便是指【身故受益人】的填写了。

被保险人可以根据自己的意愿确定“身故保险金”的受益人、受益比例与受益顺序。如果不填写受益人信息的话，则视为法定继承人。

指定受益人为什么很重要？

首先，按照继承法规定，如果没有指定受益人，那么在理赔时保险金要作为遗产处理，需优先用于偿还被保险人的债务，如果有剩余的才能给予法定继承人。

比如说，如果你是有房贷的，那么如果你的保险指定了具体的受益人，真出了什么事，你的受益人是优先于银行得到保险金。相反，如果只是“法定”的话，你的保险金是优先偿还了房贷，再给受益人的。假如你的房贷比你的保险金还多，那实际上你的受益人啥都得不到。

其次，身故保险金的法定受益人一般理解为遗产继承人，按照遗产继承规则处理，也就是依照《中华人民共和国继承法》的规定，

• 法定继承人为：
  第一顺序为配偶、子女、父母；
  第二顺序为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

• 继承顺序为：
  继承开始后，有第一顺序继承人的，第二顺序继承人不能继承。
  在没有第一顺序继承人继承的情况下，第二顺序继承人继承。

• 同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。

如果不填写清楚的话，很可能会因为婚姻状况或利益分配等问题而产生麻烦。

最后，如果没有填写受益人，出险后当保额以遗产的方式进行继承时，需要第一顺位继承人全部到场，包括父母、配偶、子女，如果其中有成员缺失，那么需要开具相应的证明，同样也非常麻烦。

So，为了避免家庭纠纷以及理赔资料和手续尽量简单，还是在投保的时候写明受益人，给自己关心的人一份100%确定的关爱吧。

指定受益人如何填写较合理？

保险金的指定受益人既可以是一个，也可以是多个，如果只指定了一个受益人，则所有的赔偿金都会全部归他。如果指定多个受益人，多人中受益顺序可以是并列的，也可以有优先顺序，受益份额可以是等份的也可以不等份。另外，不一样的保险产品，它的受益人填写规则会有些许区别。

那么，到底哪种填写方式相对比较合理，领取保险金时麻烦会比较少呢？让我们举例说明。

小明为自己投保了保额为100万元的寿险，在死亡保险金的分配上，有几种可能的情况：

第一，指定妻子和女儿均为第一顺序受益人，受益份额分别为70%和30%。（因同属【第一顺序】，各受益人的受益比例之和必须为100%。)

妻子和女儿同为第一顺序受益人

• 如果小明身故时妻子和女儿都生存，则妻子得到70万元赔偿金，女儿得到30万元赔偿金。

• 如果小明夫妻在同一事件中身故 ，且不能确定身故顺序的，依法会被推定受益人先于被保险人身故，这样只有女儿能得到30万元赔偿金，会有70万成为遗产！

第二，指定女儿为第一顺序受益人，妻子为第二顺序受益人，比例都为100%。

不同顺序受益人

• 如小明身故后，女儿仍然生存，则由女儿领取100%，100万元保险金；

• 如果在办理小明的死亡保险金时，女儿也已过世，则第二收益顺序的妻子依旧可以获得100%的保额，100万元保险金。

奥斯卡个人更推荐第二种填写方式：把受益人数设为2个或以上（子女、配偶、父母），同时设置2个或以上的收益顺序，比例都写100%。这样就基本不会有保额成为遗产的问题，领取保险金的麻烦也会比较少哦。

没有或不能指定受益人，怎么办？

小伙伴们在购买保险的过程中会发现，并不是所有的网销产品在投保时都是支持指定受益人的，对于这种情况，可以通过保全来实现。保全通俗来讲，就是保险公司为大家提供的各种售后服务，比如保单地址变更、受益人变更、缴费账户的变更等等。

没错，不论是购买保险产品时没有指定受益人的，又或者是将来小宝宝出生想把孩子加上去的，都可以致电保险公司，通过变更受益人来达成哦。