新出2020修订版的重大疾病保险的疾病定义，是利是弊？

昨天收到了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》。这意味着，中国保险行业协会与中国医师协会共同对2007年制定的重大疾病保险的疾病定义（以下简称“疾病定义”）进行了修订。

虽说目前的修订版是征求意见稿，但基本是板上钉钉的事情，只是提前告知，通常几个月后就会全面实施（初步判断6-7月），所以提前做好准备，更为稳妥。接下来，咱们就来一起捋一捋现今的修订2020版和之前的2007版到底做了哪些改动，从以下几个方面逐一解读一下：

一、新增疾病及理赔情况

统一定义的重症疾病从25种提高到28种，增加的3种也是比较常见的呼吸衰竭、克罗恩病、溃疡性结肠炎；另外，新增3种对轻症疾病的统一定义，分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。病种数量增加、理赔标准统一，是件不错的事情，但我们也要看一下具体涉及的其他点：

不典型心梗和轻微脑中风的理赔都更加宽松了，但是，在早期恶性肿瘤的定义上，去掉了原位癌的理赔。也就是说，发生原位癌，官方定义的重疾不赔，轻症也不赔。这一点可以说非常遗憾，不过，个人认为保险公司在设计产品的时候，为了吸引客户，或许还是会加上这个保障，这样的话刚好还可以作为我们后续选择的一个考虑项。

另外，三种轻症规定了保额不高于重疾保额的20%。当下很多重疾险的轻症赔付比例达到重疾保额的30%、45%，轻微脑中风有些保险公司列在中症中的能达到50%以上。但修订后，就没有这么好的待遇了，只能期望其他未规定的轻症赔付比例能高些，但这3种确实是最高发的。

二、理赔更严格的疾病

1. 理赔标准：ICD-10：指疾病和有关健康问题的国际统计分类第10次修订本；ICD-O-3：指国际疾病分类肿瘤学专辑第三版。其实这说明了，修订版的条款更接近现代医学发展情况，以及更贴合国际标准，但是对人文健康方面的关怀少了。

2. 甲状腺癌多数人在T1期诊断出来，手术后基本痊愈，有的人出院后休息几天就可以正常上班，对生活影响不大。而且甲癌近来一直有争议，按病情轻重进行分等级赔付，应该说这种处理是相对比较合理的。

3. 早期神经性内分泌肿瘤因为不会明显影响收入损失，所以对整体保障基本不影响。

4. 双耳失聪，对分贝的数值做了进一步明确提升，而且提升数值基本没有太大偏差，影响也不大。

5. 帕金森叠加综合征(Parkinsonism-Plus syndrome，PPS)，是一组有帕金森病类似的临床表现，又有其他神经系统病变特征的神经系统变性疾患。帕金森叠加综合征的病因不清，临床症状类似帕金森病，但症状和病变范围都要比帕金森病广泛。所以该项修订导致的影响可能会比较大。

6. 特发性肺动脉高压提高标准，这个意味着原本肺动脉压力在30~35之间的病情，以后不再理赔重疾，其影响还是比较广泛的。

三、理赔更宽松的疾病

上述此类经修订后的疾病定义，都在原来理赔标准不变的基础上，增加了额外可以理赔的情况，是更为友好的。

四、理赔描述更为明确的疾病

此类疾病，其疾病本身的定义是没有变化的，只是增加了一些说明，让我们更容易理解。

至此，关于修订版与旧版的比较就说完了。简单总结一下就是：关于恶性肿瘤类的保障明显减弱了；其他理赔严格的疾病影响大小不一；还有些疾病没变化，更有些理赔相对更宽松了。

那大家可能会疑惑，修订对我们消费者有啥影响吗？那是现在的重疾险好，还是修订后的好？以及现在买好，还是等修订版实施后再买好呢？

简直就是三连问！

这个其实通过上述新旧两版疾病定义的比较，也能得出基本的结论：

1.首先看自己关注哪些疾病，看所关注的疾病属于哪一类，如果属于恶性肿瘤类或是更关注轻症的赔付类，那肯定是当下买好；如果关注的疾病属于理赔变宽松类，那就可以等修订版实施后再买。

2.如果没有明确的家族史类疾病，不知道该关注哪方面，那还是当下买更合适，因为首先从07到20中间经历了13年，重疾险当下版本比较完善的、而且当下的重疾险可谓是百花齐放；但修订后，各家保险公司需要再依据修订策略重新适应、逐步完善，这中间是有个过程的，所以对于决定在修订实施后的前期购买，会面临着没那么理想的感觉，但继续延迟购买等待好产品，似乎保费又不允许的尴尬处境。

3.另外，有些经历过07之前版与07版交接期间案例的人，表示购买旧版后进入新版，可以实行双标准，就是新旧标准哪个好理赔，就按哪个赔。其依据2019年12月刚刚实施的《健康管理办法》（如下图）：

其解读是：修订后的理赔标准，只要被认定为「符合医疗技术发展趋势」，或者用「通行的医学诊断标准被确诊疾病」，就可以按照新版的定义来理赔。已经签订的合同条款不能更改，如果老条款更宽松，就可以按照老版标准理赔。

可参考的实际理赔案例：

去年12月份，委托人投保重疾险后发生G2级胃神经瘤，这个肿瘤不在07之前的旧版定义的恶性肿瘤范围之内，所以保险公司拒赔。但在查询现行07版的肿瘤标准后，发现已经列为恶性肿瘤，在准备好充足材料后申请复议，正常理赔50万保额。凭借的依据就是《健康险管理办法》第二十三条。

这就是「旧条款适用新标准理赔」的典型案例。有理有据有节，只要专业到位，理赔更加轻松。

所以，此刻的重疾险，才是相对最好的重疾险，我们可以享受新旧版重疾险中最优的理赔条款。通过两款内容比较，我们也会发现，修订版更侧重实际医学范畴，但旧版涵盖健康管理办法，会更人性化。因此建议，如果有配置重疾险的打算，一定要在新旧更迭之际，抓住当下购买，但即使是当下购买，也依旧秉持以挑选当下性价比高为准则。