长生人寿长生福

各家保险公司在「多次给付重疾」的战场上你来我往，在这场旷日持久的战争中，涌现了一大批的优秀的多次给付重疾。

一向比较低调的长生人寿强势推出了一款集多家多次给付重疾险之所长，又极具特色的拳头产品「长生福」。

一、长生人寿

SARMRA高达81.49，风控能力可以说非常优秀了，在人寿公司中排名15。

在2017年第四季度偿付充足率为208%，风险综合评估为A。偿付能力是保险公司偿还债务的能力，说明长生忍受保险公司拥有有与其风险和业务规模相适应的资本，并且公司运营相当稳健，基本不存在倒闭的可能性。

中国长城资产管理股份有限公司

中国长城资产管理股份有限公司是四家国有金融资产管理公司之一。公司前身是国务院1999年批准设立的中国长城资产管理公司。主要任务是收购、管理和处置国有银行剥离的不良资产。在金融行业可谓无人不知无人不晓。

中国长城资产管理股份有限公司

日本生命保险相互会社

创建于1889年的日本生命保险相互会社，迄今已拥有一百多年的历史。

日本生命不仅在日本家喻户晓，同时也享誉世界。根据美国「财富」2015年排名，日本生命在世界500强中排名第138位，在保险行业中排名世界第12位，被公认为全球超大型金融机构。也是全球最大的保险集团之一。

日本生命东京总部大楼

日本生命在2015年7月信用评级中获得外部信用评估机构的高度评价，分别获得信用评估投资信息中心AA等级的评价，标准普尔A+等级的评价。

截至2015年3月末，公司的资产总额已达62.3万亿日元（折合人民币约为32,728亿元），保费收入5.3万亿日元（折合人民币约为2,804亿元），投保客户约1,157万名，员工约7万名。同时，日本生命还是日本证券市场的最大机构投资者之一。总收入状况、总资产方面位居全球人寿保险行业第六位（亚洲第一位）

日本生命还是日本最大的养老金发放管理机关，有充足的经验面对老龄化社会的消费者需求。

长城国富置业有限公司

长城国富置业

长城国富置业有限公司是中国长城资产管理公司旗下以房地产开发经营为主业的投资运营平台，主营实业投资、资产管理与经营、租赁、房地产开发与经营等业务，注册资本10亿元人民币。

二、产品解析

市面上绝大多数的多次理赔重疾基本都是属于减病种多次理赔，将疾病做了一个分组，理赔多次，发生一次理赔，同一个组别的疾病全部无法理赔了，只能够理赔其他组别的疾病，这样分组的优势是可以有效控制成本和风险，但是缺陷却是第二次获得理赔的概率下降，保障的全面度的下降。

1.多次给付不分组

这是目前市场上唯一一款拥有中症的重疾多次给付不分组的重疾险

轻症和中症的间隔期均为90天，重疾间隔期为365天。

长生福

2.重疾责任

作为一款拳头产品，用极大的诚意设计了这款多次给付不分组重疾险。

一共包含100种疾病，不分组，可以赔付2次，每次理赔之间的间隔超过365天。

3.中症和轻症责任

在病种方面，40种轻症基本涵盖了高发轻症，**额外给保额的30%，并且能豁免后期保费。可以说竞争力非常高了。

中症出现的时间比较短。
对比轻症，我们可以把轻症理解为重疾的极早期表现，还没有达到危及生命的程度。中症则介于轻症与重疾之间，比轻症略重，但尚未达到重疾的程度。中症额外给保额的50%，并且能豁免后期保费。

中症疾病列表

再加上轻症、中症均不分组。

从理赔条件来看，就拿脑中风来说,轻症的轻微脑中风，是唯一一款确诊180天后不要求有后遗症的产品。理赔条件非常非常宽松，对被保险人非常有利。

• 重疾条款没有缺陷，且数量多，保障全面，还不分组。

• 轻症理赔条件可以用宽松形容。

• 虽然是中症，理赔条件非常有诚意。

• 在前两项基础上，轻症理赔额度为30%，中症理赔的额度为50%，而且都有豁免。

• 针对以上几点，如果费率再优秀一点，那么对消费者将是一项重大利好。

4.费率

以30岁男性，买10万保额，20年缴费为条件，保费计算如下：

作为一款多次给付不分组重疾险，同分组型重疾险价格相差无几，可以说性价比非常高了。

5.缺陷

产品竞争力很强，也不乏一些缺陷。

同一原因引起的不同疾病（同组），仅赔一次。

比如确诊白血病，同时又需要造血干细胞移植，只能获得一次理赔。

同一种疾病的不同程度（轻症、中症、重疾），最高理赔100%保额。

轻微脑中风获得30%保额理赔，最后病情发展达到重疾脑中风后遗症仅能获得70%保额。

三、核保&服务

不同于部分保险公司视甲状腺结节、乳腺结节如洪水猛兽，只要有就将其除外免除责任。

在做好TI-RADS 分级诊断标准和弹性评分后，对于1级和2级状态有极大可能作为健康体承保。

服务方面也延续了合资公司的优良传统，服务态度极佳。

总结：

产品有一点小缺陷，但作为一款破局的拳头产品，长生人寿长生福是一款有竞争力的终身重疾，值得推荐。