保险小白训练营-买保险的3大误区

一、买保险常见误区：

1.1 父母先给孩子买保险，而自己却没有保险或者保障不足。这样的做法情理上当然是人之常情，但是却极不科学。家长才是孩子最大的保障。孩子患病即便是没有充足的医疗保险，可是家长的收入和储蓄也可以支撑治疗费用。但是如果父母本身没有充足的保障，而收入又因为某些原因一时或者永久的中断，很可能家庭财务状况就瞬间坍塌了。其结果孩子未来基本的生活费和家庭的其他基本生活开支，甚至供房的费用都没有办法承担，更不要说给孩子缴纳保费了。作为家庭支柱的爸爸妈妈，首先应该是把自己的保障配置齐全，而且还要科学的配置，这才能保证即便在最极端的情况下，孩子还能有一个安稳的成长环境，才有未来可言。

1.2 我们很多成年人关注保险产品，更多于关注自身的保障和财务需求。比如说购买教育基金，解决教育金的方式绝不仅仅只有保险，而事实上保险是最低效的一种方式。

孩子身上什么风险因素能够影响家庭财务健康呢？其实就是孩子的健康问题。我们每一个家长如果遇到孩子生病，即便是非常重大的疾病，我们肯定也是砸锅卖铁也要治好他。这样巨额的医疗成本当然会影响家庭财务的健康。所以，不管父母还是孩子，要买对保险，首先要做的不是去比较和挑选各类保险产品，而是应该先思考和总结，到底出现什么样的风险会让家庭财务受到影响。  

1.3 把保障和理财混为一谈，把保险当作一种理财工具，甚至把它当作定期存款、基金定投一样。实际上在过去十年以来，银行所兜售的理财性保险，基本上都是以分红险和万能险为主。对于分红险而言，收益率跟一年定期差不多，而万能险最多跟货币基金差不多。如今的房价、教育成本和生活消费通胀的水平，已经让大部分中产阶级家庭压力山大了。如果把大量的钱都花在这类理财型保险上，非但不可能战胜通胀起到理财的作用，家庭还会处于有保险但实际无保障的状态。也正是因为这个原因，保险监督管理机构才大声疾呼，保险要（姓）保。

二、怎么才能进行科学的保障规划呢？

科学的保障规划记住12字口诀：保障充足，性价比高，重在当下。

2.1 保障充足

什么叫保障充足？这里面有两个意思，首先是要把我们当下所有的影响家庭财务目标的风险点识别出来，以及要准确计算出这些风险一旦发生，对家庭财务的影响的金钱数额。首先作为家庭的主要收入来源，也就是家庭支柱，那么我们身上背负着哪些家庭财务责任呢？首先我们实体的负债，比如说欠银行的钱是要从我们以后每个月的收入中去偿还的；其次我们要养育孩子，同时为孩子准备一笔教育金；还有就是家庭固定的那些家计支出。所有这些都是我们所挣回来的收入中没有直接花在我们自己身上的，也就是我们背负的财务责任。如果作为家庭支柱，我们的收入因为某些原因一时的或者永久的中断了，那么所有我们背负的这些财务责任，必须有其他的方式足额的予以弥补，这就是所谓的保障充足的概念。当然这只是我们家庭财务面临的风险之一，就是这样，我们要把每一个风险点都考虑清楚，然后把相应所产生的影响准确地计算出来，才可能买到足额的保险。

保障充足的第二个意思是家庭财务状况是不断的变化的，比如说我们的家庭又增添了一个宝宝，那么意味着我们原先充足的保障就变得不再充足了。比如说我们又换了房子，我们的负债增加了，我们原先充足的也会变得不充足。那么要维持保障充足，就要定期地去检视自己的保险，是不是应该予以补充。

2.2 性价比高

保障规划的第二个原则就是性价比高。所谓性价比高有两层意思。第一个意思是在刚才说的保障充足的前提下，尽可能购买相对价格优惠的保险产品。那么第二个意思是指的在我们的预算允许的范围之内，尽可能的去提高保障的充足度，让我们的保费预算得到最大效用的发挥。

2.3 重在当下

那么保障规划的第三个原则是重在当下。很多朋友在咨询保险时，往往会问我这么一个问题：我现在就算买了保险，通胀这么厉害，二三十年以后这点保额怎么够用啊？既然不够那我还买什么保险呢？

这是一个错误的思考维度。事实上，对于中产阶级家庭来说，对保障的需求当下才是最迫切的。举个例子，比如小明同学今天新买了房，当起了房奴，10年以后他欠银行的债务一定是比今天要少得多。也就是说，今天小明同学如果现在发生风险，收入中断，对家庭财务影响显然是更大的。同理，我们把眼光放大到整个人生，你会发现人生中大多数的财务风险都和当房奴一样，尤其是处于财务上升期的成长中家庭，我们身上同时担负着孩子教育、自己养老、父母医疗等各类责任，当下对保障的需求是最迫切的。当然，如果保费预算充足，我们可以看得更加长远。

上述内容来自孙明展的保险小白训练营，我研究保险有半年时间了，对此略知一二，不过孙明展老师的保险训练营还是跟其他的课程不一样，讲的更细更精准更明确。