从重疾险的起源，看重疾险的功用

大家好，我是A米。

今天听A米讲讲重疾险的起源故事吧。

1.

20世纪的南非，有一对兄弟，哥哥叫克里斯蒂安.伯纳德，弟弟叫马里尤斯.伯纳德，这哥俩都是优秀的心脏外科医生。

很多人知道这两位伯纳德医生，是因为两件事：

第一件是：1967年12月4日，在哥哥克里斯蒂安的带领下，两兄弟在南非开普敦完成了世界上首次人体心脏移植手术。

移植手术十分成功，虽然这位55岁的男性心脏移植患者因为感染肺炎，术后就18天死亡了，但这个手术惊动了全世界，推动了全球心脏移植手术的发展。

哥哥：克里斯蒂安 伯纳德医生

第二件是：弟弟马里尤斯受患者启发，与南非的保险公司CRUSADER合作开发了重大疾病保险。

这位患者是一位34岁罹患肺癌的女士，马里尤斯医生为她做了手术切除，而且十分成功。

弟弟马里尤斯 伯纳德医生和这位患者

马里尤斯医生认为只需静养2年，这位女士再活10年是没有问题的。

但2年之后，这位女士再来复诊的时候，马里尤斯医生吃惊发现她的肺癌不但转移了，而且已经到了无法控制的地步，2个月后就去世了，这完全出乎了他的意料。

原来这位女士离婚了，家里有两个嗷嗷待哺的孩子，所以手术之后，根本没有时间休养，就重新工作了。

得知此事之后，马里尤斯医生很受打击，他意识到：作为医生他可以挽救病人的生命，但他却无法挽救病人的“经济”生命。

因为，很多患者不是死于难以治愈的疾病，而是死于生病期间没有足够的经济来源，治病时的医疗费也许还可以拼凑出来，但治疗后，漫长的康复和营养期的经济来源就很难说了。

为了避免这些悲剧的重现，马里尤斯医生开始积极寻找挽救病人“经济”生命的办法，并于1983年，与南非的CRUSADER保险公司合作开发出了重大疾病保险。

而马里尤斯医生也因为这一重要的壮举，被尊称为“重疾险之父”。

这就是重疾险的起源故事了。

2.

很多人认可重疾险的重要性，更多是冲着“重疾”两个字来的。

认为买了重疾险，就有钱治病了。

看了上面的故事，大家是不是对重疾险的功能与作用理解得更深刻些呢？

重疾险不单单是用来治病的，更重要的作用是重病后收入损失的补偿。

它的设计初衷是为了：让已经得了重疾险的病人，把所有的心思用在治病和病后的康复上，任何时候都不用担心“钱”的问题。

没钱治病，先拿来垫付医药费，等治疗期结束、医疗费用报销下来（社保&医疗险）后，再用这笔钱休养和康复。

不用着急去上班，给大病之后的身体一个休养生息的机会，该康复的康复，该补充营养的补充营养。

既然是收入损失的补偿，那通常需要补偿多长时间呢？

重大疾病对身体的损伤比较严重，通常需要一段时间的治疗和较长时间的恢复。

医学上有个“五年生存期”的说法，对得重病的患者来说，如果能挺过病后的5年，基本就可以认为是治愈了。

也就是说，得重疾后最好留出5年的时间用来治疗和休养不工作，这需要有5年收入的储备。

所以我们常说，要起到收入损失的补偿作用，光买重疾险还不够，还要买够足额的重疾险，也就是保额要达到本人3-5年的年收入。

当然这是一个大的设置目标，一步到位更好，如果预算有限，也可以阶段性地增加保额至5倍的年收入。

平时在配置保险的时候，我们会一再地强调：

“要配置足额的重疾险”

“高保额比责任更重要”

这样一说，是不是就能了解这个话后的底层逻辑了。

看了今天的重疾险起源故事，你有哪些收获呢？欢迎分享~