ApplePay之殇

一

今天，苹果公司带着看似狂拽酷炫吊炸天的ApplePay进入大中华。看着支持的银行列表中有招行。带着脑残粉的心态打开了wallet。咦竟然看不到ApplePay，这不科学啊。随后掌上生活推送消息，告知了使用ApplePay的正确姿势。打开一看。。。。好吧我还是放弃尝鲜了，原来小招和ApplePay一起歧视我的5S了。

二

ApplePay看似风光无限，有着颠覆现有支付场景的趋势。实际上并没有什么卵用，这一阵新鲜过后，还会有多少人用？

三

ApplePay是什么？今天各大媒体的板块都在大肆报道ApplePay，说白了，
ApplePay就是把刷卡变成了刷指纹！
ApplePay就是把刷卡变成了刷指纹！
ApplePay就是把刷卡变成了刷指纹！
重要的事情说三遍。ApplePay其实就是把原有的刷卡变成了刷指纹。看起来很神奇，不用网络也能支付，不用sim卡也能支付。其实并没有那么牛逼。你去买东西的时候，刷卡要网络吗？刷卡要sim卡吗？那么，ApplePay是怎么一回事呢？

四

一张图看懂ApplePay。

ApplePay原理.png

从图中就可以看出，ApplePay其实就是一个验证方式。
传统的刷卡支付流程如图所示。你要在商户的终端上刷卡或者验芯，然后你的卡信息就会被终端读取，之后你在终端上输入密码，这样终端获取你的信息之后，再加上一些参数，通过报文的形式传递给服务端，这个服务端可能通过银联转到你的发卡行或者直接发送给你的发卡行（取决于卡与终端是否同行）。服务端验证通过记账扣费后，再告诉商户的终端这笔消费成功了，最后你就可以拿着商品走人了。
ApplePay和传统的方式不同之处在于，你绑卡的时候就会和银行签订一个快捷支付的协议。苹果就会把你的信息和你的卡信息绑定。使用ApplePay支付的时候，你的手机接触到终端，就会自动启动ApplePay验证，你按指纹的过程就是ApplePay验证支付的发起者和手机上存储的人是否一致，如果一致则发送一个验证通过的信息给终端，终端再把收到的信息和金额等相关信息发送给服务端，服务端验证通过记账扣费后，再告诉商户这笔消费就成功了，最后你就可以拿着商品走人了。
所以整个过程来看，并没有需要用到网络的地方，验证你的信息是在苹果手机上，传递数据给终端是通过NFC。所以报道说的无需网络和sim卡，其实也没什么神奇的地方。

五

ApplePay和银联合作真的是不尴不尬，中国的营收占苹果的收入越来越多，然而ApplePay迟迟没有入华。
现在线上支付，基本是支付宝一家独大，微信银联略有市场，通联勉勉强强，其他惨不忍睹的局面。线下支付，银联仍然是巨头，但是份额不断的被支付宝和微信蚕食。
银联老大哥线下支付的地位不断的被蚕食，然而银联并没有好的方案来解决这个问题。ApplePay入华需要经过严格的审批，双方一拍即合，银联想通过ApplePay来保住线下支付的老大哥地位。而苹果想通过银联来过审。于是ApplePay带着阉割的功能和银联合作了

六

为什么说ApplePay是被阉割的呢？
与支付宝微信不同的是，ApplePay只是一个验证手段，而支付宝和微信有自己一整套的生态来支持，比如O2O商户，自己的清算系统，账务系统。
在美国，苹果也有自己一套完整的生态来支持ApplePay，但在中国，ApplePay就只是一个验证手段。其他的生态全靠银联和各大行来支撑。

七

ApplePay目前的形态，注定了只是一个烟花，看上去很美好，新鲜过后，并不会对现有的支付格局产生变化。

产品形态

以产品形态而言，ApplePay是通过NFC来完成支付的，那么就必然会产生一个问题，商户必须要有这么一个终端来支持NFC。而支付宝和微信只要一个二维码就够了。从安全的角度来说，确实ApplePay安全，硬件的安全系数肯定高于软件。但是阿里和腾讯的强大技术实力和深入人心的口碑在很大程度上弥补了这一点。大家信赖他们的产品，那么推广起来就不是大问题。
推广最大的难题在于成本。ApplePay必须要终端的支持，银联推广NFC推广了几年都没有什么很好的效果，很大程度上就是这个成本问题。原有的设备就能够处理线下支付的场景了，为什么还要花钱去更换新的终端？免费送终端，这个成本就大了。ApplePay必然也会卡在这个瓶颈下。而支付宝微信则不同，他们的“终端”就是一个二维码，那么打印一个二维码能花多少钱？当然支付宝和微信也有POS机，但是那是给大企业的解决方案，小市民打印一个二维码，也能享受到支付宝和微信支付的便捷。
更何况，ApplePay只支持IOS设备。

市场推广

这点ApplePay几乎完败，支付宝是怎么做推广的？在大企业层面，有无数的BD在游说大企业使用支付宝，各种补贴。小企业，有无数的地推团队在不停的推广支付宝。逢年过节，在搞几场马云请大家吃东西看电影，沃尔玛满一百减五十这些活动。支付宝是用真金白银在教大家用支付宝啊！
ApplePay的推广呢？对于苹果而言，并不划算。
第一、你使用ApplePay苹果并不会获得什么手续费，也许银联会给一些，但是肯定不够补贴推广的成本。
第二、ApplePay只是银联的一个手段，还有刷卡和闪付可以使用，并不需要不遗余力的帮你推广。
第三、支持的银行也不会花大本钱帮你推广，毕竟整个支付流程下来，银行也是要付给银联手续费的。最多拿一点点小东西来让大家尝鲜（比如招行开通ApplePay给99信用卡积分）
第四、使用ApplePay的最大一个前提是，你要有一台iPhone6以上的设备。可怜我的5S都无法使用，iPhone6会降价么？
人家支付宝推广的是自家的东西，那可是玩命的推广。ApplePay涉及到多方利益，苹果补贴多了，对自己并没有特别大的好处，而且高贵的苹果会来补贴？各大银行肯定也不会花大代价推广，毕竟ApplePay可以支持多家银行并不是自己独家支持，帮你宣传开了，消费者使用的是其他银行，那不是亏死？银联倒是可以加大推广力度，但是NFC推广了这么多年还是这么一个半死不活的样子，多一个ApplePay也不会产生更大的影响。

便捷程度

ApplePay确实挺方便的，手机靠近终端，指纹认证一下就行了。但是并不会快捷多少，能用ApplePay的iPhone，用3DTouch快捷打开支付宝或者微信的扫一扫，扫了二维码在执行TouchID的认证，并不会慢上多少。

学习成本

学习成本在哪？支持ApplePay的终端需要学习怎么使用啊！营业员需要经过学习才能够正确的使用终端啊！支付宝就不需要了，打印一张自己的二维码放出来给人扫就行了，简单粗暴，就像我在文章最后放的那样，哈哈哈！

八

或许在这中间，银联才是闷声发大财的机构。身为亲儿子的银联，即使阿里腾讯投入了几十亿的资金推广自己的支付。线下银联仍然是老大哥。在ApplePay入华的前一段时间，银联主导的闪付已经开始逐渐发力，这些年推广的NFC虽然是半死不活，但是好歹数量越来越多了，慢慢有了厚积薄发的态势。ApplePay必然会和之前的AppleMusic一样灿烂一会儿，但是ApplePay可能会引导这么一波潮流：MiPay，锤子Pay，华为Pay，SamSung Pay已经有了，高端有ApplePay、Samsung Pay、华为Pay、中低端有MiPay等小弟。那么在这些Pay小弟的推动下，银联老大哥又会焕发第二春么？

九

好吧，这是我的支付宝，你要是愿意就把新年的开工利是分那么点给我咯！

我的支付宝