普通人如何用6年攒到100万（三）：让生活充满掌控感之现金理财
作为一枚坐标天津的90后，本科毕业后我就职于一家国企，没有高学历，又受限于企业特性，至今仍是一名基层员工。但这不妨碍我的攒钱之路，在本职工作不变的前提下充分利用业余时间发展副业做个人理财，共花费6年的时间实现了个人存款100万。
这一篇，我会谈谈做好现金理财让生活充满掌控感。
我同学的爸爸有一天突然到医院需要手术，但是一家人的存款都买了定期产品，钱一时周转不开只好使用借呗，再向亲友借钱。
还有一个同学本来按部就班的上班下班，突然有一天她被告知公司资金链断裂，所在的部门将全部砍掉，因为失业，她不得不赶紧投简历寻求工作，因为她是月光族，手里的钱不到一个月就会花光。
上述两个问题用现金理财就能很好的解决，这也正是现金规划的核心用途：突发的意外支出和3-6个月的应急花费，我们在生活中一定要提前准备这部分储蓄金才不至于面对困境时慌乱手脚。但这里要说一句啊，现金理财并不是把现金放钱包、放银行卡里不动它，而是要买入像货币基金、活期这样灵活性高的理财产品，通常这些产品都同时遵循现金规划的两个原则：流动性和收益性。
流动性不用多说，用钱用的急必须要随取随到；收益性是指这些流动性较强的资产还要保持一定的收益。P2P年化利率6%-10%左右，收益虽然不错但是通常理财周期为几个月或1年，急用钱的时候就没有办法第一时间拿出来，而且现在也不安全；直接放到钱包和银行卡确实能随用随取，但是没有收益放在那还会不断贬值。所以买现金理财产品一定要同时满足这两个原则才行，缺一不可。
2013年余额宝横冲出世，开启无数小白的理财知识大门，成为大众最熟悉的活期理财产品。余额宝本质是一款货币基金，货币基金是基金的一种，一般投资于国债、金融债、债券回购、央行票据、同业存款等低风险证券品种，具有低风险、流动性强、收益率较活期储蓄高等特点。1分钱起买，赎回快速到账，高于银行活期存款利率，又能生息的余额宝完全满足了现金规划的两个原则，并且还能支付消费，可谓活期理财神器。
然而随时间的流逝，余额宝收益日趋下滑，如今已经下滑至年化3%以下。央行和证监会于去年对货币基金出台了个新规：2018年7月1日后，同一平台买同一个货币基金，快速取现额度最多1万元，超过一万的部分，只能选择普通取现，第二个工作日到账。像开头我同学的爸爸突然遇到要手术的情况，1万的额度明显不够的啊，那该怎么办呢？
虽然新规让货币基金减少了优势，不过上有政策下有对策，对于这个新规有三个方法可以解决：一是买多个平台的货币基金。既然同一款货币基金快速取现限制1万元额度，那在不同平台多买几款不就可以解决了：需要3万就买3个货币基金产品，需要5万就买5个货币基金产品，收益适中，年化保持在2%-4%左右。
二是买银行T+0产品。我们一般会对银行出品的产品比较放心，银行T+0的产品属于买入的当天就计息，秒到账，购买取现额度暂时没有限制，这一点比较适合每月有大笔流动资金的朋友。但收益率普遍比货币基金低一些，大概3点几，有的还不到3；还有个不足是门槛高，5万、10万才起售；另外就是第一次购买和买银行理财产品一样需要到银行做个风险评估，没有其他两种产品买着方便，总的来说适合做生意、每月有大笔流动资金的朋友。
三是买互联网金融创新后的类活期银行储蓄理财。这类产品是近年来随着互联网金融的发展而出现的，这类产品的底层资产是一笔三年期或五年期的存款，买了这个产品相当于有了这个存款的收益权，不用到期才取，而是随时支取且取现没限制。银行通过资金错配来解决提前支取的问题，当你需要提前取现时会把你的这笔收益权转给其它机构，这样就提高了资金利用效率，银行和存款人都能分享收益，收益率方面会随着银行调息上下浮动，目前年化3%-4%是三种活期理财中收益最高的。
我自己也入手了很多这类产品，收益高还灵活，两全其美特别受市场欢迎。但细心的人会发现，出售这类产品的都是些小的民营银行，有的都没听说过，会不会不安全呢？其实，虽然是民营银行，但银行不是谁脑子一热随便就能开的，要受到银保监会严格监管也要符合严格的资质要求。另外，我们国家还规定了银行存款保险保障，购买产品时翻看下产品页面，一般会看到“执行存款保险条款”这句话。它的意思是：该产品为银行标准存款，完全按照国家监管要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付，意思就是，如果发生极端情况银行倒闭了，那我们存在银行的钱有50万额度的保障，50万以内的部分，全部赔付。如果你想购买类似的产品，首先要做的就是查一查产品详情页面有没有承诺“本产品受银行存款保险保障”，其次在同一家银行旗下存款最好不要超过50万。
而在实际购买的时候又有人有疑问了，既然这类创新产品是互联网企业同银行合作的，那么比如我在京东金融APP上存入一笔银行存款后，如果京东之后出现了什么问题该笔存款是否会受到影响呢？这个也是不必担心的，你在第一次存入时会要求你开通该银行的电子账户，你的钱实际上是在银行的电子账户里，和出售这个产品的互联网平台并没有什么关系，你本质上买的还是银行存款，在银行官网都能查到，直接去银行取这笔钱也是有的。虽然这类创新型产品非常受到市场欢迎，也不断的推出新产品，但由于受到监管的制约目前都已经限售了，很多APP上都是几分钟就抢购一空，所以还是抓紧上车且买且珍惜吧。
了解了上述三种现金理财产品后下面我来介绍下自己常用的几款理财APP，方便你实际操作。
首先是马云爸爸阿里系的支付宝。支付宝里面的货币基金除了余额宝外，开通码商的小伙伴还能使用余利宝。开通码商的方法很简单：你可以在支付宝首页点击“收钱”申请“收钱码”，让好友扫下收钱码，到收一笔钱就能成为小商家。或者用支付宝账号登录“口碑掌柜”APP，跳转到开通页面。开通码商后在支付宝的“商家服务”中就能看到余利宝，点击后它会出现在余额宝的下方，目前支持每日10万元快速转出到账，不足的是收益较低，只有2点几，既然收益这么低为什么我还要使用呢？因为余利宝有一个很大的优点：支付宝余额里面的钱通过它提取是不收手续费的，对于经常需要用支付宝提现的朋友尤其是商家来说能省下不少钱。余利宝作为一款货币基金，来自“网商银行”，“网商银行”属马云旗下，是蚂蚁金服主导成立的国内首批民营银行。马爸爸的这两款活期产品在保证一定收益的情况下，余额宝能支付消费，余利宝能取现免手续费，非常便民了。
另外“网商银行”有专属的APP，下载后会发现里面还有一款产品叫定活宝，它就是我在上面说的互联网金融创新后的类活期银行储蓄理财产品。定活宝的底层资产是一笔三年期整存整取定期存款，虽然支持提前支取但利率较低，在同类产品中不是很吸引人。
然后是腾讯系的微信。一个是微信零钱通，打开微信钱包点击零钱通就能看到界面，它是易方达基金推出的一款货币基金，如果经常用微信收款或者买东西其实开通这个零钱通是非常方便的，需要急用钱的时候赎回自动转到你的零钱包，既有收益也能灵活取现。另一个是微信理财通的华夏财富宝，它是由华夏基金推出的一款货币基金，还是在微信钱包里，进入主页面的理财通，点击余额+就能看到。
同阿里的“网商银行”相似，腾讯也牵头发起设立了一个银行叫“微众银行”，同样也有自己专属的APP，APP里面的“活期+”也是一款货币基金，它最大的亮点是可以绑定微信支付，用微信发红包和扫码支付时能从里面直接转出来付款，有点像余额宝的功能，算是给用户提供了一个便利。网商银行和微众银行的APP客户端在手机商店都能直接下载。
接下来是我最常用的京东旗下的京东金融。它里面的货币基金产品由鹏华添利宝提供，叫小金库。不过比起货币基金，京东金融更值得买入的是类活期银行储蓄产品。“京东金融”里有一个叫银行精选的模块，里面涵盖了富民银行、众邦银行、振兴银行等几家民营银行的储蓄产品，有定期也有活期。其中“富民宝”和“当日”系列就是活期产品，目前利率都在4个点左右，到账时间快，是我自己最为倾向购买的产品。
类似的产品还有百度旗下“度小满理财”的百信智慧存和小米旗下“小米金融”的用亿存等产品的利率和体验也都不错，并且现在也对接了富民银行、亿联银行、新网银行等明星民营银行，产品线变得越来越丰富。除此之外蛋卷基金的现金宝和雪球股票的活钱宝也都是我常年入手的货币基金。从这两个APP上买货币基金除了“现金规划”外，同时也方便为指数基金定投随时补仓摊低成本，算是一箭双雕吧。
那么了解了这些现金理财产品后我们需要准备多少储蓄金去购买呢？现金规划中有一个很重要的指标叫作流动性比率，用它乘以月支出就能得到现金规划额度。通常流动性比率保持在3-6倍左右，也就是说我们需要准备3-6个月的储蓄金。
还记得上节课我推荐你使用记账软件吗？这里它就发挥了作用。拿我一直使用的“随手记”举例，你记录的每一笔消费都会进行数据统计，点击“流水”菜单栏就能看到每个月花了多少钱，按照账单上的花费情况，一般单身时期准备3-6个月的储蓄金就足够了，有家庭尤其有孩子的最好准备半年甚至以上。
通过记账软件我知道我朋友的同学6个月的家庭月支出为6万元，她想放在余额宝、微信“活期+”和京东“当日”系列的比例是1：1：4，那么三个产品依次投入的金额为1万、1万和4万。一旦遇到突发事件，这6万元是可以第一时间从这三个平台中取现应急的，如果提早做了现金理财规划相信也不会出现开头所说的动手术急用钱却取不出来的情况了。
值得注意的是，每笔从理财账户中取走的钱发工资后一定记得第一时间放回去，不定期看看软件里的月支出金额，及时调整投入产品里的现金规划金额，不能只出不进啊。
现金理财的部分就说到这里，下一节我们来聊聊令大家信赖的银行理财。追求百万的路上你并不孤单，因为我也在奔跑。
