车辆保险基础，买车险之攻略

无论买什么车，购买汽车保险都是必须的，每到买保险的时候，很多车主朋友就开始纠结，除了必须买的，还有这么多种类、这么多标准，到底该怎么选择才好？密密麻麻写满字的条款，懒得看，看了也基本搞不懂。其实购买车险说简单不简单，但说难其实也没那么难，今天以我多年以来的保险从业经验，为您带来最通俗易懂的车险知识分享。

车险分交强险和商业险汽车保险主要分为交强险和商业险两大类，商业险又分为基本险和附加险。

 

一、交强险

机动车交通事故责任强制保险（俗称交强险），是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。保费实行全国统一收费标准的，不同的车型交强险价格也不同，主要按汽车座位数而决定。

交强险是法定保险，实行全国统一的条款和费率。车辆只要上路行驶，即使是异地提车尚未挂正式牌号，也必须先投保交强险。

一般情况，在买交强险时，保险公司会代收车船税。

1、交强险保费（以私家车为例）：

家庭自用车         5座             6-8座

第一年                 950元        1100元

第二年                  855元        990元

第三年                  760元        880元

第四年                  665元        770元

第五年                  665元         770元

以上保费，跟出险，脱保，过户有关系，其中任意一项变化了，交强险保费也会变

2、车船税： 

车辆排量          代收车船税费

1.0升 以下      180元/年

1.0~1.6升        360元/年

1.6~2.0升        420元/年

2.0~2.5升        720元/年

2.5~3.0升        1800元/年

3.0~4.0升        3000元/年

4.0升以上        4500元/年

交强险赔付分为有责和无责，就是说，交强险是按分项进行赔偿：

被保险人有责：11万死亡伤残补助，1万医疗，2千财产损失；

被保险人无责：1.1万死亡伤残补助，1千医疗，1百财产损失。

交强险购买指数：★★★★★

交强险实行累积赔付，意思是：一年的保险赔偿最高12.2万元封顶，多次出险理赔金额要加一起算，超过了就自费。 

举个栗子：一个长安车在后，奥迪车在前，十字路口遇红灯，奥迪刹车，长安速度快没刹住，追尾了，把奥迪的后保险杠给撞坏了。按交警部门责任认定划分，长安车负全责。本次交通事故造成奥迪车换件及维修费用3.5万。长安车只买了交强险，车主以为交强险就12万，够赔了。但他不明白：交强险规定：事故中产生的财产损失，最多赔付2千。也就是说，因为他只上了交强险，3.3万需要长安车主支付。

再说假如开车撞人致死，交强险理赔11万，抢救医疗费1万，对方财产损失0.2万，现在12.2万能安抚被害人家属吗 ？没个40-50万能行吗？所以仅仅给车上了交强险，真正遇到事故时， 自己掏腰包的花费很昂贵。

所以，各位车主，千万不要认为保了交强险，有12.2万元的赔偿额度足够了，在买交强险基础上，一定还需要买商业险。

二、商业险

商业险，分基本险和附加险，各险种可以选择性的购买。

 1.机动车损失险（车损险）被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿，车损险也就是针对车辆本身的损失投的保险。不买车损险，附加险买不了。

举个栗子：车主开车不小心撞上了路边石头，车头损失较严重，超出交强险部分就按商业车损险赔付。一般情况下包括碰撞、坠落、火灾、外界物体坠落、倒塌、暴风、雷击、雹灾、地陷等，唯一例外的情况就是地震。车损险赔付费用一般不会超过车辆本身的发票价。

再者，如果事故中受伤或者死亡的是被保险人自己或者家庭成员，这是不会理赔的；如果被保险人因为无证驾驶、酒后驾驶等违法行为发生事故也是不会赔偿的。

车损险购买指数：★★★★★

 

2.商业第三者责任险（三者责任险）商业第三者责任险（俗称的三者险），是指被保险人或其允许的合法驾驶人员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担经济责任，保险公司负责赔偿。第三者责任险，是指赔偿事故造成的第三方的损失，其中包括财产、人伤，但不含精神损失费和各种间接损失。所以说车主朋友们尽可能同时投保交强险和三者险，这样在发生重大交通事故的时候，保险公司可以帮您支付超额的费用。

三者险目前常见的保额为5万-200万，这项保险对于私家车主至关重要，按照现行法律如果车辆对行人造成人身伤害事故，赔偿额度一般会依据当地平均工资置顶，最高20年工资，按照3000元工资标准最高赔偿达72万元，远远超过交强险赔偿额度，如果发生人员伤亡情况按目前一线城市死亡赔付金额来看，有必要把三者险保额买到100万，即使在三四线城市死亡赔付金额也超过了50万，而向保50万或是100万三者险，两种保额的具体费用一般差距只有几百元。所以建议车主，很有必要购买100万保额的三者险，对于自己的技术很自信除外。

三者险购买指数：★★★★★

 

3.车上人员责任险车上人员责任险（俗称座位险），是车上人员责任险中的乘客部分，指的是被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生保险事故，致使车内乘客人身伤亡，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险公司会按照保险合同进行赔偿。分为司机和乘客两种，可以单独保司机或者乘客。这属于人身意外险的一种补充，并且和其他人身意外险不冲突，共同赔偿。常见的保额有1万元、2万元和5万元。20+元保1万/座，5座各保1万，保费100多元。

建议车主有了座位险的同时，再买一份或多份“驾乘人员意外险”，现在一般是200元保费，55万保障。保障“定车不定人”，谁在车上就保谁。

车上人员责任险购买指数：★★★

驾乘人员意外险购买指数：★★★★

4.全车盗抢险机动车辆全车盗抢险（俗称盗抢险）的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失，以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

对于上班有车停单位，下班有自己固定停车位，外出一般习惯停商业性质停车声所的车主来说，其实没有必要购买盗抢险。如果您的车经常的停车区域治安情况不佳，环境较混乱，无固定车库，或者常常出差在外又爱随意停车的话，还是有必要购买盗抢险。另外，对于按揭车辆而言，部分贷款合作银行一般都强制要求车主购买盗抢险，即使不强制要求还是建议按揭车主购买盗抢险。还有，如果您的车是被盗风险较高的车型，例如雅阁、A6等车型，建议要购买盗抢险。

在赔付方面，值得一提的是在投保汽车保险盗抢险时，车主应该详细的阅读条款保险金额由您和保险公司在保险车辆的实际价值内协商确定。实际价值是指用新车购置价减去折旧金额的价格。简单点说，盗抢险的赔付金额有点类似于车损险，是按汽车本身的价值来。有别于车损险的是，盗抢险赔付的是按照汽车被偷走时的市场折旧价格，赔付金额为此基础的80%。

需要注意，全车盗抢险意思是只有在您的车辆整车被盗时，保险公司才会索赔，如果车辆部分部件被偷不属于赔偿范围，全车盗抢险意思是，丢了某个轮子、反光镜那不能赔。

盗抢险理赔的要求：车被盗后，到县级以上公安部门报案，三个月没找到，可以要求理赔。

盗抢险购买指数：★★★★

 

三、附加险

一般车辆保险的主险只提供最基础的保障，但是日常行车还会遇到很多其他问题，这就需要一些附加险种进行保障。

 

1.不计免赔险

不计免赔率特约条款（俗称不计免赔险）是一种商业险的附加险。不计免赔险作为一种附加险需要以投保的“主险”为投保前提条件，不可以单独进行投保其保险。赔付通常是指“经特别约定发生意外事故后按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分保险公司会在责任限额内负责赔偿”。

商业第三者责任保险的条款中规定了，保险人将根据驾驶人在事故中所负的责任，采取一定的责任免赔率，负主要责任的，免赔15%；负同等责任的，免赔10%；负次要责任的，免赔 5%；负全部责任的，免赔20%。

一般来说投保了不计免赔险就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任一并归纳给保险公司赔付。简单点说，不计免赔是商业险中的险种的完善（车损，三责，座位，盗抢险等）。也就是说，如果车有什么事故的话，不计免赔是100%包赔。自己不需要花一分钱，其实这是一项非常实用的附加险。

不计免赔险购买指数：★★★★★

 

2.附加自燃损失险（自燃险）

自燃损失险（俗称自燃险）指负责赔偿因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火造成车辆本身的损失，而自燃险同样为车辆损失险的附加险。该车要投保车损险才可投保自燃险。

另外，发生本附加险保险责任范围内的事故时，被保险人或其代表为减少保险机动车损失而采取施救、保护措施所支出的必要合理的费用，保险人负责赔偿。但自燃险的最高赔偿金额是基于车损险本身，换句话说，如果只有汽车发生自燃的话，赔付金额不会超过汽车本身的金额。

注：汽车厂家对于没有改动过线路，又在质保期内发生自燃的车辆进行赔付，所以这部分车主无需投保自燃险， 综合来看自燃险出险的概率比较低，属于小概率事件。对于按时按期保养或经验比较丰富又不乱用电子设备的车主而言，自燃险可不必购买。

自燃险购买指数：★★

3.附加车身划痕损失险（划痕险）

划痕险是用来保护车辆车漆的，承保范围仅限于车身无明显碰撞的车漆损伤。任何碰撞造成的损失则属于车损险范畴。简而言之划痕险仅限于车漆部分，不包含任何需要钣金换件等损伤，保险金额有2000元、5000元、10000元或者20000元。目前不过划痕险只能给三年内的新车上，一般保险公司拒保旧车划痕险。如果购买的车型价格不贵，补漆费用也不是很贵的话，可以不买，自己维修的费用都已经接近出险一次后明年再买保险时上涨的费用，所以并不是很划算。如果您不差钱，又是新车且新手，也可以购买。

划痕险购买指数：★

 

4.附加玻璃单独破碎险（玻碎险）

在保险事故中，玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。而在玻璃单独破碎时，此时就不属于车损险范围了，而属于玻璃险的责任范围，这时如果没有玻璃险保险公司就不赔了。

玻碎险是指风挡玻璃或者车窗玻璃单独破碎而进行赔偿，不包括事故中造成的车辆玻璃破损，不包括车灯、车镜、天窗玻璃出现破损的情况并不属于玻璃破碎险范畴，而是属于车损。

玻璃险车主可以选择国产玻璃和进口玻璃，选择进口玻璃保费会更高些。

玻璃险购买指数：★

5.发动机特别损失险（涉水险）

涉水险是指在车辆涉水或者水中启动后造成的发动机故障保险。负责保险车辆在积水路面涉水行驶以及涉水时施救的合理费用。被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么就算购买了涉水险，保险公司仍将不予赔偿。

涉水险购买指数：★

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