儿童节，如何用保险为神兽撑起一片蓝天
今天是六一儿童节，分享一下如何正确给小孩子购买保险。主要从以下几个方面进行分析：
❶小孩子会面临哪些风险
❷可以给小孩子购买哪些险种
❸不同的险种有哪些注意购买要点
❹不同保费预算应该怎么搭配❺常见疑问的解答。
001
关于小孩子会面临哪些风险
这里总结了小孩会面临的3种风险，分别是重大疾病风险、意外事故风险和普通医疗风险。
重大疾病风险，主要就是罹患重大疾病的风险，比如小孩子比较高发的白血病、一些罕见病等。这些重大疾病的治疗费用都是非常昂贵的，会对家庭的经济造成非常重大的影响。
其次是意外事故风险，因为小孩子比较活泼好动，容易出现一些磕磕碰碰，不小心把自己磕伤碰伤，或者是被猫狗咬伤。甚至是出现一些比较严重的意外，比如被开水烫伤，甚至是出现溺水死亡的情况。这些都是小孩子会面临的风险，是需要通过保险来转移风险的。
image
第三个是普通疾病的风险，小孩子的身体抵抗力还是比较弱的，容易出现感冒发烧、肺炎住院的情况，对于父母来说，小孩子只要有一点什么不舒服就是要往医院跑的。
小孩子的这些疾病并没有达到重大疾病的程度，但是也是需要花费不少医疗费用的。这方面的疾病风险也需要通过保险来进行风险的转移。
了解清楚小孩子可能会面临哪些风险之后，作为父母就很清楚需要通过什么样的保险来解决对应的风险，需要知道购买什么样的保险。
002
给小孩子买保险常见误区和原则
在了解了小孩子会面临哪些风险之后，很多人可能会想着马上给小孩子购买保险。其实我们应该先了解给小孩子购买保险容易存在的误区以及应该遵循的基本原则。
第一个误区就是很多父母在购买保险的时候只是想着给孩子购买，而没有想着给自己购买保险。这样的想法虽然是可以理解的，但是并不是最科学合理的。
对于小孩子来说，保险也许并不是他们最重要的保障，父母才是孩子最重要的呵护和保障。只有父母健康拥有保障，小孩子才能拥有最好的保障。所以说，在给小孩子购买保险的时候一定要优先考虑给自己完善保障体系。遵循先大人后小孩，优先给家庭经济支柱购买保险的基本原则。
image
第二个误区是给小孩子购买寿险。
寿险的主要作用就是转移家庭经济支柱发生极端风险而对家庭经济造成的重要影响，比如把房贷、车贷、各种负债压力留给自己的家人，使得家人的生活质量下降。小孩子在一个家庭当中实际上是不承担家庭经济责任的，小孩子其实是不需要购买寿险的。
image
在了解了小孩子会面临的风险以及给小孩购买保险容易出现的误区，应该遵循的基本原则之后。作为父母应该如何给孩子搭建完善的保障体系，正确地给小孩子购买保险呢？
003
如何搭建小孩子的保障体系
我认为小孩子的保障至少应该包含以下这些内容。首先是少儿医保，医保一定要及时给小孩子办理，医保是国家的福利，每一个父母都应该及时关注。医保也是我们每一个人最基础的保障，能够解决最基本的医疗费用问题，比如门诊、住院费用的报销。
仅仅有医保作为保障够不够呢？当然是不够的，医保虽然好，但是依然会有很多的局限性。
比如医保在报销比例上会有限制，当然各个地方的报销比例是不同的。在报销额度上限也会有限制，很难做到100%进行报销。
在药品清单的可报销范围上也是会有限制的，只能报销医保目录内的医疗费用，医保目录范围外的医疗费用就不能进行报销，比如一些进口药、自费药的费用医保是不能进行报销的。
正是因为医保有很多的局限性，才需要额外购买商业保险，通过商业保险来弥补医保的局限，从而实现保障更加完善。
image
结合我们前面说的小孩子会面临哪些风险，在配置商业保险上，小孩子需要考虑的险种主要是重疾险、医疗险以及意外险。
重疾险的作用主要解决高额医疗费用的问题，以儿童常见的白血病为例，资料费用一般需要30-100万人民币不等，对于一般的家庭来说，这并不是一笔小数目，重疾理赔金可以为我们转移这样的风险。
同时也解决在小孩子罹患重大疾病的时候父母的收入损失补偿问题。
因为小孩子得了重大疾病，一定是需要父母专门花时间来进行照顾的，专门花时间来照顾小孩子，就会没有办法正常工作，家庭的收入就会减少甚至是中断。
父母收入减少或者是中断的风险靠什么来弥补，只能是小孩子的重疾理赔金来进行弥补。
其次考虑医疗险的保障，医疗险的主要作用就是解决医疗费用的报销问题。
医疗险既可以报销高额的医疗费用，也可以报销一些小额的医疗费用。医疗险实际上是对医保最好的补充，前面也有提到医保有很多的局限性，比如报销比例、报销起付线、报销额度上限、用药清单的限制等等。
而商业医疗险是没有这些限制的，商业医疗险的可报销额度往往都比较高，可高达几百万，可报销的范围也不会受到医保药品清单的限制，自费药、进口药都可以报销。医疗险应该是我们每一个人都应该拥有的保障，也是最基础的保障。
第三个需要配置的险种是意外险。
因为小孩子生性好动，容易受到一些意外伤害，比如不小心摔伤、磕伤、碰伤、烫伤，甚至是意外身故，比如溺水。
摔伤、磕伤、烫伤这些需要进行基本的治疗，会产生医疗费用，而意外险当中的意外医疗险则可以报销因为意外而产生的医疗费用。小孩子有的时候面临的意外风险要更多一些，所以说，小孩子其实也是需要购买意外险的。
004
不同险种的配置注意要点
少儿重疾配置的一些要点
首先保额要充足，小孩子的重疾险保额至少要50万，重疾险保额不仅能够解决高额医疗费用的问题，更重要的是需要覆盖家庭3-5年的家庭年收入，这个跟孩子父母的年收入有关系，主要解决的父母的收入损失问题。
最好是可以选择多次赔付的重疾险。孩子年龄还小，人生还很长，随着医疗技术的发展，很多的重大疾病将来都有可能会被治愈，那么多次赔付的重疾险就显得非常有必要了。
保障时间上，建议优先考虑保障终身的。对于小孩子来说，年龄小，保费低，现在购买保障终身的不管从哪方面来说都是非常值得非常划算的。
保障的病种要全面，最好是能够包含有少儿高发的疾病，尤其是一些少儿特定疾病保障，罕见病的疾病保障。对于小孩子来说，一个有少儿特定疾病保障的重疾险是非常重要的。
image
少儿医疗险购买配置要点
第1种方式是百万医疗险+小额医疗险进行搭配。小孩子容易因为一些小的疾病而住院，比如肺炎，这样的一些小的疾病花费的医疗费用并不会很高，几百块到几千块不等的医疗费用。
单独购买百万医疗险往往用不上，因为百万医疗险会有1万的免赔额。这个时候搭配一份免赔额低甚至是没有免赔额的小额医疗险，就能够弥补百万医疗险的1万免赔额的部分。
第2种购买方案是直接购买0免赔额的中端医疗险。0免赔额的中端医疗险对于小孩子来说是非常好的。住院产生的医疗费用，扣除社保报销的部分之后，不管自费的部分是多少都可以报销。
不管是哪一种搭配方式，都尽量选择续保条款更好的医疗险，续保稳定性对于医疗险来说是非常重要的。
同时要尽量选择各方面服务品质更好的保险公司，医疗险是理赔频率相对高的险种，越是理赔频率高的险种，对于保险公司的售后服务要求就越高。找选择一家服务好的公司非常有必要。
image
少儿意外险的配置要点
保额要充足，保障要全面。尤其是要保障综合意外以及保障伤残，在保额方面，国家监管部门有规定，孩子的身故理赔，10岁之前不得超过20万，18岁之前不得超过50万。所以按照这个规定来购买意外险是没有问题的。
意外医疗要能够报销社保范围外的医疗费用，前面也提到小孩发生各类意外的概率是相对高的，如果购买的意外当中的意外医疗责任可以报销社保范围外的医疗费用，发生各类小意外而产生的医疗费用、自费药就都可以报销了。
在选择保险公司的时候，也要主要选择理赔服务质量更好的公司。意外险当中的意外医疗责任也是属于理赔频率相对高的，对于保险公司的理赔服务质量要求比较高。
005
不同年龄段小孩子配置侧重点
了解了小孩子的不同险种购买的一些主要要点之后，我们再来学习一下不同年龄段的小朋友在购买保险的时候分别有什么不同的侧重点。
image
对于3岁以下的小孩子来说，因为身体抵抗力还是比较弱的，生病、罹患少儿重大疾病的概率会更大，而发生意外的概率则要小很多，毕竟一直有父母照顾着。在这个阶段则要更加主要医疗方面的保障规划，尤其是医疗险方面的保障更加重要。
对于年龄稍微大一些，已经上幼儿园上小学的小孩子来说，身体的抵抗力更强了，生小病的可能性就要小一些了，但是发生意外的概率则要高很多，因为更加好动，对世界更加好奇，为危险的事物还没有很好的判断力，发生意外伤害事件的可能性比较高。这个阶段在意外保障方面需要更加注意一些。
对于已经上初中高中的未成年人来说，身体抵抗力、对外界有了自己的判断，生小病的概率则要低很多了，发生意外的可能性也要低很多。保费会随着年龄的增加而慢慢变贵，在保险的配置思路上会慢慢接近成年人的配置思路。群里的很多宝爸宝妈的孩子年龄都还是比较小的，可以按照前两个阶段的思路和侧重点来进行配置。
006
不同预算如何搭配少儿保险方案
对于预算比较有限的人来说，在配置保险的时候要优先考虑保额的充足，然后再考虑保障的时间长短。比如在预算很有限的情况下，购买重疾险的时候，可以考虑购买消费型的重疾险，或者是保障到一定的年龄的定期重疾险，这样可以在同样保费支出的情况下拥有更高的保额。
image
在购买医疗险的时候可以选择百万医疗险，或者是小额医疗险，医疗险的保费对于小孩子来说也不算特别贵。
我这里拿几个产品来举例，对于0岁男孩来说，购买复星联合这家公司的妈咪保贝这个少儿专属重疾险产品，50万保额，保障终身，30年交，每年的保费2500，这样的保额、保费以及杠杆，在性价比上来说是非常高的了。
而医疗险和意外险则可以购买平安的百万医疗险和少儿意外险，医疗险每年的保费1000多，随着年龄的增加，医疗险每年的保费将来还会有所减少。
意外险的保费，每年才几十块钱，几十块钱也就是一顿饭的饭钱。一顿饭钱能够拥有20万意外险的保额，这样的杠杆是非常高的了。
image
对于预算比较充足的家庭来说，在给小孩子的购买保险的时候可以考虑搭配终身储蓄型重疾险+中端医疗险+高端的意外险。
储蓄型重疾险除了有保障重大疾病的作用之外，还有一定的储蓄功能，相当于把银行账户里的钱换一个地方存到保险公司的账户里。
中端医疗险，在医疗报销的体验会更好，可以选择0免赔额，在医院的要求上也可以扩展到特需部、国际部、VIP部等医疗服务更好的环境，普通的百万医疗险只能报销公立医院普通部的医疗费用。
意外险，除了上面提到的小玩童之外，还有一些比较高端的意外险，在保障范围上可以全球保障，可以报销社保范围外的用药，服务的品质也比较好。
对于预算比较充足的家庭来说，选择这样的方案给小孩子购买保险也是非常不错的。
007
一些购买保险常见疑问解答
最后的部分是解答一些常见的疑问，这些疑问是很多人在购买保险过程中经常会遇到的问题。
第一个是重疾险和医疗险有什么区别，有必要两者都同时购买吗？答案是有必要同时购买的。
两者之前的区别有很多，主要是这几个方面：
01-核心解决的作用不同，重疾险核心解决的问题是收入损失补偿的问题，医疗险核心解决的问题是医疗费用的报销问题，两者是相互补充，相互弥补的作用；
02-重疾险和医疗险的理赔原则不同，重疾险是属于给付型的，符合理赔条件按照保额进行赔付，某种程度上具有一定的盈利性；而医疗险是属于补偿型的，按照实际花销的医疗费用来进行报销，具有补偿原则；
03-购买了多份重疾险，发生理赔的时候符合条件，那么多份重疾险是可以叠加进行理赔，买了多少份就按照保额来进行赔付，而医疗险是不能进行重复报销的，买了多份类似的医疗险会有一些浪费；
04-医疗险解决的是当下医疗费用的报销问题，只能解决在医院治疗过程中产生的医疗费用问题，而重疾险的理赔金除了可以解决在医院产生的医疗费用之外，还可以解决医院之外产生的费用，可以解决将来的问题。
所以说，医疗险和重疾险两者之前的区别还是很多的，是相互补充的作用，两者都需要进行购买。
image
第2个问题是给小孩子购买重疾险，有必要买保障终身的吗？这是很多父母的想法，觉得小孩子还小，只需要保障到小孩子成年就可以了，等他们成年之后再自己给自己重新购买就可以了。
针对这个问题，我的3个建议是：
01-建议优先考虑保障终身的，购买保险有几个重要的原则就是保额要够，保障要全，保障时间要够长。小孩子年龄还小，人生还很长，拥有一份保障终身与生命等长的重疾险其实是非常有必要的；
02-其次是小孩子年龄还小，购买重疾险的保费是非常便宜的，保障终身的重疾险保费并不比保障定期的重疾险贵多少，趁年龄还小购买保障终身的重疾险保费更加便宜，更加划算；
03-第3个建议就是关于身体健康的问题，这也是很多人容易忽略的问题。身体健康是阻止很多购买保险最根本的门槛，许多人想买保险却买不了就是因为身体健康的原因。
小孩子身体健康，这个时候购买保障终身的重疾险，不需要担心将来因为身体的一些小异常导致无法购买。如果购买的是定期重疾险，等将来想要购买保险的时候可能会因为身体的原因而无法购买保险，这是非常可惜的。
image
第3个问题也是很多人经常有疑问的问题，就是很多的重疾险产品非常好，但是这家保险公司自己没有怎么听说过，购买这个产品安全吗？要不要买自己觉得更大的保险公司的产品。
针对这个疑问，我这里提供了3个建议：
01-很多普通的消费者在判断一家保险公司是大公司还是小公司，他们的标准是自己有没有听说过，在自己生活的城市有没有营业网点，身边有没有人买这家公司的产品。实际上，自己是否听说过某家保险公司，或者名气大不大和保险公司本身并没有绝对的关系；
02-在国家监管部门看来，所有的保险公司都是一视同仁的，都是在同一的监管体系下进行监管的，都是非常安全的保险公司，并不会因为说某家公司自己听说得多在理赔上就会更加宽松一些的；
03-我们在选择公司和产品的时候，要优先考虑产品的条款以及保障责任，然后结合自己的偏好、预算进行综合考虑来选择。
image
以上就是如何通过保险守护家里小神兽的全部内容了，希望阅读完成之后能够建立最基本的保险观念和框架。还有不明白的地方，欢迎和我进行交流探讨。
