由于国家强制的因素，很多人买车时都会买交强险，但具体保什么、怎么赔，可能很多人并不是特别清楚，就稀里糊涂地买了。

反观自己，不能免俗。记得当初新手上路时，以为买了交强险就完事，可后来发生的很多事告诉大鱼君：你想得可能有点天真！

相信大家都有类似的经历，作为过来人，大鱼君也能理解“安全司机”这一想法，给各位朋友带来的困扰。

今天大鱼君就通过一篇文章，和大伙一起叨叨车险的那些事。这是几年来自己对车险认识的总结，也希望能帮助到大家。

一、什么是车险，要知道这些

我们经常说的车险，其实并不是一份保险，而是几款保险的打包组合，包括交强险和商业车险。

交强险：本质是第三者责任险，保他人，是不赔自己的车辆和司机损失的，并由国家执行统一的法律条款和费率。

比如小 A 开车撞上小 B，如果小 A 没有赔偿能力，那么交强险起码能赔一笔钱给对方，不至于无钱可赔。

商业保险：车主自行选择购买，主要由主险和附加险构成。

大鱼君觉得，国家设立交强险的目的，是为了保障事故受害人获得及时的经济赔付和医疗救治，维护社会安定。

酒后驾车、故意撞人，交强险也能赔，目的是保护受害者。当然，遇到这种情况，保险公司会先垫付医疗费，再立案调查，然后向肇事司机追偿。

于是问题来了，有交强险就够用了吗？在回答这个问题之前，我们先通过一个例子，看下交强险的具体保障：

假设一辆捷达追尾，将奔驰的保险杠撞坏了。不过，还好有交强险。奔驰便打电话给 4S 店，双方协商修理费用的问题。

4S 店回复奔驰说，“配件 4 万，但要空运过来，国内没有这个型号的配件”。捷达车主心想，“4 万不贵呀，交强险能赔 12.2 万。“

然而，交强险规定：事故中产生的财产损失，最多赔 2 千。也就是说，由于只有交强险，没有商业车险，其余 3.8 万要靠捷达赔付。

交强险的保障责任

上面表格指出，被保人负有赔偿责任时，交通事故导致的财产损失可以赔 2 千，否则死亡伤残最多赔 1.1 万， 医疗费 1 千， 财产损失 100 元。

而且一年下来，保险金额只赔这么多，几次出险理赔金额都是一起计算的，超过了就要自费。

我们也知道：开车小心为好，但如果撞人身故，最多理赔 11 万。可这年头，11 万能安抚死者家属吗？没个 30 万、50 万可以摆平？只买交强险，风险缺口其实蛮大的！

即使我们认为自己开车谨慎，不会撞到别人，但也不能保证别人也会小心驾驶，不会撞到自己的车。

如果没有配置商业车险，对方又没有足够的偿还能力，自己可能就要掏腰包，所有的风险只能自己承担。

所以大鱼君看来，我们还要买商业车险，不仅保障范围广，保额也可以做到很高，不至于因为一次赔偿卖房卖车。

二、商业车险，可以这么买

上面已经知道，交强险是国家强制购买的险种，收费标准全国统一。根据我们上年度出险情况，保费会进行上浮或下浮。

但是，交强险也存在很多不足，需要商业车险进行补充，大家可以根据实际情况选择购买。接下来，我们逐一了解它们是怎么分类的：

1. 商业车险主险

机动车损失保险（车损险）：主要保障车辆在各种事故中发生的财产损失，保险公司在合理范围内给予赔偿。但发动机损坏是不赔的。

不上车损险，附加险就上不了。常见的车损有：碰撞、倾覆（翻车）、自然灾害（冰雹、暴雨、爆炸等）。保费和车辆型号有关。属于必买险种。

如果不买，仍以前文的事情为例，小 A 没钱赔偿，即使动用法律用处也不大，对小 B 来说，车辆的维修就只能自掏腰包。

机动车第三者责任保险（第三者责任险）：保险公司为第三者的损失承担保险责任。第三者是指车辆发生意外事故时，导致财产损失或人身伤亡的第三方受害者。

在这里，大鱼君有几点想要强调下：

第三者险是除投保人 、被保人、保险公司以外，赔给第三者的，但不包括自己家人。如果是外人，可以理赔。这也是为了防止骗保，故意伤害家人。

没有分项赔偿原则，有损就赔。这跟交强险的分项赔偿是有区别的。

不累计保险金额。比如投保 10 万的第三者险，第一次出险理赔后， 第二次保险金额还是 10万，不会因理赔过就减去上一次赔偿的金额。

大鱼君建议，第三者险的保额最好在 50 -100 万，额度低了作用可能不大。属于必买险种。如果自己真的酿成大错，至少可以通过第三者险进行赔偿，不至于卖房卖车赔款。

机动车车上人员责任险（车上人员责任险）：主要赔偿车辆交通意外造成的车上人员伤亡，包括司机和乘客。费用不高，买不买都无所谓。

如果意外险配置充足，可以不买。意外险一般花几百块，就有几十万的保额。大鱼君建议车主朋友注意提醒乘客，一定要给自己上意外险 。

如果乘车期间出了事故，双方关系闹僵也不好。因为法律规定：不管乘客是有偿乘坐还是免费搭车，承运人都有将乘客安全送达目的地的法定义务。

机动车全车抢盗保险（全车盗抢险）：主要防止车辆被盗或被抢导致的经济损失，小区治安不太好的推荐购买。

如果不是全车被盗抢，只是车上的零部件，例如轮胎、车灯、后视镜等丢失，是不赔的。车被盗抢后，到县级以上公安部门报案，三个月没找到，可以要求理赔。

2. 商业车险附加险

玻璃单独破损险（玻璃险）：保险事故中，车灯、车镜、天窗玻璃属于车损险的责任。而玻璃单独破碎，则为玻璃险的保障范围，没有玻璃险保险公司不赔。

发动机涉水损失险（涉水险）：车辆浸水后，车损险可以赔偿除发动机以外车辆损坏部分，而发动机损坏只有涉水险才能赔。

不过，车辆涉水后，第二次点火导致的发动机损坏，保险公司也不赔。他们会认为这是我们强制操作导致的。

很多新手第一次做车主时，难免磕磕碰碰，为了安全起见，基本都会买保障充分的全险。但车辆全险不包括涉水险，车损险不包括发动机损失险。这点大家也要注意。

这里帮大家列个公式：全险 = 交强险 + 商业车险的 4 项基础险（第三者险、车损险、盗抢险、车上人员险）。如果想保障更全面，建议附加涉水险等。

自燃险：一般新车有自保，不用上自燃险。旧车因供电线路和油路老化，需要自燃险。

如果由于外界温度导致车内燃烧，也属于自燃险理赔责任，所以新车也最好上自燃险，特别是夏天温度过高的时候。

不计免赔险：不同事故的责任划分，保险公司会给出不同的免赔率。所以介绍不计免赔险前，我们先聊一个概念——免赔率。

在交通事故中，交警会根据现场情况，给事故中的车主划分事故责任，分别有全责、主责、同责、次责、无责等 5 种。

全责：免赔率 20%
主要责任：免赔率 15%
同等责任：免赔率 10%
次要责任：免赔率 5%

设置免赔率，可以在一定程度上约束车主的驾驶行为，尽可能地减少故意伤害事故的发生。

然而，大部分车主都遵纪守法，有时难免碰到一些交通事故， 而购买不计免赔险，就可以绕开免赔，享受保险公司合理费用 0 元免赔、 100% 理赔的服务，不用自己掏钱。

不过，不计免赔险，它是一个跟自燃险、涉水险等类似的附加险，必须购买相应的险种才能买。不计免赔分为：基本险不计免赔险和附加险不计免赔险。

比如：

车损险对应的不计免赔险，负责车损险的免赔率。

第三者险对应的不计免赔险，负责第三者险的免赔率。

所以不是买了第三者险的不计免赔险，就可以觉得万事大吉了。

哪个险种买的不计免赔险，便只服务这个险种，并不适用于其他险种。建议大家给自己买的商业险种都上不计免赔险。

三、写在最后

买哪种车险，大鱼君觉得是见仁见智的，关键是看什么险种适合自己。任何决策前自己要备好功课，做到心中有数，否则结果必定低于预期。

通过这篇文章，大鱼君希望大家都能深入了解车险，除此以外，目前国内还存在一种令人感到费解的现状：

很多人买了几十万的豪车，每年为车子买 1-2 万的保险，却不会购买任何人身保险，他们常常过分爱惜自己的豪车，却一点都不爱惜身体。

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