相互保险与橙心互助、水滴互助计划的区别在哪里？什么是互助计划？

5元加入即可成为会员，最高得30万互助保障，秉承着“我助人人，人人助我”的口号的2016年网络互助平台如（橙心互助、水滴互助、轻松互助、e互助），2017年竟然面临市场洗牌：会员退费、1/3平台倒闭！互助平台何去何从？股份制保险、相互保险、互助计划，有什么区别，应该如何选择？让我们一探究竟

一、互助计划是什么

进入任何一个互助平台，你会看到一句最显眼的话：“互助计划并不是保险，只是会员之间的帮助行为，当会员符合申请条件将为其发起互助”我们可以看到互助计划的关键词：非保险、帮助行为、非确定保障，以某个互助计划为例：预存30元，一旦不幸患病，众人参与互助均摊。每人每起事件均摊不超过3元，最高30万元保障。如果因为任何原因未能履行互助义务或余额低于0元，自动退出互助计划。也就是先预存很小金额，发生事故时，再进行充值分摊。

二、互助计划源何兴起

互助计划的兴起，大致有2个原因：一是，“共享互助”理念可接受性强，不患寡而患不均。二是，互助平台“互联网”式的营销：烧钱补贴、噱头营销、利益营销（加入越早、利益越大）等，加入门槛非常低（事实上，很多人并不完全了解）。

三、互助计划的优势在哪里？

（1）所有权：互助计划会员即股东（更应该说所有者），这也是互助的主要营销点。

（2）不需要进行预交费：不预收费，或者小额预收费，而不是按照精算模型按年缴费，在风险事故发生时，才需要付费，进行会员间分摊（当然对应的是，拉来的用户的后续付费意愿和留存率会降低）。

（3）互助计划的总结

互助计划是一种帮助行为，非保险行为。因为没有根据年龄区分费率，势必引发“劣币驱逐良币”的现象，充斥高风险人员，从而带来平台的不稳定。

四、什么是相互保险

相互保险也是一种互助行为，是人最初的 保险行为，后来才变为目前主流的股份制保险公司模式。同股份制保险公司一样，相互保险也设计产品、进行理赔，但是不同的是，相互保险的购买者也是相互保险公司的所有者。相互保险，最开始是一些团体自发组织的行为，后得到广泛的认同，导致大量保险公司转为相互保险。一度，日本相互保险份额近80%、美国超过60%，全球份额为40%，但是，相互保险并非完美，随着劣势暴露，全球份额从40%以上，下降为现在的27%左右。

五、相互保险 VS 互助计划

分析全球保险市场，我们可以看到：相互保险份额较高的都是发达国家，比如美国（约35%）、日本（近50%）、法国、德国。这些国家有几个特点：

（1）民众保险意识比较强，人均需要交的保费比较高（2）社会保障比较齐全