只有土豪买港险吗？中产也爱买！

Money君小时候在和我妈妈逛街时，路上遇见一个大叔，或许是我大舅家的邻居的小舅子的大姑的侄子吧，他热情洋溢地拉着我妈谈论着。大概僵持了十多分钟后，我妈终于领着我逃跑了，回家立马给我上了所谓的“一堂课”——以后要是有叔叔阿姨卖保险给你，你就跑，跑的越远越好！然后小小的我就惊呆了！

然而当Money君来到香港这个金融中心、东方之珠，看到的却是另外的“风景”——当地居民人均7张保单，对保险认可度也很高，包括我们内地居民都千里迢迢飞来香港投保。据香港保险业监理处数据显示，2016年上半年，内地客户在港购买保险的保费规模达到创纪录的301亿港元，占香港保险全球客户保费36.9%。

越来越多的人，不远万里也要来香港买保险，money君跟大家一样觉得这些人就是传说中的土豪吧，这些人的确属于内地的精英阶层，他们不仅仅有文化有钱，也注重个人及家庭在教育和医疗以及其他方面上的投资，尤其以北、上、广这些发达地区为主，他们较能接受先进的海外资产配置概念。可见，“香港保险”能得到一部分中国内地中产阶级家庭的认可，本身就是对香港保险最大的肯定。

港保险引得客户青睐的优势在何处？

对于高净值人群来说，香港保险最大的优势是一个避税避债的工具。打官司了要冻结资产？公司要破产了，自己的钱也要赔进去？遗产不想按照法律要求比例分配？所有这些场景，都可以通过买保险、指定受益人，来达到改变财产归属权的作用。

保险对他们来说，最大的作用是规避那些会影响到自己财产安全的法律风险，而不是防意外、防生病。但是，国内的保险也有这个转移法律风险的功能，那为什么去香港呢？首先，财产放在国内和在国外，安全指数不是一个量级的。同时，买港险还帮你把换汇这个事也解决了。总结一下，土豪看重的是香港保险可以换汇出境、债务避险、免征遗产税、低成本信托安排等“高级功能”

为何中产阶级爱买港保险？

美元资产配置，安全方便

在现在全球化背景下，海外消费和投资都已经是平常事，作为一个合理的家庭资产配置，一部分美元资产已是刻不容缓，尤其对于子女有留学打算的家庭来说。随着外汇政策收紧，当下如果要进行海外资产配置的话，再不是“今天不做明天也行”了，而是不得不与汇率赛跑，与政策赛跑。然而海外资产配置说起来容易，实际适合中产人士的选择并不多。股票的高风险性和海外地产的获利不确定性让不少中产望而却步。

相比之下，香港的储蓄理财型保险，可以以美金计价，提款灵活，管理简单，可以给客户带来4-7%的回报，是一份长期稳定的美金资产。对于大多收入资产都以人民币计价的国内中产人士来说，是一个对冲货币风险的好方法。而对于未婚人士来说，港险也是一个保护婚前财产的好方法。

重大疾病，全球理赔

相比于可以自保的土豪，中产阶级承受意外的能力较差，尤其资产不多但是工资高、工作强度特别大的（创业，金融，程序猿，等等），一旦患上重病或者意外，对家庭的打击是巨大的，即使不到毁灭性，但是一定会影响原有的生活。所以，中产阶级最基本的一个保险，是重疾险，这也是中产阶级去香港买的最多的一个保险。

重疾险是这样的：如果你得了癌症、脑溢血等重大疾病或者死亡，确诊后保险公司会立即赔付你一笔钱。如果是多次理赔的重疾险，发生赔付后保单继续生效，后续保费不用再交，但是生大病可以继续赔付。同时，香港的重疾险是兼具一定的储蓄功能，如果一直都没有得病的话，到老了也可以把存的总保费取出来，而且每年还有额外的分红。

香港险相比内地重疾险的优势在何处？

低价保费

同样保额，香港保险的保费比内地保险低25%左右；同样保费，香港保险的保额比内地保险高出30%以上。意味着什么呢？假如客户购买10万美金保额的保险，如果在内地需要1万美金，那么在香港7千就搞定了。

高回报分红

内地重大疾病险的赔偿金是不变的，而香港的重疾险自带分红。30年后如果按3%的通胀，同样一份100万保额的重疾保险：香港的保额增加到235万，购买力是97.1万；而内地的保额依旧还是100万，购买力是41.3万。即使您不生病，只看重疾险的人寿储蓄功能也是非常令人满意的。

宽松的理赔条款

相比于奉行“宽进严出”原则的大陆保险（投保只需动动手指，理赔千方百计刁难），香港保险的理赔条款则宽松很多。以身故赔偿为例，在大陆不赔的“战争、地震、自然灾害、瘟疫等”的身故原因，在香港全部可以得到赔偿。香港保险的理赔率远超内地。

条款相对人性化，保障范围宽

对很多疾病的定义比国内宽松。例如危疾保障范围达到113种常见重大疾病。同时免体检额度较高，内地保额超过70万人民币就要体检，香港一般50万美元以上才要体检，适合大的保单。

全球范围内都可以理赔

本上全球各地医院（包括内地）的报告都认可，把所需资料发个顺丰快递给公司或代理人就可以理赔了。国内的保险公司一般只认国内医院的。

香港的制度优势有哪些？

在香港买保险有香港特别行政区法律法规保障，如果有理赔纠纷，100万保额以下可找保险索偿投诉局免费处理，处理结果保险公司无条件接受，客户不满意还可以继续上诉保险监理处甚至高等法院。

香港作为全球三大金融中心之一，在此经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司。

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