最低仅需146元，即可拥有高达600万的医疗保障！你没看错，这类保额高达数百万的产品，我们称之为百万医疗险。相信即使再排斥保险的人，也会为此心动，毕竟在146元和600万中间，相差100年的年薪。

又双叒叕被平均了

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  在百万医疗险问世以前，重疾险是解决巨额医疗费用的主要产品。然而购买600万的重疾险是什么概念？假设以30岁人群为例，每30万保额的平均缴费是7000元/年，买600万就是年交14万的保费。有这个缴费能力的保民，似乎也并不在乎几百万的医疗费了。

  事实上，80%的家庭都是有必要通过花费较少的保费，来撬动高额度的保障（比如146元保费 vs 600万保额），这是百万医疗险诞生的时代背景。从16年中旬至今，不到两年的时间里，以尊享e生为代表的百万医疗险，已经迅速占领了保险市场份额，迫使诸如国寿、新华、太保等各大保险公司相继开发此类险种。

  不过，依然有不少人对这类产品嗤之以鼻，甚至不乏资深保险从业人员：“1万免赔太高了，买了根本不会赔吧？”、“600万？哪有医疗费用要怎么多的？超过20万绝对不治疗了。”、“这个产品根本就是昙花一现的炒作，有这么好的产品，保险公司不是一夜之间就得关门了。”。。。难道精算师们都傻了？

我是精蒜师

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  据公开资料显示，2017年1-6月，全国三级公立医院人均住院费用为13111.8元；二级公立医院人均住院费用为5836.7元。据此，百万医疗险中1万元的绝对免赔额似乎就把大多数的理赔拒之门外了。没错，这就是百万医疗险成本能控制下来的原因：不亏损，才是让产品能够留存市场，而非昙花一现的重要前提。

  实际风控管理中，1万元以内的医疗费用对大多数家庭并不构成灾难性的威胁，我们称之为能够承担的风险。而保险真正要解决的是不可承担的风险，该风险具有两个特点：小概率、大损失，也就是所谓的重大疾病（由于话题过于沉重，此处省略1万字）。

  不如我们来看看，2017年医学界有什么重大突破 ——

  据美国媒体6月23日报道，美国肯塔基州Advanced Solutions公司研发出全球首款3D人体器官打印机，为患者带来希望的曙光。该款打印机名为BioAssemblyBot，为二代生物医学材料打印设备，用于医疗服务，目标是成功打印人体器官。它使用触摸屏和激光传感器来控制机器人手臂和喷嘴的移动和动作，所使用的软件名为“组织结构信息建模”。或许不久的将来，器官移植将不再需要苦苦寻找来源。

  国际肺癌研究协会(IASLC)第十八届世界肺癌大会(WCLC)于当地时间10月15日~18日在第二大城市横滨召开。肺癌是全球癌症死亡的主要原因，也是中国癌症中的“头号杀手”。目前，肺癌的标准治疗方法有四种：手术、化疗、放疗和靶向治疗。在该大会上，一款全新的针对ALK患者的抗癌药--劳拉替尼（Lorlatinib）公布重磅二期临床数据：针对不同类型的ALK患者，有效率最高达90%！

  11月21日，澎湃新闻上海市质子重离子医院暨复旦大学附属肿瘤医院质子重离子中心（以下简称“质子重离子医院”）开业仅30个月，收治1000例患者中，948例患者已结束治疗顺利出院，52例患者仍在院接受治疗中。在随访三年的患者当中，目前生存率为97.1%，肿瘤局部控制率为94.3%，全部临床试验患者放疗期间的急性毒副作用全部消失。

人类即将攻克重大疾病

  那么，这些新药和技术的问世成本究其如何？以医药巨头阿斯利康为例，其在1997年到2011年研发花费大概在580亿美元，而在这期间只批准了5个新药，平均算起来每个新药花费高达118亿美元。这笔钱最后谁来买单？你懂的。

  按医学的发展速度来看，未来的医疗成本，加上通货膨胀、货币贬值，分分钟把辛苦攒下的积蓄当做废纸，你还觉得百万医疗险不需要吗？

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  不过，尊享e生这样的好产品也并不是完美无缺：按我国现行《中华人民共和国保险法》和中国保险监督管理委员会（保监会）的规定，由于此类产品赔付风险较高，无法做出保证续保的承诺。

  比较具有可行性的方案是：重疾险+百万医疗的组合，这样既没有缴费压力，又不用担心保障额度不足，能够最具效率的把风险转嫁给保险公司。当然，土豪请随意，来，我们私聊。

  按合同条款，承保后的尊享e生可以自动续保至80周岁，然而并不能保证产品不会停售。只能祝越办越好，如果能为尊享e生的续保加上一个期限，希望是一万年。

百万医保，人人必备