方案设计：年收入70万的家庭如何配置保险

因为在之前的文章《重疾险，保额多少才合适？》、《定期寿险和意外险保额多少才合适？》中，一直在用李先生的家庭来作为例子，所以今天来配置一下李先生家庭的保险方案，也算是有始有终。主要内容如下：

1.家庭需求分析及保费预算；

2.保险方案；

一.需求分析及保费预算

1 家庭背景

我们还是再介绍一下，李先生的家庭情况：

李先生，30岁，年收入40万；

李太太，30岁，年收入30万；

男孩，3岁；

家庭基本生活支出1万/月，宝宝教育培训费8000/月；

有房贷140万，30年，每月还房贷7000元；

父母年龄均为55岁，每年给双方父母的赡养费共4万。

2 需求分析

因为在之前的文章中已经分析过李先生对保额的需求，这里不再赘述，直接说结论。（想要详细了解的朋友请阅读前言中的两篇文章）

重疾险保额的需求：

李先生：

54万，保障期间：终身；

63万-183万，保障期间：至退休。

李太太：

46万，保障期间：终身；

47万-137万，保障期间：至退休。

定期寿险和意外险的需求：

李先生： 327万，保障期间：30年

李太太：265万，保障期间：30年；

3 保费预算

李先生家庭年收入70万；

刚性支出每年：1万×12＋0.8万×12＋0.7万×12＋4=34万；

每年结余：70-34=36万；

保费预算为：10-15%的结余，应为3.6-5.4万。

二.保险方案

1 推荐方案如下

2 方案点评

李先生：

意外身故：150万+200万+50万=400万

疾病身故：200万+50万=250万；

重疾保障：70岁前150万，70岁后50万；

医疗保障：300万（癌症600万）每年；

李太太：

意外身故：100万+180万+50万=330万

疾病身故：180万+50万=230万；

重疾保障：70岁前100万，70岁后50万；

医疗保障：300万（癌症600万）每年；

宝宝：

意外身故：20万；

重疾保障：80万至30岁；

医疗保障：300万（癌症600万）每年；

每位老人：

意外身故/伤残：50万；

医疗保障：300万（癌症600万）每年；

上述方案的保费支出不到4万，李先生和李太太的保障能够满足现阶段的要求；并且为以后双方加保的保费、医疗险随着年龄增长而增加的保费，留有足够的预算额度。

儿童的意外、重疾及医疗风险均可以覆盖到，并且8种儿童高发重疾可赔付160万，等孩子长大成人时会有更好的保险产品出现，可以再加保。

老人的意外、医疗风险也可以覆盖到，可避免老人的高额医疗支出为家庭财务情况带来重大影响。

三.写在最后

之前有的朋友留言说，虽然看了好多文章，但是买保险还是不知道从何处着手，其实只要理解下面的两点，就不会有大的偏差。

1、保险的主要作用是保障家庭的财务状况不被突发的风险所改变；

2、不能由于保费太高而给家庭的财务造成负担；

知守君也想通过方案设计的系列文章，让大家对家庭保险配置要点有一个正确的认识，不要买错保险。因为买错保险就和吃错药一样，吃错药会对我们的身体健康造成伤害，而买错保险会造成我们家庭资产规划在之后的几十年内错配，影响家庭的财务健康，同样可怕。

希望以上文章能够对您有所帮助，如果觉得有用也欢迎您转发给朋友们。

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