【简介】家庭资产配置的第一道关就是保险，这篇文章把保险的全景地图画出来给你看。全文3500字，阅读约需5分钟。

这是《稳稳的财务自由》的第5篇文章。我们已经知道财务自由是现实可行的，在上一篇文章（《财务自由视野下的家庭资产配置》）中，我们提到家庭资产配置的第一道闸口就是保险。

保险让我们生活更安定心态更平和，然而现在推销保险的太多了，搞得人眼花缭乱。这篇文章是保险的最少必要知识，有了这些，就没人说你险盲啦，甚至能搞定一些所谓的专业人士呢。

如果你没有时间读完全文，那么下面是文章的核心要点：

1.个人保险分为人身保险和财产保险。人身保险又主要分为人寿险、健康险和意外险，财产保险分为损失保险和责任保险。

2.人寿保险保障我们的家人或被抚养人的生活水平不受大的影响；健康保险保护我们和我们的家人不被巨额的医疗费拖垮；财产保险让我们的大额财产在受到意外免遭损失。

3.财务自由之后仍需购买保险，但其作用已经发生了转移。

01 保险的地图

按照保险的标的，个人保险就有两类——人身保险和财产保险。人身保险又主要分为人寿险、健康险和意外险，财产保险分为损失保险和责任保险。对个人来说，人身保险是最最重要的。

个人保险

好了，保险的地图就这么多了。下面我们来看看里面的弯弯绕，知道了这些，你可能就知道选择买哪些保险了，保险并不是越多越好，而是适合自己的才是最好的。

02 人寿保险

人寿保险，顾名思义，就是我们寿命终止会赔付给我们的一笔钱。所以，它最大的目的是在我们过世后继续保护我们的家人。如果你有要抚养的人，比如老人或者孩子，那么你一定要买人寿保险；如果你现在单身，而且没有抚养负担，那么买人寿保险就没有太大必要。

人寿保险又可以分三类：

• 第一类是定期人寿保险
• 第二类是终身寿险
• 第三类是万能寿险。

下面我们逐个来看。

定期寿险

定期寿险就是单纯的寿险，如果被保险人死亡，那么保险公司向受益人支付固定的死亡赔偿金。

定期寿险最大的优势就是它非常便宜，而最大的不足是每一年都要重新交保费，而且保险费每年都会上调（因为随着年龄的增长，我们的死亡概率一直在上升）。

定期寿险首期购买的年龄上限一般是60岁或65岁。所以，选择一种能够持续续保的定期寿险非常重要。

终身寿险

终身寿险的特点是它的保费和死亡赔偿金的数额是提前确定好的、固定不变的，但它的保单价值却会随着投资一直在增加。

这意味着，你每年交的保费是一定的，但保障的金额却会一直比较稳定的增长。

终身寿险最大的缺点有两个：第一，它比较贵，相对于定期寿险，它的赔偿金倍数要低得多；第二，它的现金价值，也就是投资的收益率并不高，大约能够跑赢通胀的水平（不同公司有差异）。

万能寿险

万能寿险听名字就知道它最灵活，保费额度是可以变化的，死亡赔偿金的额度也是弹性的。

初看起来万能寿险照顾到了各个方面，但这些优点也导致它有非常大的缺陷：第一，它的收益率波动是十分剧烈的，受到保险公司投资水平的影响很大；第二，万能寿险的管理费相对于终身寿险更高。

购买要点

三种寿险各有优劣，可以根据家庭需要选择。通常来说，买一份能够持续续保的定期寿险是一个性价很高的选择。但每个人的需求不同，购买时还需要结合家庭的实际来综合考虑，可以买多个公司的多种寿险来平衡风险。

提醒一点：在购买保险的时候一定要阅读合同条款和附加条款，不要听推销说的多么天花乱坠。你一定要自己去阅读合同条款，必须只字不差的、逐字逐句的阅读。这是保护你权益的最后的法律屏障。

下面是一些重要的条款或约定：

• 保险宽限期，是指保险缴纳之后的自动延期，通常是30天，如果你在这个时间内缴纳保费，就不会有任何的惩罚，如果超过了这个期限，保单可能被取消。
• 不丧失权利条款，这个条款定义了你没有按时缴纳保费投保人可能面临的各种选择，它能保护保单的现金价值。
• 保险复原条款，指的是投保人在保单终止后的3到5年，能够恢复保单效力的说明条款。
• 自杀条款，指的是如果保险合同购买内若干年（一般是两年）内，被保险人自杀，那么保险公司将不予理赔。
• 不可抗辩条款，指的是保险合同生效一段时间后，通常是两年，保险公司不得以任何借口取消保险合同，或质疑保险合同的合法性。这一条至关重要，它能够保护受益人的权益不被保险人因购买合同犯下的错误而导致保单失效。
• 保费豁免/伤残权益条款，是指投保人如果因为意外伤残，那么，可以豁免保费，但是保障却不受影响。
• 倍数赔偿金或事故死亡赔偿金条款，如果被保险人死于事故，而不是正常死亡，那么赔偿的金额可能加倍，比如两倍或者三倍，都在这一条约定。
• 生存福利条款，这一条指的是如果被保险人身染重病的时候，保险公司可以提前把一部分赔偿金提前支付给被保险人。

再次强调，合同条款和附加条款一定要认真的逐字逐句的阅读，你可能发现对你有害或者你之前没想到的一些好处。

03 健康保险

健康保险是个人最大的险种。但因为发生的概率更高，基本是必买的一个品种。

国内品种主要分为两类：第一类是提前给付保险（俗称大病保险或称为重疾险），第二类是住院医疗保险。

提前给付保险指的是你如果得了重病，保险公司会按照约定立马给你一笔赔偿金。提前给付保险的优点主要是：一次性赔付。只要确认病种，你就能得到赔付，不需要开立发票等手续。这对稳定心态非常重要，有了一笔数额较大的赔偿金，你就能够从容地安排自己的资金，对收入丧失带来的无力感也会缓解很多。

没有钱治疗对于病人的打击是非常大的，他会觉得自己是在拖累家里人，让自己的亲人无法过上更好的日子。很多病人正是因为这些内疚和自责，而导致病情迟迟无法得到治愈。中国的癌症治愈率仅是美国的一半。除了医疗水平差异，精神上的压力也是一个非常重要的原因。

但提前给付保险也有严重的缺点：

• 专业性要求高。确认这些疾病是不是涵盖了自己的需要，这需要较为专业的知识，你在购买时可能很难知道这些疾病到底是怎么回事，发生的概率到底有多高，这需要深入的学习。
• 非常贵。保额与保费的比例通常在1:1至1:3之间（不考虑分红）。而医疗费居高不下，如果没有医保，负担就更高了，仅靠大病保险难以满足要求。

这时，住院保险就应运而生了。住院险指的是不管你得了什么病，只要住院，你就能够得到一定比例的补偿。不需要复杂的确认病种的过程。

购买住院险需要注意下面这几点。

• 第一，看它的赔付种类有没有限制。比如门诊费、诊疗费、救护车费等等是不是包含在保险范围之内。
• 第二，看一看住院险有没有病种的限制。如果有的话，那就要把这些病种搞清楚。
• 第三，要注意免赔额。也就是达不到一定的数额，保险公司是不赔付的。初看起来好像对保险人不利，而实际上，免赔额越高的保险通常也越便宜，它的性价比更高。
• 第四，看看对所住的医院等级有没有要求。

所以，基于两种健康医疗保险的优缺点分析，选择复合配比是一个明智的选择。具体比例多少，根据个人需要来确定。

最后强调几点：

• 保险必须是可以连续续保、不可取消的，这极端重要。
• 注意健康保险的保障期限，最好是终身。如果不是，看其是否能够满足你的需要，这非常非常重要。

04 意外保险&财产保险

意外保险非常简单，全称是人身意外伤害保险。包含所有情况的人身意外保险、公共交通工具意外险、意外医疗保险等等。

既然是意外，就是极小概率事件，所以价格也很便宜，通常买健康保险会附赠一份这种保险。如果你乘车很多，也可以考虑单独买一份公共交通工具险，这样就不用每次买票单独买了，也能省下不少钱。

最后简单说说财产保险，它的主要目的是保障我们的财务水平不被意外所伤害，包括损失保险和责任保险。

• 损失保险就是我们的财产有损失就赔付。比如是住房保险、车险。车险大家都非常了解了，随着收入增高，住房保险也可以考虑，现在主要有地震保险、洪水泥石流等意外灾害保险等等，它可以保障我们的住房以及房间内物品的安全。

• 责任保险，就是我们所保的财产发生责任事故，保险公司出面赔付。比如，你的车出事了，不管有没有责任，它都帮你陪。你的宠物险也是的，一旦无意中咬人了你也不用怕了。担心发生这些事情，你就可以考虑买一些。

05 财务自由后还要不要买保险？

你发现了吗？上面这些保险，主要是帮我们免除金钱的损失。而实现了财务自由，你根本不在乎损失一些钱，还有必要买保险吗？

答案是需要，为了更高质量的生活。

财务自由之后，看病所花的钱已经不能对我们的财务产生任何影响了。但是，财务自由之后的高额保险能够获得更优质的医疗资源。

医疗资源非常稀缺，有些东西你花钱也买不来。保险公司会通过和医院合作的形式，掌握一些优质的资源。

比如上海有一家质子重离子医院，这个医院有一台机器，在杀死癌细胞后不产生放射性。如果把传统的放疗比喻为我散弹枪，这种治疗就是狙击枪。所以它对人体的附带损伤也是很小的。

重离子医院

这台机器全国只有这一台，这是保险公司投资的医院。但问题是——太贵了，打一枪需要30万。更重要的是，这个医院一年只接待100个病人，有钱都排不上，而买了保险，你对接这种需求的可能性将大大增加了。

这就是高额保险的价值所在。另外，专家门诊、海外医疗、上门诊疗，等等优质服务，都是保险能够提供的附加价值。哎！有钱真TM好。别觉得这是做梦的事情。你我将来都会有钱的，所以，这就是你我以后的生活，别把它想成别人的。

最后，我们通过一张图来总结一下：

个人保险思维导图

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知识本身不是力量，“知识+持续的行动”才是！我是陶肚，不喧嚣不固执不盲从，做你的财务自由助理！