奶爸保保险测评

复星联合健康保险上线了一款重疾险：备哆分1号重疾险（守卫者2号重疾险）。在百年人寿守卫者1号退市后，替代守卫者1号的重疾保险守卫者2号：复星联合优选重大疾病（B 款）。复星备哆分1号（守卫者2号）对比百年守卫者1号，增加了中症保障并包含赔付2次不分组。

那么复星联合推出的备哆分1号这款重疾险值不值得购买？奶爸保今天跟大家聊聊这款复星守卫者2号重疾险：

复星守卫者2号重疾险条款解读。

复星守卫者2号与热销重疾险产品横向对比。

复星联合健康2号值不值得购买？适合什么人买？

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守卫者2号重疾险条款解读

备哆分1号由复星联合健康保险公司承保。

对于复星联合健康，相信大家都很熟悉了，推出过很多优秀和良心的保险产品。康乐e生、达尔文1号，都出自复星联合健康保险公司。

这次复星联合健康推出的守卫者2号，是一款多次赔付重疾险，条款内包含多次重疾+中症+轻症+身故/全残/疾病终末期+被保人豁免，可以选择投保人豁免，保障非常全面。复星守卫者2号在保险保障内容上也是针对已退市的百年守卫者1号而专门设计的，目的就是为了接替百年守卫者1号。

守卫者2号重疾险产品信息

备案名字: 复星联合优选重大疾病（B 款）

投保年龄：婴儿出生满30天至 50周岁

等待期：180天

保障期限：至70周岁或终身

缴费期限：10/15/20/30年

保额限制：0-5周岁，30万元；6-40周岁，50万元；41-45周岁，40万元；46-50周岁，30万元；

守卫者2号重疾险保障内容 

108种重疾：6次分6组，第1次赔付基本保额，第2次赔付1.1倍保额，第3-6次赔付1.2倍保额。

25种中症：赔付2次，不分组，赔付比例为50%

40种轻症：赔付3次，不分组，赔付比例为30%

身故/全残/中末期疾病：18岁前返保费，18岁后返保额

被保险人豁免：发生轻症/中症/重疾，豁免后续保费

投保人豁免（可选）：发生轻症/中症/重疾/身故/全残/疾病终末期

注意：跟其同类产品一样，重疾、身故、全残与疾病终末期保险金，仅给付其中一项。

守卫者2号重疾险产品优势和劣势

1、乙肝核保宽松，核保途径多

中国是乙肝大国，但是乙肝人群患肝癌的概率比一般人高，很多重疾险对乙肝人群审核很严格，比如，信泰完美人生，只要乙肝病毒携带，则不可以投保；而哆啦A保则对乙肝病毒携带和乙肝小三阳加费承保。

守卫者2号重疾险的健康告知在同类中也是相对较宽松，这次更是特别对乙肝患者伸出了援助之手。

哆啦A保乙肝小三阳核保情况

备哆分1号对乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，近半年内肝功能、肝脏B超检查未见异常的人群，核保结果是正常承保。

就这点来说，复联备哆分1号号产品定位不只是接替守卫者1号，更是瞄准乙肝人群市场。

此外，备哆分1号支持邮件核保+智能核保，后期将会上线“线上人核”，可以多途径核保。

2、高发疾病保障充足

25种法定高发疾病中，备哆分1号有6种疾病，既保障轻症，又保障中症。极端情况下，可获得180%基本保额的赔付。

举个例子，投保备哆分1号后，先后初次确诊为轻度脑中风后遗症、中度脑中风后遗症、脑中风后遗症，那么50万基础保额的情况下，此可以获得 50*30%+50*50%+50=90万  的赔付。

不过，这真的是一个很极端的情况，因为先患了较为严重的一种状态，则只赔付较为严重的一项，不可追溯赔付。

守卫者2号重疾险条款对比

3、保障期限/缴费期限比较灵活

大部分多次赔付重疾险，保障期限都是终身，而备哆分1号可选保障到70岁，缴费期限最长30年。

4、重疾保额递增

备哆分1号重疾保障第1次赔付基本保额，第2次赔付1.1倍保额，第3-6次赔付1.2倍保额。

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备哆分1号重疾险与4款热销重疾险横向对比

前面介绍了复星备哆分1号的产品形态，那么这款重疾保险好不好？对比出真知，我们一起看看与其他4款热销重疾险对比：

复星联合健康备哆分1号

华夏人寿常春藤（多倍版）

弘康人寿哆啦A保

信泰人寿信泰完美人生

百年人寿守卫者1号（已停售）

备哆分1号重疾险与4款热销重疾险横向对比

整体上看，备哆分1号与华夏常春藤多倍版最相似，价格却低10%左右，性价比较高。不过单从价格上看，不及信泰完美人生。

不过多次赔付重疾险不仅只看价格，也要看重疾分组是否合理，高发轻症保障是否全面。

 高发疾病中症/轻症保障 

依据保险公司赔付数据，有11种疾病非重疾状态的赔付率较高，我们一起看看这五款产品的保障情况：

备哆分1号高发疾病保障情况

总体来说，这5款产品对高发疾病的保障都比较全面，虽然备哆分1号和常春藤缺少微创冠状动脉搭桥手术，但是冠状动脉介入可以说是同一种疾病的不同治疗手段，影响不会非常大。

备哆分1号轻度脑中风、不典型心肌梗塞、视力严重受损这三种疾病保障力度更大一点。

由于轻症/中症，行业并没有统一规范，所以，如果你特别看重某种疾病，一定要认真看合同条款。

下面以轻度脑中风的条款举个例子：

备哆分1号脑中风 信泰完美人生脑中风

 重疾分组 

我们看看这五款重疾险，6大高发重疾（70%发病率）的分组情况：

五款重疾险，6大高发重疾的分组情况

虽然这几款产品分组数量不一样，但是都把6大重疾分布在4个组别里。

其中恶性肿瘤是各大保险公司赔付率最高的疾病，所以常春藤多倍版、信泰完美人生、守卫者1号将其独立分组，是对消费者最友好的。

虽然备哆分1号并不是独立分组，但是同组只有侵蚀性葡萄胎一种重疾，也是不错的。

哆啦A保的重疾分组则比较一般，与恶性肿瘤同组的还有重大器官移植术。

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复星联合健康备哆分1号值不值得购买？适合什么人买？

多次赔付重疾险的价格，保障内容更多，理论上必然比单次赔付的重疾险贵。预算有限的情况下，是选择多一次的赔付概率，还是把第一次的保额做得更高？

奶爸会选择后者。第一次患病，能获得充足的保额更重要。

不过随着医疗可以进步，重疾多次赔付这个功能会用上的概率会更大，如果你预算充足，复星联合健康备哆分1号重疾险，是目前不错的选择。

对于想购买却买不到百年守卫者1号的用户，现在可以考虑一下这个复星联合健康备哆分1号。

另外，备哆分1号属于储蓄型重疾险，对于普通家庭来说，消费性重疾险+高额定期寿险的组合方案可能会更合适一点。

更多消费型重疾险的测评可以查看这篇文章： 消费型重疾险深度测评：哪款成人重疾险最值得买？

定期寿险的测评可以查看这篇文章： 2019定期寿险测评：哪款定期寿险最值得买？

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