保险销售误导重灾区:万能账户

忽悠与被忽悠最多的险种～

储蓄型保险中有一种叫做万能险，俗称万能账户。从名字上看，似乎很“万能”，但实际上并不代表它是万能的，“什么都保”的意思，其实就是一种偏理财性质的保险。

那么万能账户究竟是用来干什么的呢，我们应该注意哪些地方呢。

一般情况下，万能账户会以附加险的形式存在。从保险合同的名称上，叫做XXXX年金保险(万能型)，或者XXXX终身寿险(万能型)，所以当你看到类似这样的名称时，就可以理解为是一个万能账户了。

而与此同时，还会有一个主险，大部分情况下是以年金险的形式存在(年金险，就是在确定的时间点，给付确定的现金流的保险，每年返钱那种)。

主险是年金险，附加险是万能账户，二者搭配在一起，可以说一对好CP。

而万能账户在这里最主要的作用是，接收年金险产生的现金流，也就是年金险每年给付的生存金、或者满期金，在不领取的情况下，可以选择进入万能账户，进行二次增值，并且也是复利计息。

万能账户的利率有两个说法，一个叫保底利率，也就是最低给到的利率，它会明确写进合同，利率水平在1.75%-3%之间，不同公司的不同账户很不一样，目前最高的保底利率是3%。

还有一个叫结算利率，也就是目前给到的利率，一般在4%-5%左右，它是不保证的，浮动的。目前最高的结算利率是5%。

简单来说它就是一个具有保低利率的，同时利率会浮动的账户，保底利率以上的部分都是不保证的。

保险营销员在宣传的时候，很多会拿一个目前5%的结算利率说事情，吸引眼球，实际上呢？

实际情况，看到这里，你应该清楚了，或许远不是大部分人所以为的实际年化收益率，因为除了是浮动的、不保证的之外，还要看主险的情况。

说完了利率、收益率，你以为就完事了吗。那就太too young too simple了。万能账户还有一些规则，就好比一支基金，有申购费、赎回费、管理费、托管费等一样。

万能账户的规则，我们也是主要关注两个方面，一个是存入手续费，另一个是领取手续费。

存入手续费，方便起见，可以简单理解为初始费用，实际存入万能账户的资金是要先扣除初始费用，剩下的钱才进入万能账户进行增值。无论是一次性趸交，还是后续追加，或者从年金险转入的资金，都要扣除初始费用。（其中，从年金险转入的资金扣除的初始费用一般会通过“持续奖金”进行抵消，相当于没有了手续费，这里就不过多介绍了）

初始费用在合同中会明确说明，目前有3%的，2%的、还有1%的，当然肯定是越低越好了。

领取手续费，可以理解为前5年取出会收取相应的手续费，一般第1年手续费最高，之后逐年递减，第6年及之后取出就没有手续费了。

除此之外，领取的同时一般还会有领取的限额，如果有的话，一般为：每年累计领取的金额不超过累计已经交到万能账户保费的20%。

整体上，万能账户是一个相对比较难解释的险种，也是忽悠与被忽悠最多的险种，因为实际情况要比上面描述的复杂很多。当然说到这里，你应该对万能账户有了一个大致的了解。