为什么我看好互联网银行的发展（文末福利）

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首先一点，大家都必须承认，这些年我们去传统银行的次数越来越少，甚至连电脑操作的次数也越来越少。

就拿我自己的经历打比方。

上一个10年，我在南京浦口读书的时候，交学费拿生活费都依靠一张银行卡。爸妈每个月在家附近的银行给我汇生活费，然后我在固定的日子里从学校教学楼下ATM机中取钱消费。

学校的ATM机并不多，遇到取款高峰期，我还得在一楼大厅等啊等，倘若不幸遇到ATM无钞，必须要走到学校附近的银行取钱。银行取钱就比较麻烦了，取钱需要填单子，汇款需要填单子，我每次去银行看到那些表格都头大。

最让我郁闷的是，所有单子不能有涂改，当银行大堂经理提醒我要写得清楚整洁不能错时，我就特别容易走心写错。

苦不堪言的过程。

2009年10月后进入职场，我对金融完全不懂，父母灌输给我的理念是银行存钱最保险。我依然记得每个月省吃俭用不乱花钱，隔几个月去单位附近的工商银行办理柜面存钱，拿着一个小本本，排队等号，当时最高的一年定期利率是2.75%，有时候运气不好，遇见大爷大妈发工资的日子，那排队就有得煎熬了。

辛苦排队一年后，我无意中发现网上也可以存钱的（不要嘲笑后知后觉的我），随着网上银行的试水，我开始告别漫长的排队等号期，不仅仅节约大量的时间，也让我选择的余地变大。

为何说选择的余地变大呢？

大家是不是跟我一样，在银行柜面办事情会有心焦的感觉。总觉得柜员催着我们赶紧签字画押，背后有很多叔叔阿姨指望着我们赶紧完事。有时候想咨询个理财产品或者基金，对方根本不给我们时间仔细思考，而是直接抛出几个选题，希望我们不要犹豫立马确定下单，极力会说明这些产品是优质且收益高的。我们回头想想多少大爷大妈在银行买了保险产品就可以感同身受了。

所以我经历过几次不算愉快的银行理财咨询后，默默地决定自己研究。无论是在网上银行还是基金公司的官网，我不仅仅选择面大了，选择的时间也充裕很多，捉不准的时候还可以抄下产品的代码或者名称去咨询专业人士。

2013年之后，我开始介入股市，这时候手机APP成为了买卖基金股票以及理财产品主要阵地。随着智能手机的进一步普及，整个2014年就是手机银行的普及年，一瞬间所有朋友的手机上都会出现某某银行的APP。

至此，我学会了借助互联网平台进行理财后，再也没有在银行柜面办理过任何业务。微信、支付宝横行支付渠道后，除了偶尔的一两次ATM提现外，我再也不会出现在银行大厅里。

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熟悉我理财方式的朋友都知道，我是一个不折不扣的银粉（当前依然持有兴业、民生、招商和浦发银行，逢低加仓从未卖出），但这并不意味着我仅仅看好中国当前的传统银行业，而是因为我对金融本身的看好。

金钱在任何时代下都不可或缺，只要人想活着，想活得好，想让身边所有的人都生活幸福，就必然需要动用金钱来购买服务和商品，由此也决定了金融永不败的命运。

但是，金钱表现的形式却在这一两年里产生的巨大的改变，我们渐渐习惯只带手机而不带钱包出门，甚至工作日的时候忘记带钱包也不会感到恐慌。因为我们心里很清楚，钱在手机里，在虚拟空间里，只需要一个APP、一个密码和一个二维码，就可以完成购买支付的所有流程。

互联网金融已经渗透到我们生活的方方面面，并且开始改变我们的消费习惯。

我跟朋友曾经讨论过银行的未来，我们都觉得，互联网银行或者更大范围来说互联网金融的出现，一定会刺激传统银行的转变。

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我记得当时以微众银行为代表的互联网银行问世时，我身边一位深耕互联网多年的朋友就说，未来银行业绝对会有大变革。就如同当年，支付宝问世的时候，他也预言过我们日后的消费习惯会改变。

之前我的朋友圈讨论过这个问题，一些朋友认为传统银行问题不大，至少传统银行有很多固定的储户，线下门店和网上银行可以有很大的吸储量，互联网银行怎么可能撬动这么多的资金呢？

当时朋友就笑着说，当年支付宝问世的时候，很多人不也说它成不了气候，人人依然只会去基金公司或者银行买货币基金，支付宝怎么可能抢走这些用户呢？

但结果我们都看到了。

而现在我重新审视微众银行等这批互联网银行的发展，突然意识到一点：

我们每个人都是移动的银行网点。

打一个比方，雪球上有个超级大V叫小小辛巴，他只要说自己看好哪只股票，当天或者次日就会有很多人蜂拥过去购买那只股票。

同样，东博老股民老师说自己投资哪只股票，在短期内也会有很多他的拥趸去尝试购买，今年上半年东博老股民将持仓的北京银行换成南京银行的时候，他的一大票粉丝都在随后的日子里开始换股。

同样，我们在理财投资的过程中，如果身边有朋友介绍了某个活期理财或者定期理财产品很好，我们也会在第二天尝试去购买，一旦这种投资体验非常棒，盈利很高，那么我们就会继续深入了解这种产品，加入重点投资计划中。

那么倘若以微众银行为代表的互联网银行在保障安全的前提下，可以提供比传统银行更好的服务和年化收益率，那么以互联网为家的我们自然会选择更优产品。

我想，对于年轻人而言，没有太多的人愿意去银行排队等候，没有人愿意在咨询理财产品的时候错买成保险，没有人愿意在银行柜面看了半天发现选择余地太少。

我们要的是安全便捷、高效简单的操作方式，这样才能节约下更多的时间去过自己的人生。

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当然对于“互联网银行VS传统银行的斗争中，谁会胜出”这件事，我觉得谁赢了都不算体面。因为在这个时代，任何斗争的结局只能是“两败俱伤”。

网络最大的特点是，它编织了一张网，让谁也离不开谁，动了任何一个人的奶酪后，另一个人都有可能饿死。

我希望微众银行等互联网银行扮演一个鲶鱼的角色，通过快速发展带动中国整个银行业的变革。互联网银行专注的视角是每一位独立的个体，是小微的企业，是最需要金融帮助的群体，它的不断改进会逐步影响着传统银行改变他们居高临下的服务方式，也刺激着他们进行转型，愿意俯下身段为每一位用户服务，为每一个有金融需求的群体服务。

所以，我以一个微众银行的用户，说点自己的建议：

1、请继续保持高管口中的“敬畏之心”，做好风险控制，既然是互联网时代，资金安全是最为重要的一项服务。

2、请继续完善现有的开户流程和投资体验，任何一家企业的成长注定是从有缺陷的产品起步，在不断的反思和总结中渐渐臻于完美。既然我们选择了微众，就自然愿意给她时间，当然也希望她能够不负期望。

3、微众以普惠金融为目标，服务是工薪阶层为代表的普通老百姓，以及小微企业，那么请多多考虑目标群体的需求，站在他们使用资金的角度，设计出更好的金融产品。当前这个时代，理财产品多如牛毛，看起来很多平台都在抢资金，但只要有一款真正好的产品设计出来，依然不用担心资金的问题，不是吗？

我真心认为金融是永存的领域，也希望这个领域可以真正为我们福祉而努力。

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最后回到互联网银行本身，回到我关注的微众银行本身。我个人理财投资板块分成三块，其一是股票账户和基金账户（占比60%），其二是短周期的固定收益类产品（占比30%），其三是少量资金投入P2P和黄金市场（占比10%）。

其一的资金只进不出，其三的资金常常在各类P2P平台打游击战斗（时不时转移阵地做测评），只有其二是长期稳定在几个大平台，很少有转移。

我用的最多的两个平台就是微众和微信理财通，闲置资金进账先进入活期（货币基金）获得2.6-3%左右的年化收益，然后看“短期”和“定期”类的理财产品中是否有合适的标的。

这个占比30%的资金是扮演货币基金+债券型基金+固定收益率理财产品角色的，我需要的是流动周期短（3-6个月的封闭期）+4-5%的年化收益率（要高过单纯的货币基金）+绝对安全的平台（背景必须要过硬）的几个特点。

其实，且不说我，身边有很多朋友追求的也是这类投资方式，资金在半年或者一年内不需要用（类似半年或者一年后考虑买房买车之类的需求），买货币基金吧觉得收益率太低；买股票或者偏股基金，又担心一年后股市大跌导致钱被套。这时候，风险低且流动性好的固定收益类产品就是首选了。

在固定收益类产品的推荐上，我坚持大平台，它们的背靠越大越好，哪怕降低点收益率，也要保证安全性。

从性价比上看，微众银行的“短期+”和“定期+”的产品品类非常丰富。

“短期+”产品目前主要是两类，一类是保险理财产品（众安、国华和太平），一类是证券理财产品（广发证券），都是一个月以内的超短周期固定收益类产品，流动性很高。

“定期+”产品目前多为证券理财产品，涵盖了1个月、2个月、3个月到1年的各类周期，这类固定收益类产品年化收益率在4-5%左右。顺便再插一句，微众银行也开始涉猎黄金定投业务，微众金也上线了。

如果按照封闭时间来看，“短期+”+“定期+”就把“T+1”、1周、2周、3周、1个月、2个月、4个月、半年、1年到更久统统囊括其中，我也是真心佩服了产品经理，如此的细化我还真的没有在其他大平台上看到。

这样，我可以按照资金未来的使用情况来设定平台上的投资策略：

1、手头打算明年5月份买车的20万首付款（买车必须走贷款渠道）会在半年时间里不定期使用，可以按照阶梯存钱的方式把20万进行拆分：半个月之内需要动用的5万元买入1周封闭期的广发多添利007（目前这个产品也在广发银行柜面销售，我每次还信用卡都能看到），3个月后需要动笔的10万元买入广发多添利90，半年后要使用的5万元可以买入广证红棉180或者齐鲁稳固189。

2、还没有完，倘若半个月之内需要用的钱暂时用不出去了，但也不知道未来什么时候就突然用，那么可以继续买入1周封闭期的广发多添利007，资金既不会闲置，也不会丧失流动性。

当然，具体哪个产品好，大家自己选择，你们可以按照自己的资金使用周期进行产品的分配，尽可能通过组合搭配让钱最大化动起来，享受相应的收益率，同时还安全有保障。

对了，微众方面有个小福利希望传播给大家，虽然不多，但也值得朋友们说下：

通过链接（戳我戳我戳我）注册的新朋友可以获得微众提供的新手福利：10元的PPLIVE会员，本来生活37.6元的红包，艺龙酒店50元代金券，滴滴巴士5元红包。此外，每周三（也就是今天）是微众银行平台WeDay福利日活动，大家还可以参与抽奖，手气好不好看大家的运气喽。