警钟：“17套房产，拱手送仇人”

看到一个案例：

      想起之前请律师来给我们普及财产保护和传承知识时，提到另一个真实案例。大概情况陈述如下（如果我记错，请指正）：

   - 王大爷和老伴有一套房，他们有一个女儿，女儿已婚
   -王大爷的老伴患病去世
   -之后王大爷的女儿和女婿离婚
   -女婿后来向法院提起诉讼，要求分割王大爷的房产
没错，离婚的女婿要求分割王大爷的房产！

为什么呢？

1、王大爷和老伴的房产属于两老的共同财产。老伴病故，该房产份额有50%成为老伴的遗产。因为没有遗嘱，该项遗产由第一顺序继承人继承。第一顺序继承人是王大爷（配偶）和独生女儿，所以，王大爷的女儿应分得两老房产的50%中的50％，即25%。

2、王大爷的女儿通过遗产继承获得25%房产份额，发生在其女儿的婚姻续存期，因此属于女儿女婿的婚内共同财产。女儿女婿离婚时，女婿要求按照婚内共同财产，分割这25%的房产份额。

王大爷家的案例是真实的案例，这个案例告诉我们：

                                    财产保护和传承是不应回避的问题

法律只保护使用它的人。上面这两个案例可见，如果不提前安排，辛苦打拼积累的财产，未必能如愿过渡给亲人，甚至可能会发生意想不到的结果。这些结果，在感情和道义上，有可能完全背离财产所有人的意志，感情上完全不可接受，但是它：合法。

在配置保险产品时，可以规避相关风险吗？

保险对于家庭财产的保护和传承，有很重要的作用，虽然它可能不是主要的工具，但却是理性考虑传承问题时，必需的工具之一。

需要注意的是，并不是买了一个保险产品，就能起到财产保护和传承的作用。比如，给子女投保一个终身的分红产品，在孩子成年结婚后，ta每次领取的保险生存金及分红收益，是否属于共同财产呢？我没查到相关法律问题解答或者案例，能搜集到的信息是：婚前个人房产在婚后产生的房租收入，按婚姻法算共同财产；婚前股票在婚后产生的收益是否算共同财产，不同律师则有不同观点。很多保险销售说明会上宣讲，给子女买一个终身的分红保险可以规避各种风险，这种说法可能没有确定的法律依据，所以，保险金领取的安排上非常重要。（所以，如果你有确定的这一类问题要解决，就需要认真挑选你的保险顾问，不然你都不知道风险点可能在哪里。）

那么，什么保险产品能够成为确定的财产保护和传承工具呢？

答案是：
基本工具：“终身寿险”
最安全的工具：“终身寿险＋信托”

终身寿险，可以指定身故受益人，如果发生保险事故，指定受益人拿到的理赔金叫做“保险受益金”，不是遗产。摘引华律网上律师的相关问题解答，供参考如下：

1. 死亡赔偿金不是遗产，不适合婚姻法中一方因继承与赠与所得转化为夫妻共同财产的前提。

2. 从死亡赔偿金的性质来分析，其分配给受害人特定的近亲属，具有人身专属性，按现行婚姻法的规定，具有人身专属性的财产不作为夫妻共同财产。

可见，终身寿险可以确定地把财产传承给自己指定的受益人。

了解终身寿险时，会面临几个观念上的挑战：
       -忌讳
       -不死不给钱的保险，买了就把钱套住了
       -孩子大了，自己管自己
       -分红的保险，不要，不如我投资

你是否也这样认为，或者有这方面的疑问？网上会有很多相关问题的讨论或观念沟通，就不在这里码字。 需要认真考虑：

你的财产不给自己的子女能给谁呢？如果不做明确地安排，甚至会让自己的亲人被外人欺，如果你有能力相信你一定会阻止，可是....。参见文章最前面的两个案例，提醒一下自己：法律，只保护使用它的人

未雨绸缪善用工具，保护自己也保护家人。终身寿险是终身的保障，今天和未来，它都是是家人的保护伞。

终身寿险是保护家人以及财产传承的确定工具，但也会有局限性。终身寿险的保险受益金一次性给到指定受益人，未必能让未成年的子女，或者出于特定环境中的成年后的子女，得到最稳妥的保护，甚至会带来预想不到的麻烦和风险。这时，更厉害的工具就派上了用场：终身寿险＋信托。

银行提供的家族信托，门槛为上千万，但保险公司和信托公司合作提供的“信托”服务，其门槛的形式是“人身价值”，也就是终身寿险保险金额。

终身寿险＋信托，保险理赔金转入信托计划，受益人享有信托协议约定的受益权，没有保险理赔金的所有权。通过信托协议，以更加灵活和安全的方式实现财产的保护和传承，甚至代际之间的传承。

很多财富说明会介绍家族信托如何如何好，你会发现，最终推荐给你的，还是一个“单纯”的保险产品。但是，友邦不一样，我们谈信托就货真价实地给到你一个信托的方案：“保险金信托”。

希望“17套房产，拱手送仇人”的案例，不会再发生。