杠杆率-选择保险的重要指标

首先需要明白三个基本概念，简称“三个人”。

第一个是投保人，也就是投资保险的人，这个很好理解。

第二个则是被保险人。投保人和被保险人可以是同一个人，也可以是两个不同的人，比如说，爸爸作为投保人，负责付保费，但是他可以给自己孩子买保险，他孩子就是被保险人。

另外还有一个概念——保险人，也就是保险公司。

而所谓的“保险”，指的就是投保人和保险人签订一份合同，投保人付保费给到保险人，保险人对于合同约定的风险所造成的损失承担赔偿保险金责任。

这个所谓的“约定的风险”，可以是不同的情况，比如是意外、疾病、或是其他事情导致的伤亡，也可以是财产的受损。

从个人的角度来看，保险其实就是一种杠杆，本质上就是用一笔小钱，也就是保费，去撬动一笔大钱，也就是保额。

因此，我们在买保险的时候要注意看保险杠杆率的大小，杠杆率太低的保险往往是不合适的。

举个例子：有一款保险规定，30岁的购买者需要每年上缴8,000元的保费，连续交30年，30年间如果患上合同中提到的重大疾病，那么就可以得到保险公司60万元的保额。

在这个例子中，保险公司被称为“保险人”，购买者被称为“投保人”，二者签订的保险合同就是“保单”。每年支付的8000元就是“保险费”，简称“保费”。客户所缴纳的保费一部分被用来建立保险基金用来应对可能发生的赔款，另一部分被保险公司拿去做营业费用支出。如果从头到尾保险人所支出的赔款和费用加起来小于保险费收入的话，那么差额就可以成为保险公司的利润。

杠杆率的计算也很简单，公式就是：杠杆率=基本保额/总缴保费。在这个例子里，基本保额是60万元，十年间总缴保费就是8,000x10=80,000元。那么杠杆率就等于基本保额/总缴保费，也就是60万/8万=7.5。这类保险的杠杆率往往随着年龄的增长而降低，这是因为年龄大的人患病的概率更大，那么他们每年所缴的保费也就更多，杠杆率自然也就降低了。

所以保险尽可能年轻的时候买。你懂得！