《信用卡：从卡奴到卡神》读书笔记

去年元旦的时候跟大学的小伙伴一起去找同学玩，有个同学在银行上班，走之前在他的安利之下顺便办了张信用卡。信用卡这东西在我的印象中一直是不能碰的，因为在影视剧中见过许多人因滥用信用卡而陷入财务危机，所以我一直将它拒之千里之外。

但是，当时我已经接触了一些理财观念，所以觉得应该至少了解一下如何正确使用信用卡。之后我找到了简七写的电子书《信用卡：从卡奴到卡神》。看了之后醍醐灌顶，顺便做了一些读书笔记。

使用信用卡态度

 在使用信用卡之前，我要先明确自己的用卡态度，只有如此，我们才不会沦落为卡奴。正确的用卡态度为：我们要利用它玩转它，是它绝对的主子，始终坚定我们的用卡宗旨——占尽银行的便宜。

什么样的人不适合用信用卡？

正确使用信用卡，能给生活带来便利，也能获得一些实质上的利益。但不是每个人都适合使用信用卡，下面列举的是几类不适合使用信用卡的人：

1. 控制不了消费欲望的人

2. 太懒的人，不记得还款日、账单日

3. 对信用卡免息套利毫无兴趣的人

使用信用卡的好处

那么使用信用到底有什么好处呢？有以下几点：

1. 充分享受银行的免息期，培养“资金的时间价值”观念

资金的时间价值：是指当前持有的定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值

2. 用卡消费有利记账，而记账有助于理财

3. 享受银行和商户合作的各种优惠活动和积分兑换

信用卡的等级

根据申请难度、信用卡额度、各种优惠等条件对信用卡进行划分，有以下几个等级，每个等级后面有典型的发卡行代表：

- 第一等级

 招商银行、交通银行、中信银行

- 第二等级

 广发银行、兴业银行等股份制商业银行

- 第三等级

 四大国有银行

Do & Don't

君子有所为，有所不为。申请了信用卡之后，我们能做那些事，又有那些事是不该做的呢？

该做的：

1. 善用APP，懒人变达人

- 卡牛

- 卡惠

2. 拔苗助长，早日变身VIP

 信用卡分为普卡、金卡、白金卡和黑卡，卡级越高，优惠越多，相应的办卡资格和年费也越高。

 如何升卡？

 1.可以关注低阶版的白金卡

 2.规划消费在生日当天集中刷卡。（生日当天通常积分加倍）

3. 善用免息期，让闲钱动起来

 比如20号是出账单日，10号是还款日。那么7.21-8.20的消费要到9.10还款。如果你知道你肯定要刷一大笔钱，尽量等账单日后第一天刷，能享受到最长的免息期。

4. 绑定借记卡自动还款，既方便而且能得积分

不该做的

 一句话总结：不体现，不分期，不循环授信。

信用卡申请被拒的四大原因

申请信用卡并不一定会成功，以下总结了几个常见的信用卡申请被拒的原因：

1. 征信预期

 一定不要产生任何不良信用记录。想要知道自己的信用记录如何，上央行的征信中心注册查询即可。

2. 审核电话无人接听

 申请信用卡期间，手机随时携带，音量调到最大。

3. 工作行业不符

 看看自己的行业是不是在申请的银行嫌贫爱富的行列。

4. 重复申请

 信用卡申请被拒后千万不要马上重新申请。在首次被拒后，最好过半年再申请，也不要在好几家银行频繁申请，因为征信记录是共享的。

 注意要查清自己的被拒原因，以防再次被拒。

被拒后的对策

如果万一申请信用卡被拒，也不要慌，在下次申请之前，有些事情时我们可以做的：

1. 研究被拒原因

2. 根据自身条件选择合适的卡种

3. 资料要填写仔细

4. 不要频繁密集申卡

信用卡的那些坑

使用信用卡，有利有弊。那些沦为信用卡奴的人，往往就是没有注意到信用卡使用中的一些坑，掉了进去。常见的坑有这些：

问题1：除非有意提高额度或者实在没钱，否则尽量避免分期付款

1. 一旦逾期，就无任何免息期！

2. 欠款利息是按照月复利计算的！

3. 还有滞纳金！

4. 如果一直拖欠，还会影响房贷申请！

问题2：为啥还款了还被扣滞纳金和利息？

1. 自动扣款日 ≠最后还款日。

1. 未能全额还款已成既然事实，利息怎么算呢？

问题3：若真的要提高额度，该如何做？

 先还掉大头款项，剩余再分期刷额度

坑你没商量，信用卡的5大使用误区

除了前面所说的坑，信用卡还有使用误区：

1. 取现部分在免息期内也不能免息

2. 把自己的钱取出来可能还要收手续费

 有一些银行对于溢缴款取现也需要收取手续费

 交通银行领回金额的 0. 5%，最低 10元人民币或 1美元

3. 免息额度 ≠授信额度（信用卡额度）

　免息额度才是你真正可以薅银行羊毛的部分，可不是授信额度哦！

4. 跨行还款有上限

 即使选用了自动还款功能，最好还是在最后还款日确认一下是否及时全额还清欠款，否则不仅会被加收利息，还有可能因此给自己的征信记录留下污点。

5. 不把信用卡的钱当钱

 如果我们不能先驯服自己的消费欲望，信用卡总是弊大于利的。

四类信用卡刷卡不算积分

使用信用卡的一大好处就是能够积累积分，然后使用积分兑换各种实惠的福利。但是有些信用卡消费时不算积分的：

- 第一类为扣率低的刷卡途径，包括了购车购房、批发等内容。

- 第二类是储值缴费类，如公积金、学费、各类充值

- 第三类不积分交易是信用卡自身产生的费用，包括信用卡取现、利息、各类手续费等，还有一些关联的生活账户代扣费用等，

- 第四类则是各家银行自己规定的不积分消费，这部分规定各银行都相对模糊。

 如果想迅速积累积分，多参与银行多倍积分活动是最简单有效的。

跨境信用卡使用技巧

现在有越来越多的人出国旅游，如果想要在境外也用好自己的信用卡，需要注意一些技巧：

- Tip 1:非美元地区，尽量选择银联通道

> VISA的手续费一般在 1%— 2%之间

- Tip2去非美元地区，没有银联，不如试试多币种卡

> 如果你常去非美元地区，而那个地方又没神马银联通道，那就办一张多币种卡吧。只要多币种卡的币种包含当地货币，你也可以省掉这笔刷卡“数钱费”。

- Tip3在国内的机场也有可能算“境外消费”

> 能刷银联的时候，还是要坚定地选择银联啊,不要被小礼物迷惑了

- Tip4:华夏银行储蓄卡，出国取现好帮手

> 华夏银行储蓄卡每天第一笔ATM取现全球免手续费。注意：查询也算是取现哦！

信用卡使用技巧

正常使用使用卡，也有许多实用技巧：

- 信用卡消费部分：

1. 信用卡额度应该高于日常刷卡额度，然后通过刷卡，而不是现金进行消费。身上的现金要足够！

2. 做好规划，在账单日后一天集中消费。同时生日当天消费也是很好的。

3. 对于信用卡年费，最好集中消费，省得忘了刷够次数。

4. 牢记还款日，不预期！

- 信用卡积分/活动部分：

1. 关注各个银行的优惠活动和积分活动。

- 信用卡额度：

1. 持续性的长久小额消费，积少成多。

2. 按时还款。

- 信用卡欠款/贷款部分：

1. 牢记取现是需要交“溢缴款”的。

2. 最好不要分期。

如何选信用卡？

讲了那么多信用卡的好处和坑，也介绍了不同等级的信用卡商。那么作为个人，我们应该如何选择合适的信用卡呢？

1. 个人使用，股份银行必须选：三个原因：

- 服务好

- 活动多

- 额度增长快

2. 怕盗刷，可以办芯片卡

3. 注意信用卡网购算不算积分

如何还款？

使用信用卡一定要记得还款！！！忘记还款的后果很严重，不但会影响自己的信用，而且利息很高，所以一定要记得还款。那么具体该如何还款呢？

1. 有些银行微信公众号就可以还。比如：招行、中信。

2. 可以去柜台还

3. 可以用网上银行还

4. 可以用手机银行还

5. 用第三方支付还。比如：支付宝、微信（支付宝和微信都有还款日提醒，而且可以设置发工资后自动还款。）