2024-06-30普通家庭如何管理好自己的四个钱

我是八零后，对于钱的理解也分为几个阶段。最早认为钱能解决很多问题，那么就好好赚钱。在工作后也有过一段赚钱的日子，但是没有想到这个赚钱的理念分为两个阶段，那就是疫情前和疫情后。这个疫情隔断了赚钱的节奏，也提升了赚钱的理解。

当真个社会都是赚钱效应的时候，就会发现所有人的钱要么在钱生钱的路上，要么就在奔向更多钱的路上。金钱不想眠，也不会眠。但是到了利率下行，炒股不行，房价下落的这个时期，人们慢慢的从过去的那个金钱奔腾的年代中走入了低投资低欲望的时期，这时候聊起来人生的四个钱，就是一种可以聊的感觉。这四个钱才是普通人家可以接受，而且保底的理财方式，这本书带领读者贴脸去做家庭理财的准备。我介绍下这本好书。

财富增长：从0到1000万的财富自由手册》是写给中国新中产人群的投资理财科普书，是知名财富导师、“北大财富女神”王朝薇的全新力作。王朝薇的“北大女神的财富实战课”曾火爆全网，2个月内课程播放量突破1000万次。本书立足10余年来为明星、企业家定制私人财富方案的实践，延续爆款课程通俗有趣、实用温暖的风格，梳理剥离出一套关于财富自由的核心要素、增长模型和实现路径。本书结合学员的真实案例进行分析，逻辑严谨、专业扎实，加上清新有趣的文风、一目了然的图表，旨在手把手引领读者从0开启第一个100万元、第一个1000万元的财富增长之路。

这本书里面适合理财的小白来看，其中的四个钱的设定，我今天想重点分享下。

这四个钱分别是活钱，命钱，稳钱，长钱。

自循环的活钱

在逃离消费陷阱后，可以进入一个自循环的活钱管理。消费陷阱是第一个坑，人们在不知不觉中购买一些不需要但是觉得便宜的东西，或者说被营销人员影响而购买的超过正常需要的东西，浪费了有限的金钱。而跨国这一步可以通过书中的五部法做好活钱管理。

1. 强制储蓄10%。做好资金的强制储存。

2. 设置只进不出的貔貅账户让储蓄成为不可动摇的原则。

3. 自动转账，高效存钱。这里面让转账成为一种设置好的程序。

4. 花钱要知道，比如说设置信用卡的使用，这样月末知道消费的内容，做一个知道自己消费的人，才好管理好下月的支出。

5. 适当奖励，才能循环往复。重要的原则就是让消费属于可控范围内。这样的活钱限制在一定范围内，有助于我们的其他的钱的管理，活钱管理是基础。

抗住底线的命钱管理

这一则主要讲的是保险。

书中的一段总结我觉得很不错：

保险不是万能的，却能在遭受意外的关键时刻帮你秒变有钱人。一方面把意外折算成命钱，利用杠杆放大财富作用;另一方面不让意外打乱财富的增长节奏，更踏实地推进长期投资。只需要用保险的小投入，就能转移生命不可承受的两大损失。

健康风险，是由于疾病带来的潜在开销。医生能挽救病人的生命，却不能挽救他的“财富生命”。合理配置医保、医疗险、重疾险等，这样各种健康费用才有人替你买单。不是买了保险就能解决问题，买够保额，保险才能发挥作用。趁年轻尽早配置保险，只有足够健康，才有资格买保险。

生命风险是每个人从出生开始就一定要面对的生命终局。之所以称之为风险，不是结果可改变，而是时间不确定。以命为赌注，寿险配置的逻辑就是“站着是一台印钞机，躺下是一堆人民币”。

这一段总结我也深以为然。一个家庭顶抗风险的能力是有限的，如果增加保险的品种，就会增加一个普通家庭的抵抗因病返贫的能力。很多家庭因为家庭成员的疾病或者突然事件，家庭财富一落千丈，整个家庭陷入一个负面循环。所以保险的出现在现代社会中起到一个财富缓冲器的作用，而如果你没有应用这个工具，就会失去很多机会i。

挑战是这个工具存在大量的信息差，不可不慎重，但也不能因为慎重而不去考虑，这个命钱一定要及早配置。

理想化的稳钱管理

谁不不想要一笔钱能稳定地钱生钱，而且是尽可能多的钱生钱，最好一点风险也没有。这样的钱就是稳钱管理。

书中介绍了比如可转债，基金，这些理财方式，类似于低风险，问题是一旦出现些收益的正负差，也不要着急，也不要愤怒，毕竟当前社会，稳钱也越来越不稳了。进入低利率社会之后，金融产业中很多产品都不是曾经的那么阳光明媚了，风险聚焦之下，能有一个相对的稳钱收益就是不错的。

而在这个过程中一定要做到的就是做好家庭资产的分类，如果是做稳钱的这笔钱，一定不能有高的风险，不然就和稳钱的初衷背道而驰了。所以这稳钱最主要推荐的就是保单中的增额终生寿，其他的推荐的都不够理想，问题是，现在还能继续购买吗，大家要因人而异，毕竟时间和世界都在永不停息往前发展，不断变化，

和时间做朋友的长钱管理

这里面主要是和时间做朋友，可以长期投资的钱就放进来，放进来就要知道有名的微笑曲线，能进入这套曲线这个受益就能保障，不能还没有开始微笑，就开始想着的追求收益，结果往往是长钱不长，收益不稳。

在这里推荐的就是指数基金，而这个指数基金也要做好长期作战的准备。在指数低的时候要进入，高的时候要走出。问题是这样的理财方式，在和财富的周期打错峰出行，很多人觉得这是一种反人性的投资方式，坚持不下来，时间不长就开始动摇，开始改变，开始从众航，然后和时间没成为了朋友，反而额成了敌人。

所以要做奥这个长钱管理，先要做好自己对收益的犯法，对于理性投资的承受力，不然，作为青春期还不一定完成的中年人，长钱管理真是对自己的一种折磨。

书籍内部，图文并茂

最后我想说，这四个钱的管理，基本能让一个百万资产的家庭过得很好，过的有指标，这个是我发现的，也是我们社会的一种态度，大家一起共勉吧。做一个不被不知名事件大跨度中年人。