香港保险之旅，分享一个全家去香港买保险的体验与心得

为何要买保险

讲去香港买保险之前，我不得不扒一扒我为何要买保险，为何要买香港保险，为何现在才去香港买

我家孩子现在五岁，从孩子刚出生，我和老公就在为给孩子买保险选啊选 ，选啊选。但是一开始是老公在选，一不小心三年过去了，保险还没买回家。我生气了，我急了。刚好小孩的玩伴妈咪是平安的顾问，给我推荐了当时出来的一款少儿重疾。我也没看保障、也没看分红，也没看条款，真的什么都没看，什么都不知道，反正一年5000块钱，总交15年，一共75000.就赶在孩子3岁生日前投保了。（是不是很多妈妈都有和我同样的经历）。这几天我也在联系平安的顾问，准备去把这张保单退了。也就是说以后不交了，损失也损失了。（为什么要退？我后面会慢慢的来扒一扒）～～～～～～～～

16年12月份，我老公的爸爸得了食道癌，每月的医疗费用都是25万＋，还好还好还好老人是退休的老教授，以前的事业单位福利很好，又办了特病，医疗费用基本能报销个80％－90%。不然的话，我和老公只有卖了房子给老人公缴纳医疗费，因为我们是当时刚结婚不久，也并没有多少存款。

17年7月30号，我永远都记得这个日子，想知道为什么吗？ ，因为我在上班的时候，站在70cm高的凳子上，直挺挺的背摔到瓷砖的地上，后脑壳着地，我身高160cm，加上70cm的凳子，基本上有2米多高的地方摔下去。当时整个人都晕了 起不来了。后来送到医院， 检查结果让人欣慰。只是脑振荡。自己晕了几乎半个月，上班晕乎乎，坐车晕呼呼，开车是完全不可能的事情。我当时就在思考一个问题啊，万一我摔下去，颅内出血了怎么办？ 脑袋摔坏了怎么办？我除了医保啥都么有啊？ 家里没多少存款，孩子才4岁多？ 肿么办肿嚒办

所以 从那个时候开始，我重新审视了一下自己的家庭情况，开始考虑给自己和家人购买保险。但是买什么，怎么买，买多少，我还是什么都不知道，找了很多国内的保险公司，后来和老公的嫂子聊起这个事情，才推荐了香港的保险给我，我就开始了解，开始比对，非得要把产品搞清楚了以后再买。因为这次就不是一年5000的事情了，而是整个家庭很大的一笔长期投入，所以必须不能掉以轻心。

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为何选择香港保险

首先，我之前也听到别人说香港保险好，但是好在哪里我不知道，而且我平日也不会跑去香港，就更不知道香港保险公司的门往哪边开，所以，虽然知道好，因为离得远，也就没有特别去关注。

后来和嫂子聊到这个话题，我嫂子也准备去香港买，而且她基本上产品已经选好了，就在敲时间什么时候过去了。（在这里说说我嫂子，人精明，能干，会找钱，也会花钱，花钱会花在刀刃上，喜欢买高品质的东西，但是绝对不会花冤枉钱，所以，各种海淘，她的经验是相当的丰富，而且她选择一个人一件东西，都是很小心的，所以，她推荐的东西，我基本上还是很认同的）。

之后我在小红书和知乎上看了大量关于香港保险的文章，了解了香港有哪些保险公司，也知道一些产品内容。但选择真的很多，有点选择恐惧症，于是我先加了嫂子推荐的那个Agent的微信，想看看她怎么说。

和这位代理人加了微信，微信里大概说了需求，她并没有马上给我做方案，而是约了时间在深圳见面。见面以后，她不是先就给我讲我该要买什么产品，而是问我们为什么要买保险，想用保险解决哪些问题？跟我说了全保的概念，人的一生面临的风险主要有，重疾，医疗，意外和身故。问我如果面临这些风险，有没有能力去抵御，应该怎样分配才没有后顾之忧。接着说了香港保险的优势，最后我们才说道产品的问题。

整个沟通下来，我第一反应是：1、她很专业，没有给我推销，而是站在我的立场为我解决问题；2、面对面的交流和沟通，能够让我更加的快速了解并解决疑惑。3、因为国内的产品看多了，一直没有定下来的原因是因为，我投保50万，等我老了也还是只有50万，我真的觉得划不来啊 划不来。30年40年后的50万能值多少钱啊？ 那时候估计看病都不够吧。

通过沟通也了解到香港保险的具体优势：

一，价格便宜，保费和保额杠杆大

这一点其实很多人都说过，同年龄同保额，香港保险的保费是内地的七折左右，除非国内亏本出产品竞争不然还是挺难超过的。因为保费的厘定是根据当地的死亡率和疾病率，而香港人均85岁比国内76.5高出许多。这些都为香港保险的价格优势奠定了基础。

二，重疾险分红率高，有效抵御通货膨胀

香港重疾险「有分红」这一特点，在我看来是香港重疾险最大的优势，没有之一。 我妈在二十年前，90年代那时给我买一份5万人民币保额的重疾，要交30年，现在都还没交完?，那时候看已经是天价保单了，而现在看来这5万可能就只能做个小手术。到现在平安福的产品还是没分红，可能真的有亲朋好友在做没办法吧。不过也有一些保险公司出了分红型的重疾，但是在保费几乎是香港的两倍。

三，法律法规健全，行业透明度高

一国两制，其实香港是资本主义制度，也是国际金融中心，和现在全球的另外两大金融中心纽约和伦敦使用的法律相同，都是海洋法，都是以保障个人利益优先，保障私人财产为优先，这是非常重要的。并且也有官方文件声明内地人在香港签署的保单是受香港法律保护的。

还有就是不管是重疾还是储蓄单，分红都属于非保证部分，计划书列出来的都是预期收益，到底能不能分到这些钱呢，香港的保监会强制要求每家保险公司公布实现率，官网都可以查到。像之前主要对比的友邦和保诚两家，友邦的往年的实现率都是100%，而保诚只有60%左右。而内地的保险公司的储蓄单说到派钱其实根本派不到之前说的那个数，也没有公开实现率。

四，香港保险我的保障范围更广，针对一些病症理赔更加宽松

因为我老公的妈妈有老年痴呆，所以我很关注，请看我插的图片，国内和香港对于老年痴呆的判定：

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当然 还有一些其他的条款，也是有区别的，如果有需要的亲们，我可以把合同翻出来对比给大家看看。

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选择产品，定制方案

这里就不得不说经纪人的专业度问题，因为自己一个人很难想清楚自己的需求，要买多少才能起到保障效果。

一开始经纪人问我为什么想买保险，我说主要是想解决医疗费用的问题，因为本身也有医保社保，但是在大病面前报销的比例太低了（有机会可以分享下同事母亲不幸患胃癌的例子，医保和农村医疗只报了十几万，剩下的五六十万只能把用房子抵押贷款，更何况后续治疗花费也不低）。然后经纪人就跟我说其实我担心的主要是大病的花费并不是医疗报销，医疗和重疾的区别是，医疗是时报时销，生病的花费都能报销。而重疾是一次性赔付，主要针对比较严重的疾病。还有个区别就是医疗险是消费型，交一年保一年。而重疾是储蓄型，交完保终身。其实我还是挺认同的，因为小病小痛其实花费不了多少，自己都能解决。况且国内的医保对于小病的报销比例还是挺高的。

接着她问了我一些个人的情况，我家庭的年收入和有没有购买物业，是否有贷款之类的。然后跟我分析了人一生会面临的几种风险：重疾，意外，医疗和人寿就是一辆车的四个门，然后跟我说应该如何上锁?。

重疾的话建议3-5倍的年薪，对于重疾，我的第一反应一定是医疗手术带来的直接开支，但往往这只是冰山一角，最重要的是大病期间肯定是有很长一段时间不能工作的，收入减少花费增多，那这段时间生活费，小孩读书怎么办？80%以上的重疾是癌症，而如果癌症治疗后五年内不复发不转移可以定义为治愈。如果这几年不用担心收入来源，其实对于康复能起到很大的帮助。

寿险的保额建议是贷款数，买的是20年的定期寿险，在还款年期不幸身故的话，有一笔钱可以把房贷填上，保障小孩。

医疗在国内有医保，加上预算有限，所以暂不考虑香港的医疗险，不过我嫂子有买香港的医疗，她们家里的条件也比我们好。意外的话也是需要买的，香港和内地不一样的地方是，友邦有一款意外险是交12年保终身，而内地的意外险是每年都要交，而且到了65岁以后都不能买了，但人老了其实还挺容易出意外的，可能浴室滑倒，过马路不小心啦，这一点香港的意外险就更贴心一些。

解决了保障问题接着就跟经纪人聊储蓄理财，这里主要是想给宝宝存教育基金，这里她有问我们的预算，还有以后想让小孩去哪里留学，又跟我分享了不同国家留学的花费，欧美国家的话，学费➕生活费大概是50万人民币一年，亚洲国家如日本香港新加坡大概20万人民币一年。其实如果到时真的要送儿子去留学，一下子是真的拿不出那么多钱的，所以现在开始每年存一点，到时他也就有得选择。

其实中间有说到为什么香港的储蓄险为什么分红比内地高，其实主要还是占了地域优势，香港是国际金融中心，收的美金保费可以进行全球的投资，东半球市场不好可以投资西半球，所以收益可以维持在一个比较好的分红。而内地是人民币保单，投资的市场选择比较小，国内的保监会又限制了保险公司的投资范围，所以国内的储蓄险很多都赶不上人民币的通胀。

聊完配置方案其实都用了一个多小时，经纪人这时才开始介绍产品，让我印象比较深的是重疾产品加裕智倍保的父母身故豁免和配偶身故豁免，就是说一家三口有一位大人出事故，剩下的两位可以豁免不用交之后的保费同时享受保障。这是让我觉得真心是一家人联系在一起的保障。

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比产品更重要的其实是服务，投保过程

这一点没有对比就没有伤害，首先从保障方案上来说，儿子玩伴的妈咪做平安保险只是跟我推荐产品，并没有考虑我的需求。问一些问题都说不上所以然，很明显感觉专业知识不够，可惜当时对保险了解不深，觉得别的小孩有，我家小孩也应该有。其实保险是一项长期的投资，最大的风险就是买到自己不需要的保障。这一点找一个专业的经纪人可以节省很多精力和时间。

还有一点就是平安的只是发了一个产品的计划书让我自己看，并没有做多解释。而这位友邦的经纪人回去之后不仅给我发了计划书还特意给我做了一张简化版的计划方案，把方案里面每一种产品的名称，特点，保费，缴费期，保障期，赔偿额度列出来，一目了然。后面因为我工作比较忙，约不到时间见面，她就通电话将每一页计划书解释给我听。当时我是和我老公一起听的，一边看着电脑上的计划书。第一次见面老公没和我一起，不过通完电话他也觉得这个经纪人很靠谱，也就全权交由我决定了。后面就约了个时间，赶在优惠期跟嫂子一起去香港投保。

中间发生一些小插曲，投保前几天，老公才发现港澳通行证过期了，跟经纪人说了，她就马上在淘宝找了家港澳通行证快速续签的店，顺丰第三天就拿到了新的港澳通行证，淘宝果真是万能的o(^^)o

过香港前，经纪人有让我们提前填好个人资料和申报身体情况，我和老公有公司每年的体检都没什么特别的情况，所以就不需要见医生。而嫂子之前有乳腺增生和肌瘤的问题，她就需要在香港见医生。所以定下来的流程是早上一起投保，中午去银行开户。然后下午分开走，我们一家定好去香港的迪斯尼。

早上从福田口岸过关，到了落马洲经纪人来接我们上的士，然后在车上跟我们聊天，再次确认下今天的流程，因为是当日来回，时间比较赶，所以就在车上先把部分保单签好。一个小时后我们到了尖沙咀的验证中心，看到超多人排队，而且说的都是普通话，才发现香港保险的火爆。好在已经签好保单，就只是排队交下保费，VISA和MARSTER的信用卡都可以刷。交完后就下楼，经纪人带我们去中国银行开户，一边帮我们跟银行柜台沟通，一边还给我们讲解香港的一些风俗。对了，香港的中银是需要存1万港币在里面，不然每个月要扣60管理费。还有就是一定要开通网上银行，到时交保费和提取理赔额都可以通过网上银行操作。

等一切办理完之后才11点半，其实还比较早，于是经纪人就请我们去吃饭，吃完饭我们就出发去迪斯尼了，而嫂子她们就跟着经纪人去见医生。

一个负责靠谱的经纪人不仅能帮你分析需求，定制适合你的保障方案，安排好投保的流程，还有后续的服务其实也很重要，比如更改家庭地址（保险公司每年都会邮寄保单的周年通知书，里面有保单分红情况），更改受益人，催交保费，快速理赔，提取教育基金等。包括一些可赔可不赔的灰色地带，经纪人也可以从中周旋，保障客户利益。

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