【科普】银行账户｜I类、II类、III类

高考结束了，那群孩子们迎来了高中最后一个暑假。他们离开了那个日夜奋战的教室，去到更广阔的天地，瞧！他们在肆意地挥洒汗水，像是久经沙场的老将终于解甲归田，全身上下洋溢着如释重负的愉悦感。但严格意义上说，这只是他们踏入社会前最后一个可以毫无防备的假期，接下来的人生将充满精彩和套路，比如年满16的他们将迎来第一张真正属于自己的储蓄卡，这张卡将资助他们读完接下来的本科、硕士或者更高学位，也会为他们接收他们用汗水换来的第一份报酬，甚至还会成为娶到媳妇的关键。 当然这张卡也有可能某段时间不用压箱底了，或者忘了丢哪里，又或者为了特殊需要，必须要去申办新的储蓄卡，那么如果第一张卡还没有注销的情况下，后面申办的卡片的权限都将受限，而且里面还有你可能不知道的套路。

下面介绍银行账户的分类：I类、II类、III类。 相信很多人平常都有看到过这些分类，而实际上并没有太多人的在意他们的区别。借用一张最普遍流传的图：（注：图片来源央视新闻官方微博2016年发布内容，III类账户余额上限已于2018年提至2000，日限额、年限额等亦有变化，参后文解析） 我们可以最直观地看到，权限：I类>II类>III类，有人形容它们分别为金库、钱包和零钱包。但煮夫觉得它们也可以是老婆账户、老公账户、孩子账户，老婆独掌经济大权，给老公一些适量的日常花销，孩子则是给予零花小钱，当然也每个家庭情况不一样，煮夫有个男同事基本就是个III类户。

根据上图，我们进一步解剖它们的差别：

1、 账户数量及依存关系 一张储蓄卡对应一个账户。 I类：同一家银行（全国范围）只能开立1个 II类：同一家银行（全国范围）最多开立5个 III类：同一家银行（全国范围）最多开立5个 II、III类必须绑定本人名下的I类账户，可以不是同一家银行的。

2、 限额 I类：无限额，至高无上的权利 II类：与绑定的I类账户间转入/转出、（银行自营或代理销售的）投资理财购买/赎回、信用卡还款、归还本人贷款、批量代发工资入账等无限额，但消费、缴费、第三方存管、银证转账等日累积限额1万元，年累积限额20万元，这里日、年指自然日、自然年 III类：与绑定的I类账户间转入/转出、（银行自营或代理销售的）投资理财购买/赎回、信用卡还款、归还本人贷款、批量代发工资入账等无限额，但消费、缴费、第三方存管、银证转账等日累积限额2千元，年累积限额5万元，这里日、年指自然日、自然年 意味着，如果你只有II类“老公账户”，如果你有超过20万元的私房钱要进账，你得至少分20天，而且至少需要两个II类户 像我们上一篇文章提到的三湘银行活期存款，实际操作也是要在京东金融APP线上开立三湘银行的II类账户，但可以与绑定的I类账户进行任意金额转账，所以存个50万也不成问题~但问题来了

3、 年费 + 小额账户管理费 我们知道实体储蓄卡是有年费和小额账户管理费的，每人在每家银行可享受一个账户免收年费的待遇，开户时记得提醒银行柜员取消年费，同时如果卡内日均余额低于一定数额，银行会收取账户管理费，每人亦可在每家银行可享受一个账户减免费用的待遇，电子账户无年费、小额账户管理费。但是在图一中我们可以看到，II类账户是可以配发实体卡的，实体卡的年费政策都是相同的，意味着，如果你给I类卡使用了唯一的减免机会，那么II类的实体卡将不可避免产生费用。 很多人还是觉得有一张卡在身边会有很强的安全感，电子账户是虚拟账户总觉得很不安全，所以给了银行可乘之机薅你的羊毛，煮夫只想问一句：你在用微信、支付宝等钱包的时候是否有这种不安全感？

推行II、III类户，央行是希望推动其成为个人办理网上支付、移动支付等小额消费缴费业务的主要渠道，所以大家频繁地看到各电商平台都在大力同银行合作推广电子账户并提供不少优惠活动，比较知名的有京东白条闪付和上海银行的合作。 首先这是个国家政策导向的，其次银行在在线支付、移动支付领域看微信、支付宝各领风骚，必须要借着这股东风，简单点说人家用我的卡才有储蓄为我所用，再一个电商希望可以和银行的合作刺激销量，看似双赢的局面，其实如果利用得好，咱们老百姓才是最大的受益人。 不过煮夫回头扒了扒各家银行，光在大妈行就开了不少II类户，其中有当时撸爱奇艺月卡，也有撸苏宁易购80元立减金，还有撸小米家多张公交卡充值满减券时开的，苏宁卡里面还存了点钱。这种电子账户有个坑是，开起来可容易，撸羊毛的时候可开心，但使用后又特容易忘记，剩里面一些钱，如果不专门去盘点下，可能就成了银行的永久储蓄了，也许对你来说不算啥，可对银行来说积少成多。

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