竹子说保：有人说“有了医保和它，就是妥妥的保障！”
现在的公司真是越来越拼了。很多都有公司的补充医疗，有的福利还很让人羡慕！
比如，竹子的一个朋友，最近公司员工福利升级，给上了高端医疗，公立私立都能去，还不用自己花钱。
然后我就发现，福利待遇提升了，大家的困惑也都升级了。
以前的疑问是：
我有社保了不需要买保险了吧？
现在的疑问是：
我公司福利好不需要买保险了吧？
总之大多数就是
“因为……，所以我就不需要商业保险了吧？”
看来保险科普的工作，依旧任重道远。
所以，今天竹子就和大家讲讲来企业补充医疗这个话题。
01
什么是补充医疗保险？
其实补充医疗已经脱离了社会基本保障的范畴，它往往是公司与保险公司达成的一种商务合作，你可以理解成以企业为单位“团购”医疗险。
补充医疗的特点很鲜明，往往具有以下的几个特点：
1）无健康告知
因为补充医疗是团险性质，企业的人员流动性又很大，保险公司往往不会看每一位员工的健康状况。
但总的来说，保险公司认为能够正常工作、生活的个人还是不会有重大疾病的，所以他承保的费用一般取决于两点：
第一，公司整体的年龄结构，平均年龄越大保费越贵；
第二，上一年度的理赔情况，理赔额越高下一年度的保费越贵。
2）即时起止
我们个人购买保险，一般是保障一年或数年，但补充医疗不同。
比如说我们入职后，公司为我们上了补充医疗保险，那么这个保险是没有等待期的，也就是即时起效。
如果我们在公司办理离职，那么我们也不能再找原公司报销我们的医疗费用，也就是即时停止。
所以如果公司有这项福利，我们应该在离职前将手头的合规的医疗费用报销完毕。
3）无需个人缴纳
与五险一金不同，补充医疗是完全的福利性质保险，并不是个人缴纳多少、公司缴纳多少，他是完全由公司进行缴纳的。
当然，这份福利到底有多大，完全是根据公司所交保费的多少而定的。比如门诊报销额度，是2千还是2万？这之间的保费差距巨大。
一般来讲，额度普遍不高，多数在万元以内；报销范围上，有的能涵盖社保用药，有的则不能。
比如，竹子的朋友小Y在一家大型的服装集团上班，公司给上了补充医疗，每年五万的额度，社保内外都可以报销。
可以说，福利非常不错了。
4）报销简单
对于补充医疗这种团险来说，我们在报销的时候，往往没有“免除责任”的顾虑，只要在每年的赔付限额内，都是可以报销的。
另外，补充医疗最好地方在于能报销门诊费用，利用率很高。
5）保障全面
补充医疗虽然落点在“医疗险”上，但它的保障内容往往不只是医疗开销。
保障丰富的补充医疗险，往往还具有重大疾病保障、意外保障甚至是身故责任保障。
就算最普通的补充医疗，也会含有工伤导致的疾病、意外、身故的责任。
但需要注意的是，
以重疾险和意外险为例，保额普遍都比较低，保障力度较弱。
02
总结来看，
补充医疗对于员工来说是实打实的福利，不用自己掏一分钱，甚至还可以借着公司的大船完成“带病投保”。
不过，大部分公司的保险福利实用性很高，平时生活都用的上，但在保障力度和全面性上，略有缺失。
当然，话说回来，每一个给员工投保补充医疗的老板，都肯定是一个靠谱的好老板。
那么，对于员工来说，补充医疗是福利，对于老板就是坑了么？
其实不然，老板给员工上了补充医疗，说白了就是转嫁了员工在单位的一切生命安全风险。
门诊、住院甚至意外、身故这些都有保险公司帮忙负担，不是老板一个人的重担。
所以说，补充医疗在有一定规模、实力的公司中其实是一种双赢的保障。
那为什么公司会给我们上补充医疗呢？其实原因归根结底还是在我们的“医保”保障太过基础了。
大家都知道，当下绝大部分人都是有社保的。
比如城镇职工医保、城镇居民医保或者新农合，都算社保。
社保是政府提供的最基础保障，也算是一项国民福利，建议人人都要上。
但社保存在着明显的局限性。
比如门诊和住院费用会受到起付线、封顶线和报销比例的约束，而且不能突破社保用药、定点医院的限制等。
所以，当发生医疗费用时，社保的保障效应是有限的，往往会有较大比例的费用是由患者自担的。
关于社保更多细节，可以查看竹子此前的文章：
可见，补充医疗是对社保的一种补充，但就像上面讲的，它的局限性仍旧很明显。
所以，在社保打好地基，公司福利搭好围墙的前提下，我们还需要做好风险自查工作，
这里竹子给大家一个小建议：
小风险，可以买保险，也可以自留；大风险，用保险解决。
具体的自查标准，大家可参考下面这张图表：
以上就是今天的全部内容，希望对你有所帮助。
拿起自查表，请开始你的表演吧！
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